Mi lesz a bankokkal 2016-ban? - Megszólalnak a bankvezérek

?

Hendrik Scheerlinck vezérigazgató, K&H

1. Az adósmentő program, a devizahitelek forintosítása, az MNB Növekedési Hitelprogramja mind hatással voltak a bankszektorra. A K&H 34%-os piaci részesedést ért el a jelzálog-refinanszírozási piacon és 2015-ben ismét majdnem megduplázta az újonnan folyósított lakáscélú hitelek állományát köszönhetően a jelzáloghitelezés terén meglévő tapasztalatának. A Növekedési Hitelprogramban továbbra is a K&H volt a legaktívabban hitelező bank. Valamennyi alaptevékenységünkben és valamennyi szegmensben bővítettük ügyfélkörünket, és nőtt piaci részesedésünk a napi bankolás, a befektetések és megtakarítások, valamint a hitelezés terén egyaránt. Ennek köszönhetően nagyon jó nyereségességet tudtunk elérni és tőkearányos megtérülésünk is erős lábakon áll: 2015 harmadik negyedévében 20,5 %-ot értünk el.

2. Habár a lakossági adósmentő program némiképp javította a bankszektor lakossági jelzálogállományának minőségét, azonban továbbra is kb. 145 000 háztartás van elmaradásban hitelei törlesztésével. Nagy kihívást jelent elfogadható megoldást találni az ehhez kapcsolódó társadalmi kérdésekre úgy, hogy közben az erkölcsi kockázat is csökkenjen. Az is kérdés, hogyan lehet a hitelezés nélküli gazdasági fellendülést tovább gyorsítani a vállalati, a kis és középvállalkozói szektor, valamint a háztartások hitel iránti igényének helyreállításával. Az elmúlt években a K&H a piacnál gyorsabb ütemben növekedett, és folyamatosan fejleszti szolgáltatásait ügyfelei még magasabb szintű kiszolgálása érdekében. Magyarország számára a nagy kihívás jelenleg az, hogy tovább növelje vonzerejét mind a belföldi, mind pedig a külföldi befektetők felé, amit fenntartható, kiszámítható és megbízható gazdasági és adózási politika megvalósításával érhet el.

3. A házépítés és -felújítás áfájának csökkentése várhatóan ösztönző hatással lesz a beruházásokra és egyben növeli a kkv-k és a háztartások hitel iránti igényét. A K&H arra számít, hogy mind a lakáshitelek, mind pedig a személyi hitelek volumene tovább nő, aminek köszönhetően tovább kívánjuk növelni piaci részesedésünket. A NHP folytatása, valamint az MNB új NTP programja várakozásaink szerint lökést ad a kkv és a vállalati hitelezésnek. A K&H célkitűzése, hogy a jövőben is vezető szerepet töltsön be ebben a hitelezési tevékenységben. A háztartások megtakarításai tovább nőnek 2016-ban, ami a befektetési termékek, mint pl. a befektetési alapok további növekedését támogatja. A K&H Bank kiemelkedő tanácsadói szakértelemmel és a befektetési alapok széles körével rendelkezik, beleértve a különböző biztosítási termékeket. 2016-ban új mobil, webalapú és elektronikus banki megoldásokat fogunk bevezetni ügyfeleink korszerű kiszolgálása érdekében.

Patai Mihály elnök-vezérigazgató, UniCredit

1. Egyértelműen a fogyasztói kölcsönszerződések törvényi előírások szerinti elszámolásából és forintosításából fakadó logisztikai és adminisztrációs feladatok jelentették a legnagyobb kihívást ebben az évben a bankszektor és az UniCredit Bank számára egyaránt. További kihívást jelentett, hogy a bankszektor szereplőinek alkalmazkodniuk kellett a Magyar Nemzeti Bank növekedési hitelprogramjához és az úgynevezett önfinanszírozási programhoz. Meghatározó és kedvező fejleménye ennek az évnek, hogy a kormány a bankszövetséggel egyeztetetten csökkentette a speciális bankadót, aminek hatása 2016-ban már jelentkezik. Idén 25 éve vagyunk jelen a hazai piacon, az elmúlt két és fél évtized alatt újonc csapatból a bankszektor élvonalbeli szereplőjévé fejlődtünk - köszönhetően ügyfeleink bizalmának, valamint kollégáink és vezetői csapatunk elkötelezett munkájának - úgy, hogy bankunk ezalatt folyamatosan eredményes volt. 2015 kiemelkedő ebben a sorban: várhatóan az egyik legerősebb évünket zárjuk az idén nemcsak profitabilitás, hanem mérlegfőösszegünk növekedése szempontjából is - az egyébként összességében csökkenő mérlegfőösszegű piacon.

