1. Milyennek látja a magyar biztosítási szektor jelenlegi helyzetét, és hogy értékeli a mögöttünk hagyott esztendőt?
2. Melyek voltak 2010 legfontosabb konkrét fejleményei az Ön által vezetett biztosítónál, és milyen tervekkel készülnek 2011-re?
3. Mire számít 2011-ben a társaság és a magyar biztosítási szektor eredményessége, díjbevételei és új értékesítései szempontjából?
Allianz, Generali-Providencia, Groupama Garancia.
1. Mindenképpen kihívásokkal teli esztendőnek nevezném 2010-et a biztosítók szempontjából, hiszen több váratlan tényező is felbukkant a válság mellett. Idén régóta nem tapasztalt súlyosságú árvíz- és viharkárok jelentkeztek, amelyek miatt a magyar biztosítók 40 milliárd forint kártérítést fizettek ki; ennek hatása az Allianz Hungária működési eredményén is meglátszott. Újabb negatív tényező a pénzintézeti különadó bevezetése volt, amely összességében 38,6 milliárd forinttal sújtotta a magyar biztosítási szektort; az Allianz például 8,88 milliárdot fizetett be az államkasszába ezen a jogcímen. A magyar biztosítók működése szempontjából jelentős kockázatot jelent a kormány által kivetett pénzintézeti különadó, amely a szektor jövedelmezőségét figyelmen kívül hagyva határozta meg a kötelezettséget. A biztosítók kétharmada veszteséges lehet 2010-ben, több cég mérlege a "különadó" miatt fordul mínuszba. A díjbevétel alapján kivetett adó túlzott mértékű, amelyet a társaságok egy része nem lesz képes teljesíteni. A Magyar Biztosítók Szövetsége (MABISZ) korábban jelezte, hogy mintegy 20 milliárd forintot tudna a szakma kigazdálkodni, annál többet tartós "egészségkárosodás" nélkül nem visel el a szegmens. Attól tartok, hogy a pénzintézeti különadónak hosszabb távon további negatív hatásai lehetnek az egész szektorra vetítve. Emellett a válság hatásai több biztosítási szegmensben is begyűrűztek: a visszaeső költési kedv miatt csökkent az újautó-értékesítés, ezzel párhuzamosan pedig elsősorban a casco-piac zsugorodott, de a krízis a gépjármű-felelősségbiztosítások piacára is hatással volt. Ugyanakkor az életbiztosítási területen az Allianz Hungária folytatta a sikeres növekedést: a 2010-es év első három negyedévét az előző év hasonló időszakával összehasonlítva a biztosító több mint kétszeresére növelte díjbevételét. Az Allianz a tavalyi ötödik hely után jelenleg a második az életbiztosítási piacon. A sikeres egyszeri díjas kampányaink és a folyamatos díjas piacon a riválisokhoz képest nagyobb növekedésünk eredményeként tudtuk piaci részesedésünket bővíteni.
2. Az Allianz 2010-ben 20 éves stratégia együttműködést írt alá egy vezető magyar pénzintézettel, az FHB Jelzálogbank Nyrt.-vel. Az FHB-nál felhalmozott tapasztalatnak és szaktudásnak hála az Allianz Bank minden eddiginél magasabb színvonalon képes kiszolgálni ügyfeleit. Az FHB pedig fiókhálózatának sikeres bővítése mellett így biztosításokat is értékesíthet egy professzionális partner segítségével. 2010 nyarán egy régi tervünk is valóra vált: az Allianz központi egységeinek és leányvállalatainak egy új közös székház ad otthont. A költözés az új székházba rekordidő, alig több mint 1 hónap alatt zajlott le. Az irodaépület kiválasztásával az Allianz nemcsak szimbolikusan, hanem a gyakorlatban is tovább haladt a "zöld úton" egy modern, innovatív és környezettudatos vállalat irányába. Jövőre szeretnénk folytatni azokat a lépéseket, amelyek révén a cég működése még hatékonyabbá válik, hiszen a piaci körülmények változása mellett az állami intézkedések is ezt kívánják meg a vállalattól.
