
Portfolio: Lezajlott a Gránit Bank évi rendes közgyűlése. Milyen eredményszámokat hagytak jóvá a tulajdonosok, és mennyi osztalékot fizetnek ki nekik?
Hegedüs Éva: Kiemelkedő eredményekkel, a szektor átlagot meghaladó üzleti növekedéssel, magas profitrátával, kiváló hatékonysági mutatókkal, rengeteg bevezetett innovációval zárta az elmúlt évet a Gránit Bank. A közgyűlés több mint 19 milliárd forintos egyedi és
21,6 milliárd forintos konszolidált adózott eredménnyel fogadta el a 2023-as üzleti jelentést. A korábbi évekhez hasonlóan idén sem került sor osztalékfizetésre,
mert a részvényesek idén is visszaforgatták a megtermelt profitot. Ezt ésszerű döntésnek tartom, hiszen a bank 28,8%-os tőkearányos nyeresége 2023-ban kiemelkedő hozamot biztosít, amelynek mértéke nemcsak meghaladta a bankszektor átlagát - hasonlóan a korábbi évekhez -, de a legmagasabb is volt a versenytársakhoz képest. A tervezetthez képest magasabb eredmény köszönhető az erőteljes üzleti aktivitásnak, amelyben meghatározó szerepe volt a Baross Gábor és a Széchenyi kártya programoknak, a bevezetett innovációinknak, az üzleti modellből következő rendkívül alacsony költségszintnek, a magas kamatkörnyezetnek, a Gránit Alapkezelő és az Equilor eredményes működésének. A profitabilitás mellett ki szeretném emelni a bank hatékonyságát jelző pénzügyi mutatókat: a Gránit Bank költség/bevétel mutatójának értéke 34,5 %, külön adók nélkül, ami közel 10 %-kal jobb a szektor 43,9%-os értékénél, a bank mérlegfőösszeg-arányos költség szintje 1,1 %, amely fele a szektor (2,2 %) átlagának. A Gránit Bank az innovációkban, az ügyfél kiszolgálásban élen kíván járni, de a hitelezésben és a likviditás menedzsmentben továbbra is a konzervatívizmusban hiszünk. Ennek megfelelően a hitelportfólió minősége kiváló, az NPL 0,02 %, a szektor átlaga (2,9 %) alatti, a hitel/betét arány 53,3 % volt, szemben a szektor 81,2 %-os értékével. A közgyűlés még egy fontos kérdésről döntött, megerősítette a bank igazgatósági és felügyelőbizottsági tagjainak mandátumát, amely az MNB hozzájárulása esetén válik hatályossá.
Mi a véleménye arról, hogy a bank külföldi tulajdonú versenytársai viszont a nagy arányú osztalékkifizetést választották?
Egyrészt információim szerint, ez nem minden bankra igaz, másrészt minden bank tulajdonosi körének szuverén döntése az, hogy hogyan egyezteti össze saját üzleti céljaival az osztalékfizetés mértékét. A Gránit Bank valamennyi részvényese - beleértve a fő tulajdonos BDPST Groupot is - a hosszú távú üzleti stratégiát szem előtt tartva azt a döntést hozta, hogy a bank további fejlődésének érdekében idén is visszaforgatják a profitot.

Az elemzők szerint fiskális kiigazításra lesz szükség a júniusi választások után. Mennyire tart attól, hogy ez negatívan fog hatni nemcsak ügyfeleikre, de az adóterheken keresztül közvetlenül a bankok működésére is?