2. Alapvető kihívást jelent minden piaci szereplő számára a tartósan alacsony kamatkörnyezet, amely negatív hatást gyakorol a bevételekre. Ez rávilágít arra, hogy egyes piaci szereplők nem tudták helyreállítani a bevételek és költségek egyensúlyának tankönyvi alaptételét, ami a jövőre nézve megoldandó feladatuk, hiszen a bankszektor egészséges fejlődése szempontjából ez kulcsfontosságú. Emellett a szektornak arra is képesnek kell lennie, hogy megfeleljen a kormány és az MNB hitelnövekedési elvárásainak is. Ennek egyik fontos előfeltétele lesz a magyar bankszektorban a hitelportfólió-tisztítás sikeres végrehajtása. Bankunk vállalatihitel-portfóliójának minősége kiváló, ügyfélbázisa stabil, ami lehetővé teszi számunkra, hogy 2016-ban az organikus és piaci átlagot meghaladó növekedés, valamint a jövedelmezőség fenntartására koncentráljunk.

3. Az UniCredit Bank továbbra is a multinacionális cégek és a nemzetközi munkamegosztásba szervesen beépült vagy beépülni akaró magyar nagy- és közepes vállalatok pénzügyi igényeinek korszerű, gyors és pontos kiszolgálásában határozta meg a maga számára a további növekedés egyik fontos területét. Nagy potenciált látunk a lakossági területen a digitális csatornák nyújtotta lehetőségek kihasználásában is.

Heinz Wiedner vezérigazgató, Raiffeisen

1. 2015 a bankszektor és a Raiffeisen számára is egy újabb kihívásokkal teli esztendő volt. A jelzáloghitelek elszámolása és a hitelek, lízingszerződések konverziója nagy leterhelést okozott a bank számára. A Raiffeisennek sikerült a jogszabályokban meghatározott határidőkig teljesítenie e feladatait, de így is marad még némi teendőnk 2016-ra is. A bankszektor visszatért a nyereséges működéshez, miközben a gazdasági kilábalás folytatódott, a bankok és a kormány kapcsolata pedig javult. Mi a Raiffeisennél kiigazítást hajtottunk végre stratégiánkban az év elején, és azt a döntést hoztuk, hogy 45 fiókunkat bezárjuk, nagyobb hangsúlyt fektetve a digitális csatornákra és alapvető üzleti területeinkre (prémium- és privátbankolás, illetve vállalati üzletág, amely a mikro- kis- közepes és nagyvállalatokat is magában foglalja), amelyekben már erős pozícióval rendelkezik a bank. Csökkentettünk költségszintünket is annak érdekében, hogy költséghatékonyabbak legyünk. A Raiffeisen jó úton halad, hogy 2015-öt és a következő éveket is nyereséggel zárja.

2. A lakossági és a vállalati üzletágban is csökkentettünk nem teljesítő hitelportfóliónkat, 2016-ban azonban folytatnunk kell a portfóliótisztítást. A nem teljesítő jelzáloghitelek magas összegének csökkentése kihívást fog jelenteni, hiszen az ingatlanpiac likviditása Budapesten és néhány nagyobb városon kívül nem elégséges. Bár még mindig gyengének látjuk az új hitelek iránti keresletet, a tőlünk telhető módon hozzá fogunk járulni a kormány és az MNB céljaihoz a kkv-hitelezés növelése érdekében. Az utóbbi időben drámaian megváltozott a bankok működési környezete világszinten és Magyarországon is. A bankok magasabb tőkekövetelményekkel, több jelentési kötelezettséggel és pénzügyi felügyeleti monitoringgal néznek szembe, és a likviditási ráták is szigorúbbak, mint korábban bármikor. A kamatlábak olyan alacsony szintre süllyedtek, amilyet még soha nem láttunk. Ezek az alacsony kamatlábak csökkentik a bankok marzsát, és megnehezítik, hogy profitábilisak legyenek. Ugyancsak kihívást fog jelenteni a fintech cégek belépése, ezek ugyanis informatikai képességeiket alacsony szabályozói terhek mellett fogják kihasználni ahhoz, hogy beléphessenek a banki üzletág egyes területeire, és a hagyományos univerzális bankok pozícióit fenyegessék. A bankoknak erre digitális kínálatuk fejlesztésével kell válaszolniuk.