3. A magyar biztosítási piacot éles verseny és rendkívül alacsony árszint jellemzi. Az Allianz ebben a helyzetben is - hagyományainknak megfelelően - egyedülálló termékkínálattal, kiváló szolgáltatással, és azzal a megbízhatósággal versenyez, amelyre ügyfeleink mindig is számíthattak. Egy mondatban úgy foglalhatjuk össze, hogy minden tekintetben az ügyfeleinkre koncentrálunk. Ugyanakkor továbbra is vezetni kívánjuk a piacot abban az értelemben is, hogy mind a biztosításszakmai, mind pedig a szolgáltatási innovációban az élen kívánunk járni, meggyőződésünk szerint ez lehet az egyik kulcsa annak, hogy megőrizzük vezető helyünket a biztosítási piacon. A díjbevételeket illetően némi bővülésre számítok, azonban az eredményességet a pénzintézeti adó 2011-ben is nagyban rontja. Az új értékesítések alakulása nagy részben függ számos, a biztosítókon kívülálló tényezőtől is: ha a gazdasági fellendülés beindul, akkor idővel ezt a biztosítási piac élénkülése is követheti, többek között az újautó eladások növekedése miatt, de a befektetési konstrukciók piaca is bővülhet egy egészségesebb gazdasági klímában.
1. Noha a válság mélypontján már túl vagyunk, a biztosítási piac még nem heverte ki azt. 2010-ben tovább zsugorodott a nem-életbiztosítások piaca, benne a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítások díjbevételével. Ezt súlyosbítják az idei árvizek és viharok okozta károk is. A rendkívüli időjárási körülmények megmutatták, hogy a válság hatására az emberek kevesebbet tudnak költeni az ingó és ingatlan vagyontárgyaik biztosítására, holott erre növekvő szükség lenne. Igaz ugyan, hogy 2010 első háromnegyed évében a biztosítási piac összes díjbevétele a válság kezdete óta először mutatott enyhe növekedést, ezt azonban kizárólag az egyszeri díjas életbiztosítások okozták, ami nem biztosít hosszú távú bevételt. A válság hatására ráadásul tavaly a díjbevételek annyira leestek, hogy még a mostani magasabb díjbevétel sem közelíti meg a válság előtti utolsó év, a 2007-es egyszeri díjas bevételét. Az egyszeri díjas életbiztosítások idei évi pozitív változása a javuló pénzpiaci helyzetnek köszönhető, mely remélhetőleg folytatódni fog. Fontos lenne azonban az eseti és a rendszeres díjas életbiztosítási piacon is növekedést elérni. A megtakarításos életbiztosítások ugyanis mindig is az öngondoskodás egyik legfontosabb formáját adták, a nyugdíjpénztári változások miatt ez most még aktuálisabbá válik. Ezen a téren társaságunk a jövő évre nézve növekedésre számít. Mindent egybevetve a Generali-Providencia megítélésem szerint azon piaci szereplők közé tartozik, akik a negatív gazdasági folyamatok ellenére is jó eredményeket képesek elérni.
2. A Generali a válságidőszakban is befektetett a jövőt meghatározó fejlesztésekbe. Folyamatosan továbbfejlesztettük biztosítástechnikai, pénzügyi, számviteli tudásunkat, kárrendezési, ügyviteli módszereinket, illetve az összehangolt működést biztosító folyamatmenedzsmentet, szem előtt tartva a nyugati trendeket. A másik terület, ahol fejlődtünk, az értékesítési és ügyfélszolgálati kapacitás minősége, volumene. Ügyfélszolgálatunk az elmúlt egy-két év jelentős fejlesztései révén megfelel a legmodernebb követelményeknek. Többcsatornás értékesítési rendszerünk is igen korszerűnek tekinthető, és nemcsak a Generali PPF Holdingon belül, hanem nyugat-európai viszonylatban is a követendő példák közé tartozik. Folyamatosan fejlesztettük és javítottuk az értékesítési csatornáink hatékonyságát: az idén megújítottuk a legnagyobb saját tanácsadói hálózatunkat. Nagyon fontos, hogy nehéz gazdasági helyzetben is súlyt fektessünk az innovációra és a szolgáltatásaink fejlesztésére. Eredményeink a stratégiánk sikerességét igazolják: fejlesztéseink éppen a válság idejére értek be, ennek is köszönhető, hogy a Generalit a piaci átlagnál kisebb mértékben érintette az általános díjbevétel-csökkenés.
