Mit tapasztalnak, milyen trend jellemzi a magánbiztosítások piacának elmúlt időszakát? Milyen tényezők állnak a folyamat mögött?
A magánbiztosítások piaca az elmúlt években folyamatos növekedést mutat. Ezt a trendet mind a csoportos biztosítások, mind az egyéni szerződések számának emelkedése hajtja.
Az utóbbi időszakban különösen erős volt a növekedés a csoportos biztosítások terén,
ami elsősorban a munkáltatók által kötött egészségbiztosításoknak köszönhető. Emellett az egyéni szerződések száma is emelkedett, igaz ez esetben kisebb mértékű növekedésről tudok beszámolni. Összességében elmondható, hogy a magánbiztosítási piac stabil és folyamatosan bővülő tendenciát mutat.
Mi lehet az oka a csoportos egészségbiztosítások látványos növekedésének?
A csoportos biztosítás preferáltabb is, mint az egyéni biztosítások, hiszen ezek a biztosítások sokkal kedvezőbb konstrukcióban tudnak megjelenni a nagyszámú kockázati közösség okán. Az egyéni biztosítások pedig úgymond kontraszelektív módon működnek, tehát legtöbb esetben azok az ügyfelek keresik ezeket a termékeket, akiknek valóban szükségük van rá. Míg egy csoportos szerződésben lehetnek olyan biztosítottak, akik tulajdonképpen talán nem is annyira használják ezt a szolgáltatást.
Miért köt például egy vállalat csoportos egészségbiztosítást?
Ebben a formában kedvezőbb feltételekkel és kedvezőbb árazással tudják a biztosítók kínálni a szolgáltatásukat. Érdemes szólni azokról a vállalatokról, akik már használják ezt a szolgáltatást. Ezek a cégek arra törekednek, hogy a saját felhasználási igényeikre szabják ezeket a szerződéseket, megnézik, hogy a felhasználás milyen irányú volt, volt-e olyan igény a dolgozók részéről, amiket a korábbi vagy a meglévő szerződés nem tudott biztosítani számukra. De természetesen új vállalatok is folyamatosan jelennek meg ezen a piacon. A Covid időszak mutatta meg igazán ennek a szolgáltatásnak a jelentőségét a vállalatok számára. Könnyedén elérhetővé válik a dolgozók számára a magánegészségügy magas színvonalon.
Fontos kiegészítő szolgáltatás lett a vállalatok kínálati palettáján,
amit a dolgozóknak tudnak juttatásként kínálni akár megtartásuk, vagy épp a céghez csábításuk céljából.
Hogyan működik ennek a rendszere egy-egy vállalatnál? Ha például olvas bennünket egy érdeklődő magyar középvállalati vezető, mihez kezdjen hozzá, ha el akar indulni ezen az úton?
Vállalatonként változik, hogy ez a fajta feladat és kompetencia hol koncentrálódik. Ahol jól működik, amire mi rálátunk, az az a struktúra, amikor a HR csoport feladatai között szerepel az egészségügyi juttatási csomag részleteinek kidolgozása. Ez az a csapat, amely meghallgatja a dolgozói igényeket, felméri az elvárásokat, ezt követően kérik a közvetítők tanácsait, véleményét, hogy mi lenne a cég számára optimális szolgáltatási csomag összeállítás.
Amikor Önöket megkeresik tanácsadásért, és versenyeztetés érdekében, akkor még milyen szempontokat ajánlanak megfontolásra a megrendelő pozíciójában lévő cégeknek, azon belül is a HR csapatnak?
A felmérés során arra figyelünk, hogy az adott cég milyen területen, ágazatban tevékenykedik, hol működnek helyileg, hol találhatóak a dolgozók. Nem mindegy, hogy a fővárosban, vagy országszerte. Ehhez illeszkedő szolgáltatót kell ugyanis választani a megrendelő számára, amely például képes országos lefedettséget biztosítani. Ezek után az igények mentén több árkategória szerinti megoldási csomagot javaslunk, és a szolgáltatást kínáló biztosítókat megversenyeztetjük az ügyfél érdekében.