3. A kkv-szektorban várunk némi növekedést, de az általánosabban vett vállalati területen (agrárium, építőipar) és a prémium banki üzletágban is. A termékek tekintetében a kamat- és árfolyamkockázatok fedezésére szolgáló treasury termékek, lakossági oldalon pedig a jelzáloghitelek mutathatnak növekedést az előző évekhez képest az új lakásokra vonatkozó áfacsökkentésnek köszönhetően. Ebben az alacsony kamatkörnyezetben a vagyonkezelésben is növekedést várunk, ahol professzionális és alapos tanácsadásra lesz szükség.

Jelasity Radován elnök-vezérigazgató, Erste

1. Az Erste Bank számára a 2015-ös év a szintlépésről szólt. A magyar kormánnyal és az EBRD-vel kötött megállapodás az egész magyar bankszektor javát is szolgálja; továbbá az évtized egyik legnagyobb banki akvizícióját hoztuk tető alá a Citibank lakossági üzlettel, illetve saját jelzálogbankot alapítottunk, és idén Agrár Kompetencia Központ kezdte meg működését az Erstében. A fejlesztések mellett említésre méltó az is, hogy az Erste elsőként számolt el a devizahiteles elszámolás és forintosítás során. Az Erste Bank a hazai vállalatokért is aktívan tett: az év során majdnem dupla annyi új hitelt helyeztünk ki a kkv-szektorban, mint 2014-ben, hozzájárulva ezzel a gazdaság dinamizálásához. Bankunk tehát folyamatosan bővül és fejleszt: fiókhálózatunk modernizálására az elmúlt években közel kétmilliárd forintot költöttünk, digitális fejlesztéseket mutattunk be. Jó érzéssel tölt el, hogy a törekvéseinket a szakma is elismerte, amikor az "Év bankja" és az "Év leginnovatívabb bankja" díjjal jutalmazta az Erste Bankot a Mastercard versenyén. Véleményem szerint a bankszektor számára a 2015-ös év az állammal való viszony rendezéséről szólt, és a megállapodás az EBRD és a magyar kormány között egy új mérföldkövet jelent a felek és az egész szektor számára. A másik fontos esemény egyértelműen a devizahitelek forintosítása volt, ami egy komoly kockázati tényezőtől szabadította meg a magyar bankrendszert és a magyar háztartásokat. Tavaly azt nyilatkoztam, hogy 2015 a bankszektor átrendeződéséről is szólni fog. Ezen a téren is jelentős fejlemények történtek, melynek az Erste szintén fontos katalizátora volt a Citibank lakossági üzletág megvásárlásával. Az Erste Bank története 2015-ben számos szálon kötődik így a magyar bankszektor mérföldköveihez.

2. Számunkra 2016 a pozitív eredményfordulat éve lesz, 2017-től a pedig a bank állományi növekedési pályára áll. A legnagyobb kihívás ezért kétségkívül az, hogy 2016-ot nyereséges évvé tegyük az Erste magyarországi csoportjában. Operatív szinten azonban a legkomplexebb feladat a Citibank lakossági üzletágának integrációja lesz, mellyel az év végi migráció után a vagyonkezelésben - azaz a private banking és prémium üzletágban - az ország második legnagyobb pénzügyi szolgáltatója, míg a hitelkártya üzletágban elsők leszünk. A legfontosabb szempont, hogy a jövőbeni ügyfeleinket érintő átállás teljesen zökkenőmentes legyen, illetve, hogy a citisek számára legalább ugyanolyan színvonalon nyújtsuk a számukra fontos, korábban megszokott szolgáltatásokat, kiegészítve azokkal, amelyeket az Erste bankcsoport univerzális léte tesz lehetővé. Hiszem, hogy egy ilyen tranzakció sikerének egyik legfontosabb fokmérője végső soron az ügyfél-elégedettség. Az ország szempontjából jövő évben szinte biztos a magyar gazdaság besorolásának felminősítése. A bankszektor szempontjából azonban továbbra is kihívás lesz, hogy a hitelezési aktivitás intenzívebb legyen, hogy visszatérjen az ügyfelek vállalkozói kedve és bizalma.

