Alacsony kamat, fix törlesztő, 10 millió forintos hitelösszeg, online igénylés a kanapéból - csak néhány ok, ami miatt az egyik legkelendőbb hiteltípussá lépett elő a személyi kölcsön 2017 és 2018 során, és valószínűleg 2019-ben is hasonlóan kirobbanó népszerűségre van ítélve. A Magyar Nemzeti Bank statisztikái szerint 2017-ben összesen 305 milliárd forintnyi új hitelt vett fel a lakosság, ehhez képest 2018-ban novemberig 422,4 milliárd forintnál tartunk. Éves alapon számolva brutális, 33 százalékos a növekedés, ami tovább nőhet a tavaly decemberi adatok megismerése után. Hasonlóan kirobbanó, 30 százalékos bővülésre számít a pénzintézetek többsége idén is.
A banki előrejelzések szerint tavaly átléphettük a 450 milliárd forintos álomhatárt (ez csak a decemberi adatok publikálása után derül ki). A személyi kölcsön tehát sikertermék, több okból is:
Kedvezők a makrogazdasági mutatók: a csökkenő munkanélküliség és a növekvő bérek egyre több ember számára lehetővé teszik a nagyobb összegű hitelfelvételt, így bátrabban nyúlnak magasabb hitelösszeghez az igénylők (az átlagos 1 000 000 forintról folyamatosan kúszunk fel 1 500 000 - 2 000 000 forint magasságába). A kamatszintek is alacsonyan vannak, ami soha nem látott mélységekbe taszítja a személyi kölcsönök teljes hiteldíjmutatóját, így már van olyan bank, ahol 10 százalék alatti THM-mel vehetünk fel akár több millió forintot.
A népszerűség másik oka, hogy nagy változáson mentek keresztül a személyi kölcsönök. Nem csak olcsóbbak, de rugalmasabbak is lettek. Ma szinte minden pénzintézet szabad felhasználással kínálja a hitelt, azaz bármire elkölthetjük igazolás nélkül. Ami viszont talán a hiteligénylő szempontjából még fontosabb, hogy ezek a kölcsöntermékek ma már elsöprő többségben biztonságosak, azaz kamatozásuk a futamidő végéig rögzített, így a törlesztőrészlet nem változik kamatemelkedés esetén sem. A jegybanki adatok szerint tavaly a felvett személyi kölcsönök kevesebb mint 30 százaléka volt változó kamatozású.
Ráadásul a személyi hitelek igénylése is gyerekjáték: nincs szükség ingatlanfedezetre, a bankok jövedelmi feltételeket támasztanak és rendszeres munkahelyhez kötik az igénylés sikerességét. Ráadásul a technológiai innovációk is alaposan felkavarták a piacot: ma már nem egy bank kínál teljesen online igénylési folyamatot, amellyel akár már 1 órán belül is pénzhez juthatunk egy internettel és kamerával rendelkező okoseszközzel, laptoppal vagy asztali számítógéppel bárhonnan.
Meglepetés januárban?
A személyi kölcsönök töretlen népszerűségét mi sem bizonyítja jobban, mint az idén januárban tapasztalható trendforduló. Az eddigi évek tapasztalatai alapján ugyanis az évkezdés jellemzően az egyik leggyengébb időszak a személyi hiteleknél. 2017-ben például az átlag havi 25,5 milliárd forintnyi új hitelhez képest mindössze 15 milliárd forintot vettek fel januárban. 2018-ban már 27,2 milliárd forintot folyósítottak a bankok januárban, az átlag viszont 38,40 milliárd forintig ugrott az első 11 hónap adatai alapján. 2019 viszont változást hozhat. A pénzintézetek szerint folyamatosan magas az érdeklődés és az igénylések száma sem csappant. A bankok ezt azzal magyarázzák, hogy sokan már most felveszik a lakásfelújításhoz, autócseréhez szükséges milliókat.
Az új igényekhez a bankok is igazodnak és megújult vagy teljesen új akciókkal csábítják a hitelfelvevőket. A Raiffeisen Bank például az új ügyfelek számára nyújt kamatkedvezményt az ügyleti kamatból, mégpedig 6 százalékpontot, ami 10-re növelhető megfelelően magas jövedelemmel és hitelösszeggel. Folytatódik a Sberbank Árgaranciája is: ha a folyósítást követő 5 munkanapban olyan banki ígérvényt viszünk, ahol egy másik bank jobb ajánlatot ad ugyanarra a konstrukcióra, a Sberbank a kedvezőbbre változtatja a kamatot. A Cetelem a folyósítás díját engedi el március 2-ig, ez a hitelösszeg 1 százaléka lenne eredetileg. Szintén akciózik az OTP Bank: kedvezményt kapunk az ügyleti kamatból, illetve tovább növelhetjük a kedvezmény mértékét, ha online kupont használunk.
Nem érdemes elsietni a döntést
Akciós, alacsony kamatozású hitelekből tehát nincs hiány. Ez azonban nem jelenti azt, hogy már az első szembejövő bankfiókba érdemes betérni, vagy egyből igényelni kell online. Hitelfelvétel előtt érdemes egy kalkulátorral összehasonlítani a kölcsönöket, hiszen nem biztos, hogy az akciós lesz a számunkra legkedvezőbb hitel. Kedvezőbb THM-et kapunk magas jövedelem és magasabb hitelösszeg esetén.
