CIB, UniCredit, Budapest Bank.
1. Véleményem szerint a 2012-es év az egyik legnehezebb év volt a magyar bankszektor számára. A recesszió és a makrokörnyezet romlása negatívan érintette a bankszektor portfolióját; ez további átstrukturálásokat, illetve egyes esetekben az eszközök leértékelését tette szükségessé. A devizahitel-végtörlesztések hatása, a hitelpiaci kereslet zsugorodása, valamint a pénzintézet szigorúbb kockázatkezelési gyakorlata meghatározó szerepet játszott a piaci volumenek erőteljes csökkenésében. A bankadó, a tranzakciós illeték bevezetésének bejelentése, valamint a jövőbeli döntésekkel kapcsolatos bizonytalanság aláásta a piaci szereplők és az érintettek bizalmát. A külső nehézségek ellenére a CIB Csoport megőrizte stabilitását és likviditási pozícióját, ennek megfelelően továbbra is az egyik legerősebb bankcsoport a magyarországi pénzintézetek rangsorában. Ennek egyik oka a magyar sajátosságokhoz igazított, ugyanakkor évek óta változatlan fundamentumokon alapuló stratégiai szemlélet, valamint az ez alapján működő üzleti vonalat támogató anyabanki háttér. Az együttgondolkodás, a partneri viszony, a felelős hitelezés és a kölcsönös bizalom válságálló értékrendszernek bizonyult. Mindemellett igen nagy szükség lenne a kiszámítható gazdasági mozgástérre 2013-ban mind a bankok, mind ügyfeleik számára, ahogy az aránytalanságok kiküszöbölésére is a gazdasági szerepelők terheit illetően.
2. A legsúlyosabb gond a reálgazdasági növekedés hiánya, illetve a piaci bizalomhiány. Univerzális pénzintézetként a társadalom számos szegmensével ápol partneri viszonyt a CIB Bank, ezért azonnal érzi azokat a hatásokat, amelyek a magyar gazdaság nehéz helyzete miatt tovább gyűrűznek. Ami ezen belül a nagyvállalatokat, a közepes illetve a kisvállalatokat illeti: problematikus a befektetési és a beruházási bizalom és ebből adódóan a hosszú távú tervezés hiánya. Ezen a területen továbbra is kihívás és lehetőség is egyben, hogy ügyfeleinkkel közösen találjunk hosszú távú megoldásokat a jelen körülmények között. Több mint valószínű, hogy a faktor és a lízing szerepe tovább nő a vállalati piacon, ahogy az is világosan látszik, hogy az ügyfelek nagyrészt továbbra is a rövid távú hiteleket részesítik majd előnyben. Ami a lakossági üzletágat illeti, kétségkívül megbízható partnerei vagyunk ügyfeleinknek elsősorban megtakarításaik kezelése terén, ám a bankügyeikben való részesedést még tovább kívánjuk növelni, és első számú pénzügyi partnerükké kívánunk válni minden pénzügyi igényük kielégítésében. A piac egészét vizsgálva az új tranzakciós illeték kihívást jelent majd a bankok számára 2013-ban, bármilyen szegmensről legyen is szó. Lényegében vagy a bankokra róhat jelentős nyomást, és emiatt néhány szolgáltatás és termék veszteségessé válhat, vagy az ügyfelek számára jelenthet terhet, ami akár bankolási szokásaik megváltozásához is vezethet. A legvalószínűbb az, hogy csökken majd a pénzügyi csatornákon átáramló összegek nagysága, ennek minden következményével együtt. Mindezek ellenére a CIB óvatos optimizmussal, alaposan átgondolt stratégiával a háta mögött tekint az elkövetkező év elébe.
3. A bankszektor egészét illetően nagyon könnyen belátható, hogy véget ért és jó darabig nem tér vissza a jól bevált, kipróbált megoldások ideje. A szereplőknek folyamatosan alkalmazkodniuk kell a sokszor kiszámíthatatlanul alakuló gazdasági változókhoz. Ebben a környezetben kiemelt szerepet kap az adott pénzintézet és az ügyfelei közötti bizalom megőrzése illetve megerősítése. A bankok tanácsadói szerepbe kerültek, testreszabott megoldásokat kínálnak. Az ügyfelek gyorsan alkalmazkodtak mindehhez és a termékfejlesztések esetében is hasonló attitűdöt várnak el a bankoktól. A CIB ennek szelemében fejleszti portfólióját és ebben a gondolatrendszerben helyezi el szolgáltatásait. Ami a vállalati hitelezést illeti, a CIB a reálgazdaság finanszírozására fókuszál 2013-ban is. A hitelek fajtáját illetően, tekintve a piaci adottságokat elsősorban a rövid távú hitelezésben és az átfogó, strukturált megoldásokban látunk mozgásteret 2013-ban. A szolgáltatásokat illetően a nagyvállalati valamint a vállalati személyes kapcsolattartói hálózatot jól egészíti ki a fióki kisvállalati tanácsadói hálózat. Lakossági területen továbbra is elsőrendű cél a meglévő ügyfelek megtartása illetve az elsődleges ügyfélkör növelése. Számukra valamint az új ügyfeleink részére a CIB elsőszámú pénzügyi partnerként továbbra is teljes körű szolgáltatást kíván nyújtani. Ennek feltételei az egyszerű pénzügyi folyamatok, a versenyképes megtakarítási illetve befektetési ajánlatok és a kiemelkedő vagyonkezelési szolgáltatások. Forrásgyűjtési oldalon a rendszeres, kisösszegű megtakarítások ösztönzését kiemelkedően fontosnak tartjuk, mert hosszútávon ez vezethet a lakosság megtakarítási állományának jelentős bővüléséhez.