3. Az Erste jelentősen erősödik a fogyasztói hitelezés és a vagyonkezelés területén, ezek a lakossági stratégiánk főbb pillérei, melyeket a Citibank lakossági részének akvizíciójával tovább erősítünk. Az ingatlanpiac felfutásának és az új kormányzati ösztönző intézkedéseknek köszönhetően további növekedést várunk a lakáshiteleknél és a lakástakarékpénztári megoldások esetében. A digitális szolgáltatások terén 2015-ben már több innovációt vezettünk be a mindennapi pénzügyek egyszerűsítése érdekében: sorszámhúzó applikáció, Netbank sarok, ingyenes WiFi az egész fiókhálózatban. Az Erste Netbankjában a "Pénzügyi Monitor" szolgáltatás segítségével az ügyfelek nyomon követhetik havi költéseiket és bevételeiket, valamint beállíthatnak maguknak költési limiteket. Ezzel is támogatjuk ügyfeleink tudatos pénzügyi döntéseit. 2016-ra más meglepetésekkel is készülünk digitális területen. 2015-ben az Erste három stratégiai területen vezetett be új finanszírozási programokat, melyeket 2016-ban is tovább erősít. Ezek a célcsoportok az agrár, a megújuló energia-, illetve energiahatékonyságot célzó beruházások, továbbá a közszféra. Általánosságban a kkv-szektorban az idei évet meghaladó hitelezési élénkülést várunk, melyben aktív pénzügyi, tanácsadó partnerek leszünk. Aktívan szeretnénk részt venni az MNB hitelezést élénkítő programjában. Ezen a területen az említett agrárszektor, a megújuló energia-, illetve energiahatékonysági beruházások, továbbá az export és EU támogatásokkal kapcsolatos finanszírozás az üzleti fókuszunk.

Balog Ádám elnök-vezérigazgató, MKB

1. Az MKB Bank számára az elmúlt egy év talán az egyik legmozgalmasabb esztendő volt 65 éves történetében. Mint a bankszektor többi szereplőjének, a devizahitelek forintosítása és az elszámolás jelentette az egyik legnagyobb kihívást az MKB Banknak, azonban jól sikerült kezelnie a nehézségeket. A 2014 decemberében elkezdődött reorganizáció szinte minden egységre kiterjedt annak érdekében, hogy egy hatékonyabb, fenntartható módon működő bank legyen, amelyik képes a legmagasabb színvonalon kiszolgálni az ügyfeleket. A komoly költség-racionalizáció mellett megújult a bank vezetősége, új szemlélet vált irányadóvá az irányításban. Az Európai Bizottság jóváhagyásának birtokában sikerült megszabadulni végre a rossz portfoliótól, miközben új stratégiát alkottunk. Utóbbi már a harmadik negyedévi eredményeken is éreztette hatását: a működési költségek több mint 10 százalékkal voltak alacsonyabbak a tervezettnél, a költség/bevételi arány 10 százalékot meghaladó mértékben csökkent az év elejéhez képest, az elszámolás és forintosítás hatásaitól megtisztított összbanki bruttó eredmény pedig több mint 20 százalékkal haladta meg az előzetes tervet. Közben olyan komoly eredményeket is sikerült felmutatnunk, mint a november végi, 9 százalék feletti piacrész a növekedési hitelprogram második ütemének kihelyezéseiben. Az MKB Bank 2015-ben lefektette az alapokat, amelyekre 2016-ban tovább építhet.

2. Nincs kétségem afelől, hogy tovább erősödik a verseny a bankok között, különösen egyes részpiacok aktivitásának beindulásával. Így tennünk kell azért, hogy erősítsük piaci pozíciónkat. 2016 lehet az első olyan év, amikor a belső folyamatok erősítik a bankszektor eredményét, ezzel együtt a külső kockázatokra is fokozottan kell figyelnünk. Az európai gazdasági környezet törékeny, Kína teljesítménye tovább gyengülhet, miközben erősödhetnek a feltörekvő piacokban rejlő kockázatok. Egyértelműen negatív hatást gyakorol a magyar exportpiacra az ukrán-orosz konfliktus, nem látni a megoldást Szíriában, a tragikus párizsi eseményeket követően túlzottan is tapinthatóvá vált az európai terrorfenyegetettség. Így összességében előre nem látható, de nagyhatású külső kockázatokkal kell számolnunk 2016-ban.

