Óriási változás készülődik a magyar boltokban: mutatjuk, hogyan működhet az új ingyenes készpénzfelvétel
Bank

Óriási változás készülődik a magyar boltokban: mutatjuk, hogyan működhet az új ingyenes készpénzfelvétel

Hamarosan – akár már ezen a héten – elfogadhatja az Országgyűlés azt a javaslatcsomagot, amely lehetőséget nyit a kiskereskedők előtt arra, hogy a havi kétszeri, legfeljebb 40 ezer forintig szóló ingyenes bolti készpénzfelvétel szélesebb körben terjedjen el segítségükkel Magyarországon. Úgy tudjuk, a bolthálózatok nyitottak a szolgáltatás bevezetésére, az első bolti pénzfelvételekre azonban 3-6 hónapot biztosan várnunk kell még, ugyanis a bankok és a kasszarendszerek fejlesztésére is szükség lesz, és persze arra is szükség van, hogy a kiskereskedők a szolgáltatás bevezetése mellett döntsenek.

Benyújtották a javaslatot

Havonta két alkalommal, összesen legfeljebb negyvenezer forint értékben díjmentesen lehet készpénzt átvenni kártyás fizetés esetén kereskedőktől - a többi között ezt is tartalmazza a pénzügyi szektort érintő javaslatcsomag módosítása, amelyet múlt pénteki ülésén fogadott el az Országgyűlés Törvényalkotási bizottsága.

A bolti készpénzfelvételért A JÖVŐBEN HAVI KÉT ALKALOMMAL, ÖSSZESEN 40 EZER FORINT ÉRTÉKBEN A PÉNZFORGALMI SZOLGÁLTATÓ NEM SZÁMÍTHAT FEL DÍJAT

- számoltunk be róla múlt pénteken.

A pénzügyi salátatörvény módosításáról úgy tudjuk, már a héten, vagy jövő héten szavazhatnak, ám nem triviális, hogy mit várhatunk a szabályozást követő időszakban. A javaslat nem váratlanul érkezett, a GFM államtitkára, Turi Anikó már előre vetítette a lépést Future of Finance konferenciánkon.

A végleges, elfogadásra kerülő szabályokban még jöhetnek részletek és pontosítások, ám a javaslat értelmezésünk, és az általunk megkérdezett szakértők véleménye szerint lényegében véve nem csak a díjmenetességet írja elő havi két tranzakciónál összesen 40 ezer forintig, hanem a kártyakibocsátó bankoknak biztosítaniuk kell a plasztikokkal a bolti készpénzfelvétel lehetőségét ott, ahol a boltok nyújtanak ilyen szolgáltatást.

Vagyis a szabályozás egy ezáltal kecsegtetőbbé vált lehetőséget nyit ki a boltok előtt, a bankokat pedig kötelezi a felkészülésre.

Ám ahhoz, hogy a vásárlók a boltokban készpénzt vehessenek fel, a kiskereskedőknek kell lépniük, számukra ugyanis nem írja elő a szabályozás, hogy kötelező lenne a szolgáltatás bevezetése. Úgy tudjuk, a hazai kibocsátású kártyák már mind képesek lennének támogatni a bolti pénzfelvételt, ám a kereskedőknek a kasszarendszert kell fejleszteniük (amit a nagy láncok évente egyszer szoktak megtenni egy nagyobb frissítés keretében), a bankoknak az elfogadói és a kibocsátói oldalon is rendszerfejlesztéseket kell végrehajtaniuk, hogy új cashback szolgáltatók léphessenek be a piacra, ez pedig

minimum 3-6 hónapos előkészületet jelent nekik szakértői becslések szerint.

A 40 ezer forintos lehetőség az eddigi 150 ezer forintos ingyenes készpénzfelvételen felül értendő, tehát ha szélesebb körben lesz elérhető a szolgáltatás, az a gyakorlatban azt is jelenti, hogy ezentúl már 190 ezer forintot vehetünk fel ezentúl ingyenesen.

Magyarországon eddig is létezett már ez a fajta készpénzfelvételi szolgáltatás, az OTP a Penny Markettel partnerségben vezette be a lehetőséget még 2015-ben. A Penny áruházaiban az OTP egyes mastercardos plasztikjaival lehet így minimum 3 ezer forint vásárlás esetén maximum 20 ezer forintot felvenni, díjmentesen.

Üzleti modell

Az OTP esetében is említett 3 ezer forintos vásárlás/20 ezer forint felvehető összeg nem véletlen, ugyanis a kártyatársasági sztenderd szerint a készpénzfelvételek mellett mindig kell lennie egy minimum vásárlási összegnek is, és épp ezeket a paraméterek érvényesek a Mastercardnál.