Előfordul olyan igény a vállalkozások részéről, hogy a különböző munkakörben található dolgozóknak eltérő szolgáltatási csomag járjon?
A legújabb trend, hogy inkább eltűnőben van ez az igénykülönbözőség, egyre kevésbé tesznek különbséget a cégek.
A vállalat elsődleges célja, hogy minden esetben a legmegfelelőbb ellátást és szűrővizsgálatot kapják a dolgozók.
Mit tapasztalnak, mennyire jellemző még mindig, hogy csak a nagy vállalatok váltják a céges egészségbiztosítások piacát, vagy már lejjebb szivárgott ez a trend?
Megfigyelhető trend, tehát
egyre gyakoribb, hogy kisebb vállalatok is megkeresnek bennünket.
Számosságát tekintve még mindig a nagyvállalati kategória az, amely ezt a fajta szolgáltatást, mint juttatást megengedheti magának. Vannak ugyanakkor már olyan kisebb cégek, akár 10-25-50 fős vállalatok, amelyek hosszú távon is elköteleződnek emellett a szolgáltatás mellett.
Mi hajtja a vállalatokat ebbe a konstrukcióba, az előnyösebb adózás még mindig fontos szempont?
Mindenképp fontos tényező, bár talán már nem az elsődleges szempont, az adózás. Ez a termék
jelenleg kedvezőbb adózási besorolásban van, ami vonzóbbá teszi egy munkáltató számára, mint juttatást.
Alapvetően pozitívak a kilátások ezen a piacon, ami abból fakad, hogy aki dolgozóként megtapasztalja a szolgáltatás előnyét, az már nehezen tudja elengedni: időben eljut az orvoshoz, megkapja a megfelelő figyelmet és ellátási időt. Minél többen használják, annál többen beszélnek róla a közösségekben, akár családokban.
Nagyon jó, hogy megemlítette a családokat, jelentkezik a céges alkalmazottaknál olyan igény, hogy a családtagokra is kiterjesztenék a biztosítást?
Vannak ilyen igények, és ez találkozik a kínálattal is, hiszen vannak erre megfelelő lehetőségek. A legtöbb esetben azonban a családtagok számára más tartalommal és más díjon elérhető a szolgáltatás; de azt mindenféleképpen elmondhatjuk, hogy kedvezőbb kondíciókkal, mint az egyedi biztosítási szerződésekben.
Min áll vagy bukik a folyamat, ha a biztosított oldaláról nézzük az elégedettséget?
Az ügyfél első kapcsolata az ellátásszervezővel történik, itt dől el, hogy a páciens hogyan érzi, mennyire veszik komolyan, becsülik meg, és az sem mellékes, hogy beazonosítás után tudják, pontosan kiről is van szó és milyen biztosítási csomaggal rendelkezik, mit fed le a szerződés és mit nem. Ezt követően a következő nagyon kritikus lépés, hogy minél előbb időponthoz jusson az ellátást igénybe vevő.
Mennyire széles a szolgáltatások köre, akár műtéteket is lehet így finanszírozni?
Vannak korlátozások, hogy milyen magánegészségügyi ellátásokra nem lehet igénybe venni az adott csomagot, de léteznek olyan megoldások is, amelyek nem zárják ki a nagyobb beavatkozások finanszírozását sem.
Akár egynapos műtéteteket is finanszírozhat egy magán egészségbiztosítás,
mely általában a magasabb szolgáltatási csomagokba integráltan jelennek meg.
Mit látnak, melyek a leggyakrabban igénybe vett szolgáltatások?
Az ügyfelek által preferált, gyakran igénybe vett szolgáltatások közé tartozik például a bőrgyógyászat és a gyógytorna. Ezek kiemelt szegmenseknek számítanak.