1. 2012 a nemzetközi gazdaságban, különösen pedig a hazaiban előre kiszámíthatatlan fordulatokat is hozó, kemény év volt az egész bankszektornak. Ebben a környezetben különösen fontos volt, hogy a veszteségbe fordult hazai bankok tulajdonosai több száz millió eurós nagyságrendben pumpáltak tőkét magyar leánybankjaikba, és ezzel biztosították, hogy a magyar bankrendszer tőkemegfelelése, biztonsága változatlanul az európai élmezőnybe tartozhasson. E jelentős tőkeinjekció mellett legalább ilyen fontos, hogy a magyar gazdaság továbbra is, bár az évekkel ezelőttinél jóval szerényebb mértékben, továbbra is számíthatott a nyugat-európai megtakarítások egy részének magyarországi kihelyezésére. Számos divatos beállítással szemben ugyanis az a valós tény, hogy 2012-ben a hitel/betét arány 116 százalékos volt, magyarán a hazai gazdaság működtetéséhez továbbra is érdemi arányban tudtunk külföldi forrásokat igénybe venni. Gondolni sem jó arra, hogy ezen források nélkül hogy alakult volna az éves GDP. A hazai bankrendszer az év során társadalmilag is rendkívül fontos eredményekből vette ki a részét, több mint százezer családnak nyújtott érdemi segítséget az otthonvédelmi program végrehajtása. Ami az UniCredit Bankot illeti, a nehéz körülmények között is úgy tudtuk kivenni részünket mind az otthonvédelmi, mind pedig a gazdaságműködtető feladatokból, hogy növelni tudtuk piacrészesedésünket, ugyanígy az ügyfelek elégedettségében elért előkelő értékeinket, s töretlenül fenntartottuk működésünk szerény profitabilitását is.
2. 2013-ban sajnos stagnáló GDP-vel tudunk csak számolni, ami mellett zsugorodik a bankszektor bevételi, forgalmi lehetősége. A lakossági jelzáloghitelekben , az ingatlanfinanszírozásban, az önkormányzatok piacán egyaránt szűkösek maradnak, nem egy ponton akár tovább szűkülnek a lehetőségek. Közben minden megállapodással szemben fennmarad 100 százalékos mértékben a speciális bankadó, amely esetében korábban a kormány annak felezését ígérte, ráadásul január elsejétől életbe lép a pénzügyi tranzakciós illeték is, aminek valós piaci hatásait, a benne rejlő nemzetgazdasági kockázatokat ma még senki sem tudja felbecsülni. Ezek a körülmények természetesen valamennyi pénzintézetre komoly hatást gyakorolnak, még ha az egyes üzleti modellektől és az egyes piaci szegmensekben elfoglalt szereptől függő mértékben is. Az UniCredit Bank természetesen fenntartja a piaci körülményekre való gyors reagálást, a hatékonyság-központú innovativitást eddig is bizonyítottan jól szolgáló képességeit, a költségeinket rendkívül erősen kézben tartjuk, fejlesztéseinket pedig az ügyfeleink elégedettségét még tovább emelni képes területekre koncentráljuk.
3. Természetesen 2013-ban is lesznek niche-ek, szegmensek, amelyek már csak azért is lényeges, hogy jó értelemben vett kivételek legyenek, azaz fejlődjenek, mert nemzetgazdaságilag önmagukon is túlmutató a jelentőségük. Ilyen például a magyar vállalatok kiszolgálása a régióban és általában is Európában, amelynek magas színvonala a versenyképesség egyik záloga nemcsak vállalati, banki, hanem országos szinten is. Stratégiailag fontos, hogy nőhetnek a multicégek úgynevezett cross-border igényei is. A növekedési potenciálok kihasználása mellett azonban az eredményes működés talán legfontosabb tényezője, hogy a meglévő ügyfélkör változó igényeit továbbra is jól, magas színvonalon, elégedettségüket kivívva tudjuk kiszolgálni.
