Magyarországon több, mint egy tucat bank és hitelintézet kínál több száz olyan pénzügyi terméket, amelyek nélkül ma már szinte elképzelhetetlenek a mindennapok. Különböző bankszámlák, bankkártyák, hitelkártyák, személyi kölcsönök, jelzáloghitelek, megtakarítások és befektetési termékek állnak rendelkezésre. Ember legyen a talpán, aki ekkora kínálatban ki tudja választani a számára leginkább megfelelőt.
Márpedig szinte biztos, hogy adódik az életünkben olyan helyzet, amikor ilyen banki termékekre kell támaszkodnunk és választanunk kell: munkavállaláshoz szinte már elengedhetetlen egy folyószámla, amire a fizetésünk érkezik. Egy lakás megvásárlásához a mai ingatlanárak mellett pedig jelzáloghitelt igényel a többség. A mindennapokban bankkártyával és hitelkártyával vásárolunk, a hirtelen kiadásokat pedig személyi kölcsönből fedezzük, ha nincs elég félretett pénzünk.
Szükség van a pénzügyi tudatosságra
Magyarországon ugyanakkor nincs komoly hagyománya a pénzügyi tudatosságnak, ami jelentős akadálya annak, hogy felismerjük, mire van igazából szükségünk.
Fontos tehát a kérdés: hogyan válasszunk bankot, ha hitelre van szükségünk? A Bank360 szerint ez korántsem olyan bonyolult, mint ahogy gondoljuk és ha válaszolunk a lenti néhány kérdésre, már sokat tettünk azért, hogy a lehetőségeinkhez és célunkhoz mérten a legjobb megoldásra essen a választásunk!
- Mekkora jövedelemből gazdálkodunk? Mi az az anyagi teher, amit biztonsággal vállalhatunk?
Egy hitel felvétele akár évtizedekre is meghatározhatja a családunk mindennapi anyagi helyzetét. Egy 20 millió forintos, 20 évre felvett lakáshitel törlesztője több mint százezer forint havonta. Egyértelmű, hogy ennél sokkal alacsonyabb hitelösszeg esetén is terveznünk kell azzal, hogyan tudjuk majd visszafizetni biztonságosan a hitelt.
Ehhez mérjük fel a helyzetünket:
- mekkora a havi rendszeres jövedelmünk nekünk és - például ingatlanfedezetű hitel esetén - a velünk egy háztartásban élőknek?
- Az összjövedelemből levonva a havi megélhetési költségeket és egyéb más kiadásokat, mekkora összeget tudunk maximálisan, biztonsággal törlesztőrészletre szánni?
- Mekkora futamidő alatt fizetnénk vissza a hitelt? Számoljunk azzal, hogy rövid futamidő alatt a törlesztőrészlet magasabb lesz, hosszú futamidővel viszont - bár a törlesztőrészlet csökken - többe kerül a hitel, hiszen hosszabb ideig fizetünk kamatot a banknak.
Ezeket összegezni már csak azért is fontos, mert leginkább az igazolt jövedelmünk nagysága határozza meg azt, hogy mekkora hitelt vehetünk fel és milyen törlesztőrészlettel fizethetjük vissza, hiszen az aktuális adósságfék-szabályok, amelyeknek a bankok is megfelelnek, nem engedik, hogy túlzottan eladósodjunk, így például biztosítja, hogy a jövedelmünknek megfelelő mértékű legyen a havi törlesztőrészlet.
2. Mennyi pénzre van szükségünk? Melyik lehet számunkra a megfelelő konstrukció?
Teljesen más hitel lesz a segítségünkre, ha több tízmillióra van szükségünk például egy lakásvásárláshoz, vagy csak néhány százezerre felújításhoz vagy autó javításához. Magyarországon két népszerű kölcsönfajta uralja a hitelpiacot: a személyi kölcsön és a lakáshitel, amelyek között több fontos különbség is van, köztük éppen az elérhető hitelösszeg az egyik: míg személyi kölcsönt legfeljebb 10 millió forintig igényelhetünk, addig ilyen korlát a lakáshitelnél nincs, és jellemzően akár több tízmillió forint is lehet az igényelt hitelösszeg.
Ám egyáltalán nem mindegy, melyiket választjuk! Míg a személyi kölcsönök fedezetlen hitelek, addig jelzáloghiteleknél ingatlanfedezetet kér biztosítékként a bank. Azaz 10 millió forintos hitelösszeg felett nem csak jövedelem szempontjából kell megfelelnünk a hitelbírálatnál, de ingatlanfedezetet is nyújtanunk kell, ez pedig extra kockázat nekünk, hiszen, ha nem tudjuk fizetni a kölcsönt a bank a felajánlott ingatlan értékesítéséből befolyt összegből tudja rendezni a tartozásunkat és jó esetben lezárni a hitelszerződést.
Egy másik jelentős különbség a futamidő: míg a lakáshitelek visszafizetése a magasabb összeg miatt jellemzően akár 20 éven túl is húzódhat (hiszen a hosszabb futamidő alacsonyabb, vállalhatóbb törlesztőrészletet jelent), addig a személyi kölcsönöket legfeljebb 10 éves futamidővel vehetjük fel.