3. A sor elejére kétségtelenül az kívánkozik, hogy hat ínséges év után 2016-ot végre pozitív szaldóval zárja az MKB Bank. Jövőre lezárul a bank reorganizációja és ezzel együtt új tulajdonosok veszik át az irányítását. Az MKB mindig is magas színvonalú kiszolgálásáról volt híres. Tovább kívánjuk ezt erősíteni: az ügyfélélmény javítása a legfontosabb cél, ezen a fronton több új kezdeményezésünk lesz 2016-ban. Továbbra is úgy látjuk, hogy a lakosság megtakarítási hajlandósága magas, a trend jövőre is folytatódik. Az MKB Bank a befektetési szolgáltatások piacán kíván erős lenni, ügyfeleinknek szakmai stábunkon keresztül adunk segítséget, hogy eligazodjanak a pénzügyi útvesztőben. Láthatóan beindult a jelzáloghitelezési piac is, amit a tervezett állami intézkedések tovább segítenek. Kiemelt figyelmet fordítunk a kis- és középvállalati szektorra jövőre is. Meghatározó lesz a növekedési hitelprogram harmadik pillérének elindítása, ahogyan a piaci hitelprogram is. Döntő év lesz 2016 az uniós pályázati források hatékony allokálása szempontjából is, ami egy soha vissza nem térő lehetőség a magyar kkv-knak - nem véletlenül fogunk ebben masszív támogatást nyújtani nekik egy dedikált, az uniós pályázatokra kihegyezett tanácsadói csapattal.

Simák Pál elnök-vezérigazgató, CIB

1. A CIB Bankon belül 2015-öt a Bizonyítás évének hirdettük meg az év elején. Bizonyítani akartuk magunknak, a tulajdonosunknak és a piacnak, hogy a 2014-ben elindított univerzális banki, növekedés-orientált stratégiánk életképes, azt képesek vagyunk végrehajtani. Az elért eredmények megerősítenek bennünket abban, hogy jó úton haladunk. Hosszú idő után az új hitel-kihelyezéseink volumenét 30-40%-kal tudtuk növelni egy év alatt. Piaci részesedésünk a havi új lakossági jelzálog-hitel folyósításokban jóval több mint duplájára, a tavalyi 5% alatti szintről 10% felé nőtt. Szintén jelentősen gyarapodott a privátbanki üzletágunk által kezelt vagyon, és sikerrel vettük fel a versenyt kötvényeinkkel és befektetési alapjainkkal az új ügyfélforrások szerzése, illetve a meglévőek megtartása terén mind az állampapírokkal, mind pedig az év eleji brókerbotrányok miatt némileg elbizonytalanodó befektetői attitűddel. Az egyik legnagyobb kihívásnak tartott NPL-portfólió leépítés is sikeresen halad köszönhetően részben az ingatlanpiacon tapasztalható kedvező tendenciáknak. Mindeközben optimalizáltuk értékesítési modellünket: új akvizíciós és kiszolgálási módszereket vezettünk be, jelentős sikereket értünk el az online értékesítés területén és bezártunk néhány olyan értékesítési egységet, amelyek további működtetését az ügyfélkereslet illetve jövedelmezőségük nem támasztotta alá. A fiókbezárások után is az egyik legnagyobb fizikai értékesítési hálózattal rendelkező CIB mindezek eredményeként jóval szélesebb csatornamixen keresztül érhető el, ezzel is eleget téve ügyfeleink különböző igényeinek. A fentiek egyben alkalmazkodást is jelentenek a megváltozott piaci körülményekhez, amelyek erősen korlátozzák a hagyományos banki szolgáltatásokon elérhető bevételek növelésének lehetőségét. Nem mehetünk el szó nélkül az elszámolás és forintosítás mellett sem, ami a bankszektor valamennyi tagjának hatalmas kihívást jelentett és jelent még ma is. A CIB-nek 370 ezer szerződést kellett elővennie és kezelnie. Büszke vagyok a kollégáimra, mert a hatalmas számhoz viszonyítva elenyésző volt az elszámolás utáni jogos panaszok száma ügyfeleink részéről. Végül: örömteli és a jövőt illetően bizakodásra ad okot, hogy a bankszektor és a kormányzat viszonyában az idei évben végre pozitív fordulat következett be.