1. Annak ellenére, hogy tavaly év végén sokan arra számítottak, hogy az év második fele növekedési fordulatot hoz, az európai és a magyar gazdasági válság elhúzódni látszik. Mindez nyomot hagy a magyar bankszektor eredményein, amely - részben a gazdasági, részben a szabályozói környezet kedvezőtlen alakulása miatt - újabb különösen nehéz évet hagy a háta mögött. Fontos eredmény ugyanakkor, hogy az árfolyamgát révén sok adós számára válik kiszámíthatóbbá a hiteltörlesztés a következő években, még akkor is, ha az előzetesen vártnál kisebb arányban jelentkeztek a programba az ügyfelek. Ez az arány bankunknál magasabb a szektor átlagánál: nálunk a jogosultak 30%-ka élt eddig a lehetőséggel. Büszkén mondhatom, hogy a szektor negatív trendjeivel ellentétben a Budapest Bank 2012-ben újra jól teljesített: az első félévben is megőrizte nyereségességét, és a teljes évet is profittal zárjuk majd. Olyan kulcsfontosságú területen, mint a kis- és középvállalatok (kkv) hitelezése ebben az évben ismét kétszámjegyű növekedést tudunk elérni, miközben a teljes vállalati hitelpiac visszaesést szenved el. A bank a legfontosabb lakossági területeken - így például a hitelkártya szegmensben - is növekedni tudott. Eredményeinket következetes, fenntarthatóságra törekvő üzletpolitikánknak köszönhetjük. Ennek fő elemei a gazdaság krízis előtt is követett prudens hitelezési politikánk és az évtizedes kkv fókusz. A válság évei alatt is felelős, kiszámítható partnerei maradtunk ügyfeleinknek, és az ügyféligényekre reagáló hiteleket, pénzügyi megoldásokat kínáltunk a gyorsan változó gazdasági környezetben.
2. A szektor továbbra is jelentős kihívásokkal küzd mind a külső, mind az ezek következtében az elmúlt évek során kialakult belső okokból fakadóan. Valamennyi szereplő számára nehézséget jelent a gazdasági növekedés hiánya, a kiszámíthatatlan piaci környezet, a gazdasági szereplők relatív inaktivitása. E körülmények között a bankok számára az egyik legfőbb kihívás a rájuk rakódó megnövekedett külső terhek és a késedelmes hitelállományok kezelése lesz. Másrészt a többség számára nem is a csökkenő jövedelmezőségi trend megállítása a legfontosabb probléma, hanem a nyereséges működtetéséhez való visszatalálás, amihez csökkenő hitelpiacon kellene növelniük hitelezési aktivitásukat. A költségvetési egyensúly törékenysége ellenére szeretnék bízni abban, hogy a szabályozói környezet, így az adó- és illetékteher kiszámíthatóbbá válik, ami ösztönzően hathatna a szektorra, és a gazdaságra. E külső környezetei kihívások közepette a Budapest Bank 2013-ban is jobb pozícióból indul, és 2013-ra is növekedési terveket tűzött ki. Köszönhető ez az átlagnál jobb minőségű hitelportfóliónknak, likviditásunknak, és a GE által biztosított háttérnek. Terveink megvalósításában támogat bennünket az a tény, hogy anyavállalatunk tőkeerős nemzetközi technológiai és termelő vállalatóriás, amely hazánkban a legnagyobb amerikai tulajdonú munkáltató, befektető, és az egyik legnagyobb exportőr.
3. Szektor szinten az organikus növekedés helyett egyre inkább az egymástól való piacnyerés dominál. A válság nyomán vállalati részről leginkább a sikeres kkv-k kiszolgálására figyelnek a hitelezni képes bankok, lakossági oldalon pedig egyre nagyobb hangsúlyt helyeznek a tehetősebb ügyfelek igényeinek kielégítésére. A Budapest Bank növekedési terveinek fókuszában jövőre is a vállalkozások hitelezése áll. A válság hatására megváltozott a vállalatok hozzáállása a pénzügyeikhez és a pénzügyi szolgáltatásokhoz, ami a bankok között is élesebb versenyt generál a korábbi szolgáltatójukkal elégedetlen, jól gazdálkodó ügyfelek megszerzéséért. A Budapest Bank előnye, hogy évtizedes tapasztalata van a kkv-k speciális igényeinek kiszolgálásában, és mindig is a hosszú távú, kiszámítható partneri viszony kialakítására törekedett az ügyfelekkel, akiknek nem kellett a hitelezési feltételek, pénzügyi kondíciók jelentős változásával szembesülniük. Mi továbbra is erre helyezzük a hangsúlyt, valamint arra a tanácsadói szerepre, amit a pénzügyeikben, illetve pénzügyi kérdéseken túl is igényelnek kkv-k. A lakossági szegmensben továbbra is az elsőleges banki kapcsolatok építésére figyelünk, szeretnénk növelni azon elégedett ügyfelek számát, akik számlavezető bankjukként számítanak ránk. Hitelkártya kibocsátásban is tovább kívánjuk építeni élvonalbeli pozíciónkat.
