Nem csak lakáshiteleknél, személyi kölcsönöknél is igen gyakori, hogy régóta húzódó, egyre nagyobb terhet jelentő hitelt nyögünk magas kamattal, miközben a bankok egyre-másra jönnek ki az olcsóbbnál olcsóbb alternatívákkal. Aki évekkel korábban fix kamatozású hitelt vett fel kamatemelkedéstől tartva, rossz lóra tett: nekik nem csökkentek a kamatok, a törlesztőrészlet magas maradt. Érdemes például ilyen esetben hitelkiváltáson gondolkozni, hiszen lecserélhetjük a magas kamatozású hitelünket egy sokkal kedvezőbbre, így csökkentve havi terheinken: alacsonyabb lesz a törlesztő, vagy hamarabb fizethetjük vissza a tartozásainkat.
Nem érdemes teketóriázni
Számtalan oka lehet annak, hogy nem a legideálisabb kölcsönt vettük fel évekkel korábban: lehet, hogy sürgetett az idő és nem voltunk elég alaposak, így egy indokolatlanul drága hitelt választottunk ahelyett, hogy összehasonlítottuk volna a bankok ajánlatait egy kalkulátorral. Lehet, hogy rosszul választottunk futamidőt, és az alacsony törlesztőrészlet reményében nem az optimális hosszt választottuk, így még ma is fizetjük a kölcsönt, holott már sokkal kedvezőbbek lennének a lehetőségek.
Ha eldöntöttük, hogy csökkentenénk terheinken, 2020-ban is van rá lehetőség, és aki igazán nagyot akar spórolni, az meg is lépi a hitelkiváltást az új évtized elején. Hiszen, ahogy azt a Bank360 szakértői összegzik, egy új hitellel kiváltva a régit, akár százezreket is megspórolhatunk az alacsonyabb költségek, leginkább a csökkenő kamatok miatt.
A kamatok ugyanis az elmúlt 6 évben folyamatosan csökkentek, így egyre olcsóbbak és olcsóbbak lettek a hitelek. Aki 2013-ban adósodott el például egy személyi kölcsönnel, az átlagosan 24,93 százalékos kamaton tette ezt, míg most, 2019-ben 14,03 százalék volt ezen hitelek átlagkamata, a gyakorlatban pedig még ennél is sokkal kedvezőbb ajánlatokat foghatunk ki, egészen 7 százalék alatt is találni személyi kölcsön ajánlatokat 2019. decemberében.
Ha csak az átlagot nézzük egy 3 millió forintos hitel esetében ez 20 000 forintos különbséget jelent havonta a törlesztőrészletben 96 hónapos futamidőnél, összességében pedig több mint 2 millió forinttal kerülne kevesebbe a kölcsön csak azért, mert alacsonyabbak a kamatok. Ahogy arra a szakportál is rávilágít, az eltérés még nagyobb lehet, ha hosszabb futamidővel vettünk fel nagyobb összeget, és például régi fix kamatozású lakáshitelt váltanánk ki.
De mennyire nehéz meglépni?
A nagy kérdés persze az, hogyan érdemes nekivágni egy személyi kölcsön kiváltásának? Szerencsére a helyzet igen egyszerű, és ha követjük az alábbi lépéseket, nekünk sem lesz probléma egy jelentős spórolással indítani az évet:
- Vizsgáljuk meg, hogy jelenleg kínálnak-e a bankok kedvezőbb kamatozású kölcsönt a mi meglévő hitelünknél. Ehhez hasznos a Bank360 Személyi Kölcsön Kalkulátora, ahol néhány kattinttással összehasonlíthatjuk a legjobb kölcsönöket.
- Ha igen, érdemes a hitelkiváltásba belevágni! Minél hosszabb idő van még hátra a futamidőből, annál inkább, hiszen így spórolhatunk a legtöbbet. Két lehetőségünk is van: vagy akkora hitelt veszünk fel, mint amekkorát még vissza kell fizetnünk, megegyező futamidővel, és így a törlesztő csökken, vagy rövidebb futamidővel vállalunk ugyanakkora havi terhet, így a hitelt fizetjük vissza gyorsabban.
- Nincs más dolgunk, mint az új hitel igényléséhez szükséges dokumentumokkal megkezdeni az igénylést. Ne feledjük. hogy a magasabb jövedelem és a számlanyitás kedvezőbb konstrukciót jelenthet, de tartsuk észben, hogy a bankszámlának lehetnek jelentős költségei.
- Ha pozitív a hitelbírálat és megkaptuk az új kölcsönt, törlesszük belőle elő a régit, így csak az új személyi hitel törlesztése marad. Az előtörlesztésnek díja van, erre is készüljünk fel és ahol lehet, használjuk ki az ingyenes visszafizetés lehetőségét.
Persze a hitelkiváltás is történhet kétféle módon, hiszen egyrészt visszafizethetjük a drága kölcsönt egy szabad felhasználású hitellel, de választhatunk erre a célra létrehozott hitelkiváltó hitelt is. Ebben az esetben szükségünk lesz egy meglévő hiteltartozást igazoló dokumentumra is az igénylés során a régi bankunktól, és az új hitelösszeget sem mi kapjuk meg, hanem a bank egyből kifizeti belőle a meglévő hitelt a költségek levonása után.
Mit érdemes kiváltani?
Gyakorlatilag bármely hitelünkkel megtehetjük, hogy időről időre kedvezőbb konstrukció után nézünk és lecseréljük. Nem csak lakáshiteleket és személyi kölcsönöket, de áruhiteleket és hitelkártya-tartozásokat is rendezhetünk hitelkiváltó hitellel, hogy egyenesbe hozzuk a pénzügyeinket.
Nem érdemes késlekedni, hiszen az így felszabadult összeget akár be is fektethetjük, az így gyarapodó megtakarításból pedig akár idő előtt le is zárhatjuk az új hitel visszafizetését, így elkerülve a hosszantartó kamatfizetést. Ha tehát komoly célként tűztük ki az újévre a spórolást, mindenképpen vizsgáljuk meg a hitelkiváltás lehetőségét, hiszen egyes esetekben százezreket takaríthatunk meg, ezt a pénzt befektetve pedig idő előtt visszafizethetjük az új hitelünket is.
(x)
