Bár lassan indul be a piac, egyre nagyobb fantáziát látnak a bankok a személyi kölcsönökben, amelyeket a lakáshitelekhez hasonlóan most rekord olcsón kínálnak. Július közepétől nemcsak a bankfiókokban és az interneten, hanem immár a postákon is elérhető ez a lakásfedezetet nem igénylő megoldás a váratlan pénzügyi helyzetekre. 10 ábra segítségével tekintjük most át, hol tart a személyi kölcsönök piaca.
Éledeznek a személyi kölcsönök is
Az MNB legfrissebb, május végi adatai szerint 309 milliárd forintnyi banki személyi kölcsönnel rendelkezik a magyar lakosság, ami 7%-kal elmarad az egy évvel korábbi szinttől, és kevesebb mint fele a válság eleji csúcsnak.
Az új hitelkihelyezések azonban élénkülést mutatnak, ha nem is olyan határozottat, amilyet a lakáshitelek esetében láthatunk. Az elmúlt egy évben 115 milliárd forintnyi új személyi kölcsönt kapott a lakosság, ami 18%-kal több az előző 12 havi adatnál.
Minden 4 forintnyi hitelből 1 forintot személyi kölcsön formájában vesznek fel a magánszemélyek. Mivel azonban ezeket jóval gyorsabban forognak (rövidebb a futamidejük) a lakáshiteleknél, állományi arányuk csak 5% körüli.
Száz magyar 6 személyikölcsön-szerződéssel rendelkezik ma, a 617 ezer szerződésből immár 579 ezer forintalapú, a devizahitelek szinte teljesen kikoptak mára a piacról, így esetleges őszi forintosításuk már nem sokakat érint.
Most éri meg személyi kölcsönt felvenni
Persze nem mindenkinek, de azoknak mindenképpen ajánlható a figyelmébe a személyi kölcsön mint pénzügyi megoldás, akik váratlan anyagi megterheléssel járó, átmeneti élethelyzetbe kerültek. A hitelek átlagos THM-je ma már alig több mint 20%.
Így aztán a törlesztőrészletekre se lehet panasz. Egy félmillió forintos személyi kölcsön felvétele például 2 éves futamidő mellett ma már csak jellemzően 20-25 ezer forint körüli törlesztőrészlettel jár. Az új szereplőként piacra lépő Magyar Posta most bevezetett terméke - amelyet július közepétől 345 postahivatalban kínálnak - árazásával máris az élmezőnybe került. Az ajánlatokat a BankRáció.hu kalkulátora segítségével hasonlítottuk össze.
Nem mindegy persze a jövőbeni törlesztés kiszámíthatósága sem - ebből a szempontból is nagyot javult a helyzet az utóbbi időben, és nem csak azért, mert a forinthitel már nem tartalmaz árfolyamkockázatot. Ami ugyanis a kamatot illeti, változó és fix kamatozásúak egyaránt lehetnek ugyan ezek a konstrukciók, előbbieknek azonban a (Buborra felszámolt) kamatfelára, utóbbiaknak pedig a teljes kamatszintje legalább 3 évig biztosan változatlan, így a törlesztőrészlet kiszámíthatóbbá vált. Ezt a február 1-jén bevezetett "fair banki" törvény biztosítja.
A törvény bevezetésére egyébként úgy reagáltak a bankok, hogy megnőtt a hosszú kamatperiódussal rendelkező hitelek aránya. Ahogy a fenti ábráról leolvasható, új személyi kölcsönök körében ma már csak 30% körüli azok aránya, amelyek törlesztőrészlete éven belül változhat. A futamidő szempontjából viszont továbbra is az 5 éven túli hitelek dominálnak.
Nem árt persze az óvatosság
Ha már szabályozás, akkor nem lehet szó nélkül elmenni az adósságfék-szabályozás mellett sem, amelyet január 1-jén az MNB vezetett be. Ennek lényege, hogy nem vállható a nettó igazolt jövedelem 50%-ánál (400 ezer forint feletti nettó jövedelem esetén 60%-ánál) nagyobb törlesztőrészlet. Ez az esetleg felvett személyi kölcsönöket is magában foglaló teljes havi hiteltörlesztésre vonatkozik. Nem igazán látható jele annak, hogy a kockázatosabb hitelfelvevők kiszorítása miatt ez a korlátozás visszavetette volna a piacot.
Bár a személyi kölcsönök kamatszintje közel 15 százalékponttal magasabb a lakáshitelekénél, a jellemzően alacsonyabb hitelösszeg miatt a családok jó részének nem okoznak túlzott anyagi megterhelést a személyi hitelek. A 90 napon túl késedelmes forintalapú személyi kölcsönök aránya azonban - vélhetően az ügyfélkör egészének összetétele miatt - kissé magasabb, mint a lakáshiteleké: március végén 14%-on állt ezek esetében az NPL-ráta.
Ne keressünk ott mintázatot, ahol nincs! Alakokat látunk a felhőkben, jelentést a csillagokban, emberi arcokat a Mars felszínén, de az elvetemültebbek még sátánista szövegeket is...
The post Eg
Nemrég olvastam egy jó könyvet, ami az adózásról, főként annak a történelméről szólt. Egyfelől számomra nagyon érdekes a téma, de elgondolkoztatott arról is, hogy milyen a jó adórendsze
Termeléscsökkenés, létszámleépítés, vállalati bezárások
A Volkswagen nemrégiben bejelentette, hogy az alacsony kapacitás-kihasználtság és a magas költségek miatt már nem zárja ki a ké
Írtam a Curve-ről egy update cikket nemrég. Akkor vettem észre, hogy a Curve lehetőséget ad a bankkártyán és mobiltelefonon kívül számos egyéb fizetési lehetőségre is. Amikor megjelent a Pa
Az Eurozóna inflációja lassú növekedésbe fordult át az elmúlt időszak egyértelmű csökkenő tendenciáját követően. Ennek ellenére nem zárható ki az 50 bázispontos kamatcsökkentés az EC
Az emberi erőforrásokkal összefüggő kérdések és kockázatok megértése egy tranzakciós folyamat során általában a második legfontosabb lépés egy tranzakciós célpont értékelésekor. A H
A közelmúltban hatályba lépett és több lépcsőben alkalmazandóvá váló MI Rendelet mellett az Európai Bizottság 2022. októberében két irányelvre vonatkozó javaslatot tett, amelyeknek a me
Előadásunkat friss tőzsdézőknek ajánljuk, összeszedünk, minden fontos információt arról, hogy hogyan működik a tőzsde, mik a tőzsde alapjai, hogyan válaszd ki a számodra legjobb befektetési formát.