2. Nagy tervekkel indítjuk 2016-ot: a legnagyobb kihívást az jelenti, hogy az ambiciózus terveinket teljesítsük. Jövő év elején tervezzük bevezetni új mobilbanki szolgáltatásunkat, melyet az év folyamán folyamatosan új funkciókkal bővítünk majd. Elindítjuk online devizakereskedési rendszerünket. Az év során megújítjuk internetbanki szolgáltatásunkat. Optimista vagyok, hogy mindez zökkenőmentesen meg fog valósulni, mert fejlesztési kapacitásainkat jövőre már tényleg csakis és kizárólag a jövőépítésre, szolgáltatásaink színvonalának növelésére, illetve a nem rendkívüli szabályozói követelményeket szolgáló fejlesztésekre tudjuk összpontosítani. Tovább szeretnénk folytatni azt a 2 évvel ezelőtt elkezdett szisztematikus munkát, melynek eredményeként a nem teljesítő hitelportfóliónk már jelentősen lecsökkent. Mivel látjuk a pozitív tendeciákat az ingatlanpiacon, úgy ítéljük meg, hogy a jövő évben már lehetőség lesz portfólióértékesítésekre is úgy, hogy ezekből a tranzakciókból nyereséggel lehet majd kiszállni. Végül, de nem utolsó sorban: folytatni szeretnénk a hitelezési aktivitásunkra idén jellemző tendenciát, jelentősen bővíteni szeretnénk az egészséges hitelportfóliónkat.

3. A vállalati hitelezést illetően két tényezőt emelnék ki, ami továbbra is élénkítheti a hitelezési piacot: az MNB Növekedési Hitelprogramjának 3. fázisa, és az EU-támogatások pályázati kiírásai. A korábbi évek tapasztalata alapján ügyfeleink igyekeztek kihasználni az NHP adta lehetőségeket is a beruházásaik tervezésekor. Azon hiteligényeket, ahol az ügyfél nem tudja teljesíteni az NHP által előírt feltételeket, a termékpalettánkon megtalálható egyéb saját forrású vagy EXIM refinanszírozott hitel- és lízingtermékekkel tudjuk kiszolgálni. Sokat várok attól, hogy dedikált csapatot hoztunk létre az EU-forrásokkal kapcsolatos szaktanácsadás céljából. További növekedési potenciált jelenthet a már eddig is a piacvezetők között lévő faktoring szolgáltatásunk. A lakossági jelzáloghitelezés piacán - ahol a CIB piaci részesedése jelentősen nőtt 2015-ben - folytatódó trendre számítunk 2016-ban, mely további üzleti lehetőségeket hordoz magában. A megtakarítási piacon a befektetési alapok és állampapírok fogják a legnagyobb súlyt képviselni a növekedésben. A magyar gazdaság növekedése, a személyi jövedelemadó csökkentése, a családi adókedvezmények szélesítése pedig a rendelkezésre álló jövedelmet növelik, ami a kiegészítő banki szolgáltatások, így a biztosítások iránti igény növekedését eredményezhetik. Végül a mind gyakrabban elhangzó digitalizáció: minden jel arra mutat, hogy 2016 az áttörés éve lesz a különféle banki mobilapplikációk, mobilfizetési megoldások, és úgy általában a teljeskörű interaktív online bankolás terén. Ennek lehet egy olyan hozadéka, amire a 2000-es évek eleje óta nem igazán volt példa, hogy a bankok közötti árversenyt ismét egy szolgáltatási minőségi verseny válthatja fel. Azok a bankok lehetnek a következő évek nyertesei, akik a legkényelmesebb, legnagyobb felhasználói élményt nyújtó megoldásokat tudnak nyújtani az ügyfeleiknek. A CIB ebből az innovációs versenyből, a 2000-es évekhez hasonlóan, most is győztesen szeretne kikerülni.

