Soha nem látott számok a CSOK-ról: valakik nagyon jól jártak?
Bank

Soha nem látott számok a CSOK-ról: valakik nagyon jól jártak?

Fennállásának négy éve alatt éppen 100 ezer család vette fel a CSOK-ot Magyarországon 318 milliárd forint értékben. A felvett összeg 60 százaléka, 192 milliárd forint mindössze 20 ezer, legalább három gyermeket vállaló családnál összpontosult – tudta meg a Portfolio. A legnagyobb kedvezményezettek jelentős része valószínűleg már eleve rendelkezett három gyermekkel. A CSOK-pénzek közel felét az OTP, ötödét pedig a Takarék Csoport közvetítette eddig.
A CSOK szerepe is kiemelt téma lesz a Portfolio Hitelezés 2020 konferenciáján, érdemes mielőbb regisztrálni a rendezvényre!

Rendszeresen fellángol a vita arról még állami berkekben is,

  • kellően célzott-e a CSOK rendszere demográfiai szempontból,
  • a támogatásnak mekkora szerepe volt a lakásdrágulásban, illetve hogy
  • a támogatás mekkora részét nyelték le az áremelésekkel ingatlanfejlesztők, beszállító cégek.

Bár e szempontok alapján valószínűleg nem a legjobb bizonyítványt kapná a CSOK, jelen cikkünkben ezzel nem kívánunk foglalkozni, csak némi „alapanyagot” biztosítunk e vitákhoz. Úgy hírlik egyelőre, nem nyúl érdemben a kormány a CSOK támogatási rendszeréhez, az idei év második felében várható (a jövő évi költségvetést terhelő) új családvédelmi intézkedések a tavalyihoz hasonlóan (lásd babaváró hitel, autóvásárlási támogatás, falusi CSOK) inkább kiegészítő lépésekről szólhatnak majd.

Lássuk a számokat!

A Magyar Nemzeti Bank által a Portfolio rendelkezésére bocsátott statisztikák azt mutatják, hogy csökkent a CSOK népszerűsége: a 2018-as 27 ezer után tavaly 24 ezer támogatási szerződést kötöttek. 2016 után ez lett a második „leggyengébb” év.

Mivel a támogatási összegek nem változtak az elmúlt négy évben (nem igazították őket pl. az átlagos lakásárakhoz), a darabszám szerinti csökkenés az igénybe vett összegre is kihatott: a 2018-as 84 milliárd után tavaly 80 milliárd forintnyi CSOK-szerződést kötöttek a hitelintézeteknél.

Ha megnézzük milyen célra veszik fel a támogatást, akkor az látható, hogy fokozatosan csökken a használt lakások aránya, de darabszám szerint ezek képviselik a 2016 eleje óta felvett támogatások kétharmadát. Fokozatosan nő az újlakás-vásárlások aránya és stagnál a lakásépítéseké.

A szerződéses összeg alapján fordított az arány: a felvett 318 milliárd forintnyi összegből csak 96 milliárd, vagyis 30% ment használt lakások vásárlására, ezzel szemben a lakásépítések aránya 42%, az újlakás-vásárlásoké 27% volt. Ahogy legelső táblázatunkból is kiderült, ez utóbbi két kategóriában jogosultak a (legalább három gyermeket vállaló) igénybe vevők a maximális, 10 milliós összeg felvételére, „felülteljesítésük” tehát nem véletlen.

Az MNB közlése szerint 2019 végéig azok, akik 3 vagy több gyermek után, új lakás vásárlása vagy építése céljából kötöttek CSOK támogatási szerződést (tehát elvileg jogosultak a 10 millió forintos támogatási ösz-szegre), 20 321 darab szerződést kötöttek 192 milliárd forint értékben. EHHEZ a KÖZEL 20 EZER CSALÁDHOZ KÖTŐDIK TEHÁT A FELVETT CSOK-ÖSSZEGEK 60 SZÁZALÉKA. NEM TUDJUK, HÁNY RENDELKEZETT MÁR ELEVE HÁROM GYERMEKKEL, DE ARÁNYUK JELENTŐS LEHET.

Az új lakást vásárló vagy építő igénybe vevők között magas a legalább három gyermeket vállalók vagy ennyivel rendelkezők aránya. Erre utal, hogy az új lakásokra felvett CSOK átlagösszege 6-8 millió forint környékén alakult az elmúlt három évben. Érdekes módon apad az átlagösszeg, ami arra utal, hogy valamelyest csökken az utóbbi években a három gyermeket vállalók aránya (miközben az új lakások aránya nem csökkent, vagyis nem ez okozza az átlagösszeg csökkenését).

A lakáspiachoz és a lakáshitelezéshez hasonlóan a CSOK is mutat némi szezonalitást, jellemzően az 1. negyedév a leggyengébb, a harmadik vagy a negyedik negyedév pedig a legerősebb (tavaly az év vége volt a legerősebb). A szezonalitást szűri a négy negyedéves gördülő összegre vonatkozó alábbi ábránk, amelyen az is látszik, hogy a CSOK igénybevétele inkább csökkenő, mint növekvő vagy stagnáló trendet mutat.

2016 eleje óta érhető el a bankpiacon a „CSOK-hitelnek” becézett, legfeljebb 3%-os kamatozású kamattámogatott hitel is (a nevezetes 10+10 millió második 10 milliója), amely tavaly ősz óta a háromgyermekesek számára nem 10, hanem 15 millió forint értékben érhető el, és azóta a kétgyermekesek is felvehetik 10 millió forint erejéig. Sőt, idén júliustól a használt lakásokra is kiterjesztették ezt.