Mi történik akkor, ha a biztosítással rendelkező személy egy konkrét orvoshoz, vagy magánrendelőhöz ragaszkodik?
Ez gyakorlatilag az utófinanszírozás lehetőségét követeli meg, ami sok esetben elő is fordul igényként. A beteg a saját orvosához akar menni, akivel viszont a biztosító nem áll szerződéses kapcsolatban. Ez különösen fontos lehet bizonyos bizalmi szakágak esetében, mind a nők, mind a férfiak esetében. Ha az adott orvos nem szerződött partnere a biztosítónak, akkor is van lehetőség a szolgáltatás igénybevételére. Ilyenkor a biztosító befogadja az adott számlát. Egy ilyen igényt akár egy vállalati egészségbiztosítási csomag is ki tud elégíteni, abban az esetben, ha a HR-osztály aktívan figyeli és felméri a dolgozók igényeit és a szerződéskötés előtt ez igényként megfogalmazódik.
Mi történik a vállalatok és a biztosítók oldaláról megközelítve a kérdést abban az esetben, ha a dolgozók rákapnak a szolgáltatásra és sokszor igénybe veszik azokat?
Szakmailag nézve egy ilyen típusú szerződést sosem egy-két év távlatából vizsgálunk. Valószínűleg a biztosító sem így tesz.
Nyilvánvalóan, ha borzasztóan megemelkedik vagy túlmutat a kifizetés a szerződött díjszinten, vagyis magasabb a kárhányad a tervezettnél, akkor intézkedéseket kell tennie a biztosítónak.
Érdemes megemlíteni itt a konstrukció jellemző működési modelljét. Az első évben a dolgozók megismerkednek a termékkel, megkapják a szolgáltatást, és rögtön elindul az igénybevétel. Tapasztalataink szerint az első háromnegyed évet követően visszaesik ez a dolgozói lelkesedés, és egy nyugvópontra érkezik a szerződés kihasználtsága. Ezt a nyugvópontot kell a ráfordítás oldaláról megvizsgálni a biztosítóknak.
Beszéljünk azért arról az aspektusról is, amikor bizonyos korlátozó intézkedések lépnek életbe a szerződésben.
Igen, ez egy fontos kérdés, mert
léteznek a piacon limit nélküli és limittel korlátozott szolgáltatási tartalmú csomagok.
Mire vonatkoznak ezek a limitek?
Például arra, hogy hányszor veheti igénybe az adott évben az adott dolgozó azt a szolgáltatást. Ez már eleve lehet egy gátja az túlzott igénybevételnek. Év közben a szerződéses konstrukción változtatni csak közös megegyezéssel lehet, egyoldalúan a biztosító nem tud ehhez hozzányúlni. A szerződés megújításakor már élhet bizonyos eszközökkel. Az önrész nem kifejezetten jellemző, a limitekkel, illetve a szolgáltatási csomagok elérhetőségével kapcsolatosan tehet megszorításokat, de hangsúlyozom, ez a felek együttműködésén múlik, mert a biztosítónak is érdeke az ügyfél megtartása.
Mennyire versenyeznek az ilyen ügyfelekért a biztosítók?
Több szereplő is jelen van ezen a piacon, és érdemes ugyanarra az igényre megversenyeztetni őket. Előállhat az a helyzet a vállalati megrendelő oldalán, hogy az adott évben hatályos szerződése biztosítójától már csak drágábbat vagy csökkentett szolgáltatás tartalmú szerződést tudna kapni.
A meglévő piaci verseny viszont lehetőséget ad a megrendelőnek arra, hogy megőrizze azt a szolgáltatási színvonalat vagy díjszabást,
ami korábban elérhető volt számára, függetlenül az igénybevételtől.
Címlapkép forrása: Stiller Ákos, Portfolio
A cikk elkészítésében a magyar nyelvre optimalizált Alrite online diktáló és videó feliratozó alkalmazás támogatta a munkánkat.