Zolnai György elnök-vezérigazgató, Budapest Bank

1. A szektor számára 2015 az elszámolások és az adósságrendezés éve volt. A Budapest Bank életében ez az év szintén történelmi jelentőségű volt. Bankcsoportunk a példátlanul nagy operatív kihívásokat tartogató deviza- és forinthiteles elszámoláson és az őszi forintosításon túl sikeresen lebonyolította a tulajdonosváltást is. Zökkenőmentesen kialakítottuk az önálló működést támogató rendszereket és folyamatokat, biztosítottuk minden szinten a folytonosságot. A szabályozások nyomán is csökkenő hitelportfoliót, a folyamatosan csökkenő kamatkörnyezetet, és az új szigorításokat hozó árazási- és hitelbírálati piaci szabályozást a Budapest Bank a kulcs szegmensekben történő organikus növekedéssel és prudens kockázatkezeléssel ellensúlyozni tudta. Így 2015-ben terven felüli - a "szokásos" 10 milliárd forintot meghaladó - adózás utáni konszolidált eredményre számítunk. Bankunk továbbra is a szektor egyik legeredményesebben és legfelelősebben működő pénzintézete.

2. Sajnos azt látom, hogy szektor szinten folytatódnak az egyenként is súlyos, nyereségességet korlátozó feltételek. A hitelállományok folyamatosan zsugorodnak, a Bubor, és így a marzsok is az eddigi legalacsonyabb szinten vannak. Az erőteljes szabályozásnak tulajdoníthatóan pedig számos terméken a díj- és jutalékbevétel lehetőség egyre szűkebb. A működési költségek mérsékelésére a legtöbb banknál egyre korlátozottabb a mozgástér. Mindezen valamelyest enyhít majd a bankadó várható csökkentése. Következésképpen - bár lehetnek kivételek - arra számítok, hogy az eddig veszteséges banki szereplők számára nehéz lesz fenntarthatóan nyereséges pályát találni. Azt látjuk viszont, hogy a rövid távú memória veszélye fenyegeti a piacot: a hitelezési harcban már most egyre lazulnak a kockázati feltételek a kkv-hitelezési területen, ahogyan azt a krízis előtti években is láttuk. A historikusan prudens és folyamatosan nyereséges Budapest Banknál elkötelezettek vagyunk, hogy a növekedési versenyben nyerni tudjunk, ugyanakkor az ügyfelekért folytatott fokozódó versengésben ne vállaljunk a tervezettnél nagyobb kockázatot.

3. Eddig a múltat rendeztük ügyfeleinkkel, erre fordítottuk energiánk nagy részét szektor és banki szinten is. Szeretnénk, ha 2016 már a befektetett energiákat illetően is sokkal hangsúlyosabban az ügyféligények előremutató kiszolgálásáról szólna. Ebben kiemelkedő szerepet kap majd a digitalizáció. A lakossági üzletágban 2016-ban nő a hangsúly a befektetési, megtakarítási szolgáltatásokon. Jövőre fokozottan a növekedésünk szolgálatába állítjuk az új technológiákat, és innovatív termékeket kínálunk majd a befektetések, a kártyaszolgáltatások és a fizetés terén is, valamint élesítjük a megújított internetbankunkat. A Budapest Bank továbbra is a kis- és középvállalkozások elkötelezett partnere marad, és tulajdonosváltásunk nyomán nyitunk új szegmensek - pl. agrár kisvállalkozások, őstermelők - irányába is. Szeretnénk növelni a piaci pozíciónkat, tovább támogatni a kkv-k beruházásait és növekedését, elsősorban a nagyon kedvező kamatozású konstrukciókon keresztül. Erre várhatóan igény is lesz, egy nemrégiben végzett felmérésünk szerint ugyanis a hazai kis- és közepes vállalkozások fele tervez a következő három évben beruházást.