Mindezek alapján eltérő a két hitelfajta árazása is: az ingatlanfedezet és a hosszabb futamidő miatt a banknak kisebb a kockázata, így a lakáshitelek jellemzően alacsonyabb kamatozásúak, tehát olcsóbbak, mint a személyi kölcsönök. Ugyanakkor a fedezetlen (azaz pusztán jövedelem alapú) hitelezés nagyobb rizikó a banknak, tehát drágábban fogja adni ezt a kölcsönt.
A fentiek alapján nekünk kell eldöntenünk, hogy célunkhoz mi lehet a legideálisabb hitel. Érdemes mérlegelnünk: ha 10 millió forint feletti hitelösszegre van szükségünk, mert például lakást vennénk vagy építkeznénk, a lakáshitel jöhet szóba. Ha csak a műszaki cikkeket, hűtőt, tévét, esetleg az autót akarjuk lecserélni, nem feltétlenül éri meg kockáztatni a lakásunkat és akár egy évtizedre eladósodni ezért, hiszen ez alatt az idő alatt bármi történhet az állásunkkal, egészségünkkel. A személyi kölcsönök viszont éppen erre a célra nyújtanak gyors és könnyű megoldást, hiszen akár teljesen online is igényelhetünk hitelt, amelyet bármire felhasználhatunk, miközben a lakáshitel igénylésekor hosszú és költséges hitelbírálati folyamaton kell átesnünk.
3. Honnan a pénz? Nem mindegy, milyen a jövedelmünk!
Ha már tudjuk, milyen hitelre van szükségünk, ismerjük meg alaposabban annak igénylési feltételeit. Az egyik leggyakoribb kizáró ok, amely miatt nem kezdhetjük meg a hiteligénylési eljárást, a nem megfelelő jövedelem. A hazai pénzintézetek ugyanis csak bizonyos forrásból származó bevételeket fogadnak el rendszeres jövedelemként.
A leggyakoribb ilyen bevétel, amellyel nem lesz problémánk, az alkalmazotti munkabér. Akár egy munkáltatói igazolással, akár egy bankszámlakivonattal igazolva ennek meglétét és rendszerességét, zöld utat kapunk és már csak a további kritériumoknak kell megfelelnünk.
Szintén egységesnek mondható, ám szigorúbb szabály vonatkozik a vállalkozói jövedelemre, ami viszont több százezer embert érint Magyarországon. A hitelképesség vizsgálatakor a bankok elvárják, hogy vállalkozóként legyen legalább egy teljes lezárt üzleti évünk, azaz például egy KATA-s egyéni vállalkozó csak a vállalkozás indítása után egy évvel tud majd bármilyen kölcsönt felvenni. Ezzel nem árt tehát számolni, ha fontolgatjuk, hogy alkalmazottból vállalkozóvá válunk. Megfelelő igazolás mellett elfogadható jövedelem a bankoknál a rendszeres nyugdíj is.
Az viszont már bankonként eltérő, hogy az egyéb más jogcímen szerzett bevételek, mint például szociális juttatások, osztalék, ösztöndíj stb. mekkora arányban számíthatók be a jövedelemvizsgálatnál, ha egyáltalán számolnak ilyen és ehhez hasonló forrásból származó bevételekkel.
Tájékozódjunk, hogy a mi bevételeinket melyik bank fogadja be, hiszen csak ezeknél a pénzintézeteknél lesz esélyünk megkapni a kért hitelt.
4. Hol vehetjük fel a legkedvezőbb hitelt?
Szerencsére ma már nem kell egyenként felkeresni a bankokat, ha azt szeretnénk megtudni, hogy a fentiek alapján hol kaphatjuk meg a legkedvezőbb kölcsönt. Erre használhatjuk a Bank360 online hitelkalkulátorait díjmentesen, amelyekkel villámgyorsan megállapíthatjuk, hogy melyik lesz számunkra a legideálisabb kölcsön.
Akár lakáshitelről vagy személyi kölcsönről legyen szó (de bankszámla, babaváró hitel és CSOK-hitel esetében is), személyre szabhatjuk a keresést a hitelösszeg, jövedelem és futamidő alapján. A kalkulátor törlesztőrészlet, teljes hiteldíjmutató vagy teljes visszafizetendő összeg alapján listába állítja nekünk a legkedvezőbb kölcsönöket, így nekünk csak ki kell választani az ideálisnak tűnő hitelt.
Ráadásul a Bank360 kalkulátorán keresztül olyan kedvezőbb hitelajánlatokat is elérhetünk, amelyeket máshol nem, így például a bankfiókban sem tudunk igényelni.
Ha pedig megvan a kölcsön, nincs más dolgunk, mint az “Információ” gombra kattintva megismerkedni az ajánlat részleteivel, ha pedig mindent rendben találtunk, a “Részletek” gombbal meg is kezdhetjük az igénylés folyamatát. Érdemes tehát használni az összehasonlító kalkulátort, hiszen az egész folyamat kevesebb mint 10 perc alatt elvégezhető, ha pedig a fenti legfontosabb kérdésekre is választ adtunk, szinte biztos, hogy a lehető legjobb döntést hozzuk majd meg.
(x)