A külföldön már több helyen - például Lengyelországban vagy az Egyesült Királyságban - működő megoldás a gyakorlatban úgy néz ki, hogy a vásárló a kasszánál a fizetéskor jelzi a pénztárosnak, hogy szeretne felvenni például 20 ezer forintot a kártyájával, ekkor a plasztikról a vásárlás összege - példánkban legyen éppen 3 ezer forint - mellett további 20 ezer forintot vonnak le, a pénztáros pedig átnyújt 20 ezer forint készpénzt a vásárlónak. 

Az általunk megkérdezett egyik szakértő szerint a vásárló ugyan ezt nem látja, ám a háttérben többféle pénzmozgás is zajlik. A tranzakció során az elfogadó bank (amely a POS-terminált működteti) lát egy 23 ezer forintos tranzakciót, a kibocsátó bank pedig látja azt is, hogy egy 3 ezer forintos vásárlási és egy 20 ezer forintos készpénzfelvételi tranzakcióról van szó, és válogathatna, hogy melyikeket fogadja el ezek közül (melyikre van fedezet a kártya mögött).  A gyakorlatban azonban ez általában csak úgy működik, hogy vagy mind a kettőt elfogadja a bank, vagy egyiket sem, és erről küld vissza üzenetet a POS-terminálra a boltba.

A 3 ezer forintos vásárlási összeg után az elfogadó bank a kereskedőtől kereskedői jutalékot szed be, amelyből kifizeti a kártyakibocsátónak járó bankközi jutalékot (interchange feet) is. A 20 ezer forintos készpénzfelvételre azonban a vásárló kártyáját kibocsátó bank fizet egy úgynevezett service fee-t (szolgáltatási díjat) az elfogadó banknak, vagyis keletkezik egy ellentétes irányú tranzakció is. A service fee-t a kibocsátó bank általában a vásárlóra (kártyabirtokosra) terheli, a kényelmi díj szerepel a számlák kondíciós listáiban, nagyságrendileg 100 forintos díjtételt jelent. Ez az a kényelmi díj, amelyet a fenti javaslat havi két tranzakciónál összesen legfeljebb 40 ezer forintig eltörölne. Persze ha a vásárló szeretne ezen túlmenően boltban készpénzt felvenni a hónapban, megteheti, ám ezért már a bankja kényelmi díjat kérhet.

Ha az elfogadó bank és a kártyakibocsátó bank ugyanaz a szereplő, akkor on-us forgalomról van szó, amikor ezek a pénzmozgások ugyanannak a banknak a zsebeibe vándorolnak (így lehetséges, hogy az OTP például kényelmi díj nélkül tudja nyújtani a szolgáltatás, bár nem lenne feltétlenül ördögtől való az sem, ha felszámított volna érte díjat.

A kereskedőnek azért áll érdekében a szolgáltatást nyújtania, mert elméletileg új vásárlókat hozhat be a kötelező vásárlási rész miatt, növelheti a meglévő vásárlói hűségét, illetve a nagyobb forgalmú boltok a nap végén kezelendő készpénzmennyiséget is csökkenthetik.

Az általunk megkérdezett egyik szakértő szerint a kiskereskedők kifejezetten nyitottak a cashback bevezetésére, a nagyobb áruházláncok esetében az is opció lehet, hogy az önkiszolgáló kasszáknál vezetnék be a szolgáltatást. A kiskereskedők kényesen ügyelnek arra, hogy a kasszáknál minél gyorsabban haladjanak a sorok, itt a másodpercek is számítanak a vásárlói élmény szempontjából, ám az önkiszolgáló pénztáraknál ez nem okozna ilyen jellegű problémát.

Mi lenne a cél?

A kormány banki digitalizációs csomagjában szerepelt több olyan javaslat is, amely a pénzügyi szolgáltatások jobb, hatékonyabb elérését célozza, ezek között említette meg már Future of Finance konferenciánkon Turi Anikó, a GFM államtitkára, hogy a boltokban javasolnák a cashback szolgáltatás meghonosítását széles körben Magyarországon. Turi Anikó, a GFM államtitkára konferenciánkon úgy fogalmazott,

Jelenleg nem ebbe az irányba mutatnak a trendek, de vidéken ez ma egy jó lehetőség lenne, ha el tudnánk terjeszteni, mert be kell látni, hogy egyszerűen még nem működik a „készpénzmentes élet.

A szolgáltatás különösen azokban a régiókban lehet hasznos, ahol amúgy is kevesebb az ATM, például kistelepüléseken, falvakban, ahol akár több tíz kilométert kellene utazni egy postafiókhoz vagy ATM-hez, márpedig a postafiókok esetében is racionalizlására kényszerül az állam.