Szabó Levente vezérigazgató, Takarékbank

1. 2015 mind a hosszabb távú stratégiai célkitűzések szempontjából, mind pedig üzletileg sikeres év volt a szövetkezeti hitelintézeti szektor számára. A bankrendszer átalakulása a mögöttünk hagyott évben is folytatódott, a szövetkezeti hitelintézeti szektor pedig véleményem szerint egyértelműen a folyamat egyik nyertese volt. A 2015-ös év a bankszektor szintjén leginkább a banki elszámoltatásról és a lakossági devizahitelek kivezetéséről szólt, ami ugyan nem rendezte át nagymértékben a piacot, viszont hosszabb távon javítja a bankrendszer működési feltételeit az eszközportfolió minőségének javulásán, valamint a potenciális hitelfelvevők körének kiszélesedésén keresztül. A szövetkezeti hitelintézeti integráció jól jött ki ezekből a folyamatokból, ugyanis míg a devizahitelek kivezetéséből fakadóan csak mérsékelt vesztesége keletkezett, addig a hitelkiváltás terén kimondottan jól teljesített, hiszen az összes kiváltó hitel több mint 33%-át az Integráció folyósította. Részben ennek segítségével a szövetkezeti hitelintézeti szektor piaci részesedése 2015-ben növekedőbe fordult. Hasonló fordulatot láthattunk a vállalati hitelezés területén is, ahol a szövetkezeti hitelintézeti integráció szintén növelni tudta piaci részesedését, míg az egyéni vállalkozók körében megőrizte meghatározó (40% fölötti) részesedését. Sikeresen reagált a szövetkezeti hitelintézeti szektor a lakossági megtakarítások átrendeződésére is: a befektetési szolgáltatások dinamikus felfuttatása következtében a piacon tapasztalható általános nettó betétkivonás ellenére is tartani tudta a lakossági megtakarítások volumenét, a vállalati és egyéni vállalkozói megtakarítások terén pedig stabil állománynövekedést ért el.

2. Az előttünk álló évben alapvető célunk a működési hatékonyság javítása mellett a hitelezési aktivitás növelése. A működési hatékonyság növelésében jelentős előrelépést tervezünk 2016-ban. Az új egységes informatikai rendszer bevezetése megteremti az üzleti és működési folyamatok hatékonyságának további növelését. Emellett az üzleti aktivitás növelése is kulcsfontosságú: mind a lakossági, mind a vállalati szegmensben az ügyfélszám dinamikus növelésére törekszünk, amit a bővülő termékkínálat és a széles fiókhálózatban elérhető mind magasabb színvonalú egységes pénzügyi szolgáltatások alapoznak meg. Előbbiek a hitelezés tekintetében növekvő volumeneket eredményeznek, ami az alacsony kamatkörnyezetben és alacsony marzsok miatt feltétlenül szükséges a megfelelő eredményesség eléréséhez.

3. A lakossági szegmensben húzótermékek lehetnek a jelzáloghitelek, miután a lakásépítések, illetve felújítások növekedési dinamikája várakozásaink szerint kiugró lesz. A lakásépítéseknek az ingatlanpiac élénkülésén túl további jelentős lökést ad 2016-ban a kedvező áfa-szabályok bevezetése, valamint az otthonteremtési támogatás rendszerének jelentős bővülése. Az FHB Kereskedelmi Bank Zrt, valamint az FHB Jelzálogbank Nyrt. 2015 végi csatlakozásával az Integráció 2016-ban már azokon a területeken is fokozottabban tud jelen lenni, ahol az ingatlanpiac és így a lakáshitelezés leginkább pezseg. A gazdasági növekedés húzóereje várakozásunk szerint 2016-ban a lakossági fogyasztás lesz, ezért a fogyasztási hitelek iránti kereslet minden bizonnyal szintén fokozódik. A szövetkezeti hitelintézeti szektor számára ez leginkább a személyi kölcsönök és a szabad felhasználású jelzáloghitelek tekintetében jelent jó növekedési lehetőséget. A megtakarítások piacán tovább folytatódik a források átáramlása a lakosság által még kellően biztonságosnak ítélt, de a betéti kamatoknál nagyobb hozamot biztosító befektetések irányába, ami főként az állampapírok és a befektetési alapok körében jelent az átlagost meghaladó növekedési potenciált. A vállalati beruházások esetében is vannak az átlagosnál jobb kilátásokkal bíró szegmensek; főként a kis- és középvállalatok hitelezésében látunk jó növekedési lehetőséget 2016 folyamán.


A bankvezérek válaszait bankjuk 2014 végi mérlegfőösszege alapján állítottuk sorrendbe, az OTP ezúttal nem tudott válaszolni kérdéseinkre.

• Címkék:
• bankok,
• finanszírozás,
• patai mihály,
• simák pál,
• Jelasity Radován,
• balog ádám