Meg is lett a hatása: az addigi 10-20 milliárd után a harmadik negyedévben már 27 milliárd, a negyedikben pedig 38 milliárd forint összegben vették fel a háztartások. A darabszám is jelentősen megugrott: az addigi 2000 körüli negyedéves igénybe vevői szám megközelítette a 4000-et a tavalyi utolsó negyedévben.

A CSOK-hitelek aránya így 16,5 % volt a negyedik negyedévben a teljes lakáshitel-piacon, ami rekordot jelent. A lakáshitelezés és a július eleje óta elérhető babaváró hitel tavalyi teljesítményéről egyébként hétfői cikkünkben írtunk részletesen. A számokból az is kiolvasható, hogy tavaly már a CSOK-igénylések 40%-ához vettek fel CSOK-hitelt is, míg egy évvel korábban ez alig 20% volt.

Érdemes megemlékezni a július óta elérhető falusi CSOK-ról is, bár erről még csak kezdetleges statisztikákkal rendelkezünk. 2019 végéig, vagyis az első félévben

összesen 22,196 milliárd forintnyi falusi CSOK-ra kötöttek szerződést a háztartások, 3956 család igényelte a támogatást. Ez 5,6 millió forintos átlagösszeget jelent. A negyedik negyedév erősebb volt a harmadiknál, közel 70%-ban az év utolsó három hónapjában kötötték meg ezeket a szerződéseket.

Hogy állnak az egyes bankok a CSOK-kal?

A bankokat is megkérdeztük, mekkora összegben kötöttek eddig, illetve 2019-ben CSOK-támogatási szerződést, illetve CSOK-hitelt. Válaszukat alábbi táblázatunk tartalmazza. Kijelenthető, hogy a CSOK-ot eddig csaknem felerészben az OTP folyósította, a Takarék Csoport (korábban részben FHB) részesedése pedig közel egyötöd volt eddig.

csok12

Hogy az egyes bankok hogy állnak a babaváró hitelek kihelyezésével és a falusi CSOK közvetítésével, arról itt írtunk. Fennállásának első fél éve alatt, 2019 végéig 470 milliárd forintnyi babaváró hitelt vettek fel Magyarországon, és közel 50 ezer házaspár írta alá a szerződést. Az összeg 44 százalékát az OTP-nél, további 35 százalékát pedig három banknál, az Ersténél, a K&H-nál és a Takaréknál vették fel.

Ami a falusi CSOK-ot illeti:

  • OTP: korábbi közlésük szerint október elejéig 2600 igénylést fogadtak be 14,5 milliárd forint értékben, december végi adatait azonban nem közölte most a bank.
  • Takarék: november végéig 311 támogatási szerződést kötöttek 1,441 milliárd forint értékben.
  • MKB: december végéig több mint 50 támogatási szerződést kötöttek 300 millió forintot meghaladó értékben.
  • Budapest Bank: december végéig 118 millió forintnyi falusi CSOK támogatási szerződést kötöttek.
  • Erste: a falusi CSOK iránti kereslet továbbra sem jelentős a banknál.

A CIB, a K&H, a Raiffeisen és az UniCredit egyelőre nem vezette be a falusi CSOK-ot a termékkínálatába, ami a fenti számokból is kiolvasható alacsonyabb keresletet jelzi.

A CSOK szerepe is kiemelt téma lesz a Portfolio Hitelezés 2020 konferenciáján, érdemes mielőbb regisztrálni a rendezvényre!

Címlapkép: Getty Images

A jelen írás nem minősül befektetési tanácsadásnak vagy befektetési ajánlásnak. Részletes jogi információ

Kiszámoló

Akciós bankbetétek: ne olyan gyorsan

Elkezdődnek a kamatfizetések a prémium állampapíroknál, így többen keresnek alternatív befektetési formát, hiszen mostantól sokkal kevesebb kamatot fog fizetni az inflációkövető állampapí

Holdblog

Piaci hiszti vagy hatékony fogadók?

Az tény, hogy gondban van a világ egyik legerősebb csapata, de az nem biztos, hogy a fogadók jól látják a helyzetet. A Manchester City teljesítményére... The post Piaci hiszti vagy hatékony foga

FRISS HÍREK
NÉPSZERŰ
Összes friss hír
Ursula von der Leyen kiforgatja az EU-t mind a négy sarkából

Gazdasági elemző

Gazdasági elemző
Interaktív online előadás

Warren Buffett helyett én: Kezdők útmutatója a befektetéshez

Fedezd fel a befektetés világát úgy, ahogy még sosem! Ez a webinárium egyszerűen és érthetően mutatja be az alapelveket, amelyekre még a legnagyobb befektetők, mint Warren Buffett is esküsznek.

Könyv

A Sikeres Kereskedő - Vételi és eladási pontok, stratégiák, tőzsdepszichológia

Egy tőzsdei könyv, ami nem aranyhalat akar rád sózni, hanem felruház a horgászás képességével, ami a befektetések világában a saját kereskedési módszer kialakítását jelenti.

Portfolio hírlevél

Ne maradjon le a friss hírekről!

Iratkozzon fel mobilbarát hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Kiadó modern irodaházak

Az iroda ma már több, mint egy munkahely. Találják meg most cégük új otthonát.

Property Warm Up 2025
2025. február 20.
Green Transition & ESG 2025
2025. március 6.
Biztosítás 2025
2025. március 4.
Agrárium 2025
2025. március 19.
Hírek, eseményajánlók első kézből: iratkozzon fel exkluzív rendezvényértesítőnkre!
Ez is érdekelhet
Andrea Orcel