3. Felelős biztosítóként nekünk is megalapozott döntéseket kell hoznunk a kiszámítható teljesítmény érdekében. Továbbra is az a célunk, hogy tudatosan fejlesszük termékeinket, szolgáltatásainkat és értékesítési folyamatainkat, stabilitást és biztonságot teremtve biztosítónk és partnerei, valamint ezen keresztül ügyfeleink számára. Fontos számomra, hogy a Generali a folyamatosan változó környezetben, változó piacon is stabil pontot jelentsen. Az elmúlt években felértékelődött a több csatornás értékesítési rendszer jelentősége. Fontos az egyes csatornákra specializált konstrukciók fejlesztése is. Azok a biztosítók, amelyek csak néhány csatornát részesítenek előnyben, a piac negatív irányú változásának hatására jelentős kockázatokkal tudnak szembesülni. Amikor kevesebb az üzleti lehetőség, akkor az értékesítési csatornák összehangolt rendszere biztosíthatja egy cég számára, hogy eljuthat az ügyfeleihez. Erre törekszik a Generali 2011-ben is. Emellett biztosítónk üzleti célja a stabil növekedés fenntartása. A Generali hazánk második legnagyobb biztosítótársaságaként stabil és kiszámítható szereplője a biztosítási piacnak. Magyarországon mintegy 1,2 millió ember bizalmának és a társaság felelős gazdálkodásnak köszönhetően a biztosító a gazdasági válság ellenére is megőrizte stabilitását. Alapvetően az emberi erőforrásra alapozott szakmai működés és az újra és újra megújulni képes, innovatív szemléletek alkotta struktúrában látom a Generali sikerének kulcsát.
1. A biztosítási szektor - hasonlóan a gazdaság többi szereplőjéhez - összességében továbbra is nehéz helyzetben van, és még néhány évig viselni fogja a 3 éve tartó gazdasági recesszió következményeit. Így például a díjbevételek nem érték el a 2007 évi szintet sem az életbiztosítások, sem az egyéb biztosítások területén. Az életbiztosításokat illetően az elmúlt 3 évben a munkanélküliség csökkentette a háztartások megtakarítási képességét, de ami továbbra is a legaggasztóbb, az - a különösen devizában jelentkező - eladósodottság. Mégis úgy gondolom, hogy az életbiztosítások területén 2010-ben kis fellendülés jeleit láthatjuk majd, miután az elmúlt egy évben a háztartások kezdték visszanyerni megtakarítási képességüket. E területen a Groupama Garancia Biztosító esetében várhatóan szintén növekedést tudunk majd felmutatni. A vagyon- és felelősségbiztosítások területén a biztosítható javak értékesítésének három éve tartó erős visszaesése (gépkocsiknál 70%-os a visszaesés 2008-hoz képest, ingatlanok esetében pedig 30%-kal kevesebb a beindított építkezés az elmúlt 18 hónapban), valamint a hitelfeltételek szigorítása (amire ugyan szükség volt, de amelynek érezhető a hatása a háztartások vásárlásaira és beruházásaira) miatt a piaci helyzet továbbra is romlik. Tegyük hozzá, ehhez azt a tarifa háborút, amelyet a biztosítási szektor szereplői vívnak, és amely fokozza az árbevétel visszaesését. Véleményem szerint ezért a nem-életbiztosítási piac valószínűleg 3-4%-kal visszaesik, és a Groupama Garancia Biztosító esetében is hasonló teljesítmény várható. Végül a bankadó bevezetése - amely a biztosítókra is vonatkozik - nagymértékében lefaragja az egész szektor jövedelmezőségét. Mérsékelni fogja a versenyt, ami sohasem jó egy fejlett gazdaságban. Persze természetes dolog, hogy a szolidaritás jegyében a biztosítási szektor is kivegye részét a nemzeti erőfeszítésből, de az alkalmazott elvonási arány túlzott mértékű, ezen kívül károsan hat a szektor foglalkoztatás növelő törekvéseire, meghiúsítja a beruházásokat és végül azt az értékteremtést, melyre a gazdaságnak szüksége van.