Az általunk megkérdezett szakértők némileg eltérő álláspontot képviselnek abban, hogy a bolti készpénzfelvétel mennyire segíthet a kistelepülések hatékony készpénzellátásában. Egyikük szerint még a hazai tulajdonú kisbolt-láncok sem rendelkeznek kellően mély vidéki lefedettséggel ahhoz, hogy érdemben segítsék a kistelepülések készpénzellátását, és nem egyértelmű az sem, hogyan oldanák meg az amúgy is alacsony forgalmú boltok a készpénzlogisztikát (honnan lesz megfelelő mennyiségű kiadható készpénzük).

A másik szakértő azonban bizakodó, szerinte a kisboltoknak persze ki kell tapasztalniuk, mekkora a vásárlói készpénzigénye, de erre fel lehet készülni. Szerinte a hazai tulajdonú kiskerláncok nem feltétlenül csak üzleti, hanem akár közvetlen kormányzati elvárás alapján is hajlandóak lehetnek bevezetni a szolgáltatást, ha a kormányzat ezt a célt fontosnak tartja. Úgy is fogalmazhatunk:

magyar embernek magyar cashbacket!

Ezen felül a nemzetközi tapasztalatok azt mutatják, ha a cashback elterjedésével továbbfejlődik a készpénzlogisztikai infrastruktúra, akkor egyes ügyfelek nem feltétlenül vesznek fel egy összegben hónap elején nagyobb készpénzmennyiséget, ha van lehetőségük többször kevesebbet felvenni megszokott vásárlásaik során. Ezel pedig összességében még csökkenhet is a felvett készpénz aránya.

Készpénzfelvételek Magyarországon

Magyarországon a készpénzfelvételek értéke az idei második negyedévben 3 százalék alatti mértékben bővült egy év alatt, az MNB szerint tranzakciós célból a fogyasztók már sokkal inkább az elektronikus fizetési módokat részesítik előnyben.

A hazai kártyás belföldi vásárlások értéke (3 ezer milliárd forint) már közel harmadával haladja meg a belföldi készpénzfelvételekét (2,3 ezer milliárd forint), ugyanakkor a külföldi tranzakciókkal együtt még jobban eltolódott az arány a kártyák javára: közel másfélszer többet költöttünk a plasztikokkal, mint amennyi készpénzt vettünk fel a segítségükkel.

Címlapkép: Getty Images

Kiszámoló

Próbálj meg lazítani

A legtöbb ember fiatalkorában elkezdi a nagybetűs életet, tele mindenféle kívánsággal és vággyal, hogy minél több mindent megvehessen. Gyorsan rájön, hogy ha hitelből vásárol, nem kell vá

RSM Blog

A HR hatása az M&A ügyletekre

Az emberi erőforrásokkal összefüggő kérdések és kockázatok megértése egy tranzakciós folyamat során általában a második legfontosabb lépés egy tranzakciós célpont értékelésekor. A H

Holdblog

Egy szendvics hatása (?) a tőkepiacokra

Ne keressünk ott mintázatot, ahol nincs! Alakokat látunk a felhőkben, jelentést a csillagokban, emberi arcokat a Mars felszínén, de az elvetemültebbek még sátánista szövegeket is... The post Eg

Holdblog

New Yorkban nyafogunk

Óceánon innen és túl, podcastünk így is dúl. Jó szórakozást! Milyen platformokon találjátok még meg? A HOLD After Hours podcastek megtalálhatók a Spotify, YouTube, Apple Podca

Tematikus PR cikk
FRISS HÍREK
NÉPSZERŰ
Összes friss hír
Megvan a nagy bérmegállapodás! Itt van, mennyivel nő a minimálbér és a garantált bérminimum

Vezető modellező/ pénzügyi modellező

Vezető modellező/ pénzügyi modellező
Agrárszektor Konferencia 2024
2024. december 4.
Graphisoft - Portfolio Construction Technology & Innovation 2024
2024. november 27.
Mibe fektessünk 2025-ben?
2024. december 10.
Property Awards 2024
2024. november 28.
Hírek, eseményajánlók első kézből: iratkozzon fel exkluzív rendezvényértesítőnkre!
Portfolio hírlevél

Ne maradjon le a friss hírekről!

Iratkozzon fel mobilbarát hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Eladó új építésű lakások

Válogass több ezer új lakóparki lakás közül Budán, Pesten, az agglomerációban, vagy vidéken.

Díjmentes előadás

Kisokos a befektetés alapjairól, tippek, trükkök a tőzsdézéshez

Előadásunkat friss tőzsdézőknek ajánljuk, összeszedünk, minden fontos információt arról, hogy hogyan működik a tőzsde, mik a tőzsde alapjai, hogyan válaszd ki a számodra legjobb befektetési formát.

Díjmentes előadás

Hogyan vágj bele a tőzsdei befektetésbe?

Mire kell figyelned? Melyek az első lépések? Mely tőzsdei termékeket célszerű mindenképpen ismerned?

Ez is érdekelhet
Bankkártyabomba: berobban Magyarországra a bankok nagy ellensége