Rögtön az elején álljunk meg egy pillanatra
Van-e értelme egyáltalán kiváltani a hitelt, ha a forintosítás után is tűrhető feltételek mellett lehetne törleszteni? A válasz: igen, mert a bankok sorra állnak elő erre a helyzetre fejlesztett kedvező termékekkel, meglévő hitelünk végtörlesztésének pedig semmilyen költsége nem lehet.A döntés nehéznek tűnik
Csak úgy találhatunk rá a számunkra megfelelő termékre, ha átböngésszük és összehasonlítjuk a kondíciókat az utolsó sorig. A jelenlegi piacon számos, első pillantásra remeknek tűnő ajánlat létezik, ám tüzetesebben megvizsgálva rá kell jönnünk, többet várnak el tőlünk, mint amit teljesíteni szeretnénk vagy tudunk. Ilyen lehet, ha például bankkártya használathoz kötik a kedvező törlesztőrészletet, vagy szigorúak az ingatlan fedezeti arányának megkötései.A probléma
Ez utóbbi talán a leglényegesebb pont például a forintosított lakáshitelek kiváltásakor. Ha valaki mondjuk 2011-ben felvett 10 millió forintot svájci frankban a 15 millió forintra becsült lakására, már eleve 66%-os fedezeti aránnyal vágott neki a kölcsönnek. Azonban a deviza drágulásával nőtt a tartozás mértéke, az ingatlan értéke pedig valószínűleg csökkent, tehát a fedezeti arány lassan, de biztosan kúszott fölfelé. Szomorú, de egyes becslések szerint a most forintosított lakáshitelek nagyjából kétharmadának esetében a fedezeti arány már elérte, vagy át is lépte a 80%-os értéket. Azonban a legtöbb pénzintézet lakáshitel kiváltó csomagjai éppen ezt jelölik meg mint felső határt, ameddig pozitív elbírálásban részesül az ügyfél.A megoldás
Természetesen van olyan bank, amely kínál erre is megoldást - igaz, nem sok. Ezeket figyelembe véve a különböző pénzügyi összehasonlító oldalak listáin előkelő helyen szerepel a Sberbank. Már önmagában a 80%-os finanszírozási arány feletti rendelkezésre állás is kiemeli, azonban további kondíciói is meggyőzőek. Ugyanis az egyszerűsített igénylési és elbírálási folyamat révén gyorsan kérvényezhetjük és kaphatjuk meg ide vágó termékét, a Fair lakáshitel kiváltás csomagot.Továbbá ennél a csomagnál nem találkozunk egy halom szigorú megkötéssel. Az általános feltételeknek természetesen meg kell felelnünk, ilyen például, hogy előző bankunknál "jó adósok vagyunk", nincs köztartozásunk és van megfelelő fedezetű ingatlanunk. Ezért cserébe viszont már alacsony összeget is igényelhetünk, akár kimagaslóan jó, 4,49%-os kamatra és egyáltalán nincs semmilyen induló banki költség. Ez azért nagy fegyvertény, mert itt akár százezer forintos nagyságrendű összeget is spórolhatunk más ajánlatokhoz képest. Az pedig már csak hab a tortán, hogy a bank jóváírja - tehát gyakorlatilag átvállalja - a folyósított összeg átutalási díját és könyvelési költségét.
De mit tegyek, ha nem lakáshitelem van?
Akkor is találhatunk jó ajánlatot. Legyen szó akár egyetlen személyi kölcsönről, vagy mondjuk áruhitel és hitelkártya egyszerre fennálló tartozásáról, ezek is kiválthatóak. Mint a lakáshitelnél, a bankok itt is rengeteg ajánlattal állnak rendelkezésünkre.Kíváncsiak voltunk egy független összehasonlításra, így igénybe vettük egy banki összehasonlító oldal online hitelkalkulátorát. Az oldal rengeteg szempont szerint hasonlítja össze a bankok ajánlatait, listázva a legjobbakat.
Ezután végeztünk két kalkulációt. Az egyiknél az összehasonlítás szerinti legjobb konstrukcióval, a Sberbank Fair Adósságcsökkentő hitelével számoltuk ki egyetlen személyi kölcsön refinanszírozását. A másikban megvizsgáltuk mit tehetünk, ha többféle hitel is bonyolítja életünket.
Példa 1. - Hogyan törlesszünk egyetlen hitelt és takarítsunk meg pénzt
Evelin 2013 októberében 6 évre felvett 1,5 millió forintot, melyre jelenleg havi 41 500 forintot fizet. Ha a fennálló 1 309 055 forint tartozását kiváltja Sberbank Fair Adósságcsökkentő kölcsönnel anélkül, hogy a futamidőt kitolná, havi terhe több mint 11 000 forinttal csökken, és a futamidő végére több mint 600 000 forint marad a családi kasszában.Példa 2. - Így kezeljük a halmozott adósságot
Istvánnak van egy hitelkártyája, melyre havi 10 000 forintot fizet anélkül, hogy ezzel csökkenne a tartozása. Emellett 1 000 000 forint személyi kölcsönt és egy 200 000 forintos áruvásárlási hitelt is igényelt. Ráadásul egy 900 000 forint összegű gépjárműhitellel is rendelkezik. Minden hónap elején a jövedelméből azonnal átutal 80 980 forintot ezek törlesztésére. Azonban a Sberbank Hitel Optimalizáló személyi kölcsönének igénybevételével 5 éves futamidővel havi terheit majdnem felezni tudja, csupán havi 44 442 forintot fog törleszteni és a hitelkártya csapdájából is kiszabadul.A törlesztőrészlet mindkét esetben 12 hónapra rögzített, ezáltal kiszámíthatjuk költségeinket, biztonsággal tervezhetjük a jövőt.
Vonjuk le a következtetést
Természetesen ez alapján még nem tehetjük le véglegesen a voksunkat egyik vagy másik konstrukció mellett sem. A tájékozódásra szánt időt soha ne akarjuk megspórolni magunknak. Azonban a banki összehasonlító oldalak eredményei és némi számítás után úgy tűnik, hogy hitelkiváltásban - legyen szó lakáshitelről vagy személyi kölcsönről - a Sberbank kiemelkedő megoldásokat kínál, amelyeket érdemes behatóbban megismerni.
(x)
Természetesen ez alapján még nem tehetjük le véglegesen a voksunkat egyik vagy másik konstrukció mellett sem. A tájékozódásra szánt időt soha ne akarjuk megspórolni magunknak. Azonban a banki összehasonlító oldalak eredményei és némi számítás után úgy tűnik, hogy hitelkiváltásban - legyen szó lakáshitelről vagy személyi kölcsönről - a Sberbank kiemelkedő megoldásokat kínál, amelyeket érdemes behatóbban megismerni.