Fontos, hogy ne csak a törlesztőrészlet nagyságával számoljunk, nézzük meg azt is, hogy mekkora lehet a teljes visszafizetendő összeg, végül pedig érdemes a fix kamatozású személyi hiteleket keresni, hogy később se fájjon a fejünk a döntésünk miatt. Mindezekben segítség egy személyi kölcsön kalkulátor. Hasonlítsuk össze a bankok ajánlatait, hiszen egy jó döntéssel tíz- vagy akár százezreket is megspórolhatunk magunknak hosszú távon!
(x)
A banki előrejelzések szerint tavaly átléphettük a 450 milliárd forintos álomhatárt (ez csak a decemberi adatok publikálása után derül ki). A személyi kölcsön tehát sikertermék, több okból is:
Kedvezők a makrogazdasági mutatók: a csökkenő munkanélküliség és a növekvő bérek egyre több ember számára lehetővé teszik a nagyobb összegű hitelfelvételt, így bátrabban nyúlnak magasabb hitelösszeghez az igénylők (az átlagos 1 000 000 forintról folyamatosan kúszunk fel 1 500 000 - 2 000 000 forint magasságába). A kamatszintek is alacsonyan vannak, ami soha nem látott mélységekbe taszítja a személyi kölcsönök teljes hiteldíjmutatóját, így már van olyan bank, ahol 10 százalék alatti THM-mel vehetünk fel akár több millió forintot.
A népszerűség másik oka, hogy nagy változáson mentek keresztül a személyi kölcsönök. Nem csak olcsóbbak, de rugalmasabbak is lettek. Ma szinte minden pénzintézet szabad felhasználással kínálja a hitelt, azaz bármire elkölthetjük igazolás nélkül. Ami viszont talán a hiteligénylő szempontjából még fontosabb, hogy ezek a kölcsöntermékek ma már elsöprő többségben biztonságosak, azaz kamatozásuk a futamidő végéig rögzített, így a törlesztőrészlet nem változik kamatemelkedés esetén sem. A jegybanki adatok szerint tavaly a felvett személyi kölcsönök kevesebb mint 30 százaléka volt változó kamatozású.
Ráadásul a személyi hitelek igénylése is gyerekjáték: nincs szükség ingatlanfedezetre, a bankok jövedelmi feltételeket támasztanak és rendszeres munkahelyhez kötik az igénylés sikerességét. Ráadásul a technológiai innovációk is alaposan felkavarták a piacot: ma már nem egy bank kínál teljesen online igénylési folyamatot, amellyel akár már 1 órán belül is pénzhez juthatunk egy internettel és kamerával rendelkező okoseszközzel, laptoppal vagy asztali számítógéppel bárhonnan.
Meglepetés januárban?
A személyi kölcsönök töretlen népszerűségét mi sem bizonyítja jobban, mint az idén januárban tapasztalható trendforduló. Az eddigi évek tapasztalatai alapján ugyanis az évkezdés jellemzően az egyik leggyengébb időszak a személyi hiteleknél. 2017-ben például az átlag havi 25,5 milliárd forintnyi új hitelhez képest mindössze 15 milliárd forintot vettek fel januárban. 2018-ban már 27,2 milliárd forintot folyósítottak a bankok januárban, az átlag viszont 38,40 milliárd forintig ugrott az első 11 hónap adatai alapján. 2019 viszont változást hozhat. A pénzintézetek szerint folyamatosan magas az érdeklődés és az igénylések száma sem csappant. A bankok ezt azzal magyarázzák, hogy sokan már most felveszik a lakásfelújításhoz, autócseréhez szükséges milliókat.
Az új igényekhez a bankok is igazodnak és megújult vagy teljesen új akciókkal csábítják a hitelfelvevőket. A Raiffeisen Bank például az új ügyfelek számára nyújt kamatkedvezményt az ügyleti kamatból, mégpedig 6 százalékpontot, ami 10-re növelhető megfelelően magas jövedelemmel és hitelösszeggel. Folytatódik a Sberbank Árgaranciája is: ha a folyósítást követő 5 munkanapban olyan banki ígérvényt viszünk, ahol egy másik bank jobb ajánlatot ad ugyanarra a konstrukcióra, a Sberbank a kedvezőbbre változtatja a kamatot. A Cetelem a folyósítás díját engedi el március 2-ig, ez a hitelösszeg 1 százaléka lenne eredetileg. Szintén akciózik az OTP Bank: kedvezményt kapunk az ügyleti kamatból, illetve tovább növelhetjük a kedvezmény mértékét, ha online kupont használunk.
Nem érdemes elsietni a döntést
Akciós, alacsony kamatozású hitelekből tehát nincs hiány. Ez azonban nem jelenti azt, hogy már az első szembejövő bankfiókba érdemes betérni, vagy egyből igényelni kell online. Hitelfelvétel előtt érdemes egy kalkulátorral összehasonlítani a kölcsönöket, hiszen nem biztos, hogy az akciós lesz a számunkra legkedvezőbb hitel. Kedvezőbb THM-et kapunk magas jövedelem és magasabb hitelösszeg esetén.
Fontos, hogy ne csak a törlesztőrészlet nagyságával számoljunk, nézzük meg azt is, hogy mekkora lehet a teljes visszafizetendő összeg, végül pedig érdemes a fix kamatozású személyi hiteleket keresni, hogy később se fájjon a fejünk a döntésünk miatt. Mindezekben segítség egy személyi kölcsön kalkulátor. Hasonlítsuk össze a bankok ajánlatait, hiszen egy jó döntéssel tíz- vagy akár százezreket is megspórolhatunk magunknak hosszú távon!
(x)