2. 2010-ben a terveknek megfelelően befejeztük a két egyesített társaság integrációs programját, kialakítottuk a megcélzott szervezeti felépítést, informatikai rendszerünket is átszerveztük, mellyel növeltük a fejlesztési lehetőségeinket. Az átszervezéssel hatékonyabbá tettük ügynökhálózatunkat is, ezzel párhuzamosan modernizáltuk az ún. tömegtermékek értékesítési folyamatait is. Racionalizáltuk emellett a kárkezelési szakterület és a központ működési folyamatait, hogy optimalizáljuk, vagy csökkentsük a feleslegesnek bizonyuló adminisztratív kiadásokat. A termékek szintjén átalakítottuk gépjármű-biztosítási kínálatunkat, egyszerűsítettük életbiztosítási palettánkat és gazdagabbá tettük azt az öngondoskodási termékkínálatunkkal. Az idei év újdonsága volt ezen kívül a garantált szolgáltatások bevezetése a lakás és a gépjármű-biztosítások területén. 2011-re vonatkozó célkitűzéseink között szerepel, hogy üzleti hálózatunk még professzionálisabbá váljon, valamint, hogy eszközeinket tovább modernizáljuk. Elindítunk egy, a francia kollégák által már 6 éve alkalmazott üzleti CRM alkalmazást, hogy üzletkötőink jobban megismerhessék ügyfeleiket, jobban kezeljék a velük való kapcsolataikat és jobb tanácsokkal, megoldásokkal szolgáljanak számukra. A termékek szintjén szeretnénk bővíteni a KKV-k számára kínálatunkat és bővíteni a megtakarítási biztosításaink körét is.
3. A 2010. évi súlyos káresemények, valamint a vagyonbiztosítások díjainak erős esése miatt (elsősorban a gépjármű és az ingatlanbiztosítások területén), valamint leginkább az új bankadó következtében - ami emlékeztessünk rá a 2009 évi nettó eredmény közel 50%-át teszi ki - a szektor jövedelmezősége várhatóan erősen lecsökken, és 2010-ben valószínűleg a nullszaldó közelében lesz. Számos cég lesz veszteséges ebben a gazdasági évben, főleg azok, amelyek nem rendelkeznek mozgósítható fölös tartalékokkal. Pedig tudjuk, hogy a Szolvencia 2 jelentősebb tőkeigényt követel majd meg, mint amit a Szolvencia 1 írt elő, ez valószínűleg a piac további koncentrációját fogja előidézni. A Groupama Garancia Biztosító természetesen a pozitív eredménnyel záró társaságok közé fog tartozni. 2011-re olyan piacra számítunk, amely az életbiztosítások területén 5-7%-kal növekedhet, de amely a nem-életbiztosítások területén további csökkenést mutathat, mintegy 2-4% nagyságrendben, ami egyértelműen kevés a jövedelmezőség visszaállítására. Ami az értékesítési csatornákat illeti, a díjverseny - ahogy Európa más államaiban is - fel fogja gyorsítani a valóban közvetlen értékesítési csatornák fejlődését. Az eddigi tapasztalatok alapján az un. click and mortar, vagyis az online és hagyományos szolgáltatásokat vegyesen kínáló cégek előtt még várhatóan nagy jövő áll, hiszen az ügyfelek többsége Nyugat és Közép-Európában nem úgy vásárol biztosítást, mint egy csomag mosószert: több mint 85 százalékuk igényli a biztosítási tanácsadóval való kapcsolaton.