A makro mutatókban azt látjuk, hogy az ügyfelek még óvatosak, a Gránit Bank első negyedéves eredményei azonban már biztatóak és jobbak a tervezetthez képest. A Gránit Bankban a vállalati hitelfolyósítás a piac stagnálása ellenére is növekedni tudott, a lakossági szegmensben pedig jelentősen bővült az új ügyfelek száma, és mind a mortgage, mind a babaváró hitelek növekedési üteme magasabb, mint a bankszektor átlagáé. Nem könnyű megjósolni, hogy mi lesz júniusban, de az elmúlt időszakban azt tapasztaltuk, hogy a Kormány tudja és figyelembe veszi: a bankszektor és a gazdaság kéz a kézben jár, ami azt is jelenti, hogy a gazdaság növekedéséhez hitelre van szükség, ezért nem is gondolok arra, hogy az ügyfeleket bármilyen intézkedés negatívan érintené. A bankadóval kapcsolatban annyi megjegyzésem van, hogy azt felelős szereplőként, minden bank megfizeti, beleértve a különadókat is, és
azt várom, hogy a kormányzati ígéretnek megfelelően jövőre kivezetik az extraprofitadót.
A jövedelmezőség szempontjából 2023 aranyév volt a bankok számára Magyarországon, a jegybanktól származó kamatbevételek csökkenése viszont kijózaníthatja a piacot. Felkészültnek látja erre a szektort?
A bankok bevételének jelentős része a hitelezésből keletkezik, ez a core businessünk és ha ezt a tevékenységet nem végezhetjük hosszú távon fenntartható módon, az nem igazán kedvező számunkra, még akkor sem, ha a magas kamatkörnyezet rövid távon magasabb betéti kamatbevételt jelent. A múlt évi hitelezési aktivitás elsősorban a Baross Gábor Hitelprogramnak, a Széchenyi Kártya Programnak, az állami lakástámogatásoknak, a babaváró konstrukciónak illetve a devizahiteleknek köszönhető, ez utóbbi csak a devizabevétellel rendelkező vállalkozások számára érhető el. Véleményem szerint a globális feszültségek enyhülésével, a kamatok mérséklődésével fokozatosan bővülhet a vállalati hitelkereslet, ami a lakossági hitelek vonatkozásában már be is következett. Harari mondása a bankszektorra is igaz,
azért a homo sapiens uralja a világot, mert ez a faj tud a legjobban alkalmazkodni a környezeti kihívásokhoz
Azt gondolom, hogy a bankszektor nem csak alkalmazkodik a környezeti kihívásokhoz, hanem a lehetőségeihez mérten még alakítja is azokat, az erős versenyhelyzet pedig egy kényelmesebb és magasabb ügyfélélményt biztosító megoldásokra ösztönzi a szereplőket.
Tavaly nagyon lelassult a hitelezés Magyarországon, 5% alatt maradt a lakossági és a vállalati hitelállomány bővülése is. A Gránit Bank mennyire tudott elszakadni felelfelé a piaci trendektől?
Minden tekintetben sikerült felülmúlnunk a bankszektor átlagos növekedését, 2023-ban a lakossági hitelek 22 százalékkal bővültek a Gránit Banknál, míg szektorszinten az ütem ennek tizede (2,3%) volt, a vállalati hitelezés – beleértve a növekedési kötvényprogramot is - pedig 6,7 százalékkal bővült nálunk, ami ugyancsak meghaladta a hitelintézeti rendszerben mért 5,1 százalékos bővülést.
Közelít a bank növekedése ahhoz a szakaszhoz, amikor már érett fázisról beszélhetünk?
A Gránit Bank a múlt évben elért
több mint 1200 milliárd forintos mérlegfőösszeggel nagybankká vált.
Az átlagos növekedési ütem az elmúlt 14 évben rendre meghaladta a bankszektor átlagát. Jelenleg a növekedés tekintetében nem látunk korlátot, azt tapasztaljuk, hogy a digitális értékesítési csatornák iránti kereslet töretlen, és a gyors döntéshozatal, valamint a személyre szabott kiszolgálási modell is inspirálja a növekedést. Nem zárható ki, hogy a jövőben a növekedési ütem majd fokozatosan mérséklődik, de a hosszú távú üzleti tervben azzal kalkulálunk, hogy a piaci átlagnál továbbra is gyorsabban növekszik a Gránit Bank. Az idei első négyhavi adatok szerint a bank mérlegfőösszege április végére megközelíti az 1400 milliárd forintot, az adózás előtti eredmény meghaladta az 6,5 milliárd forintot, az újonnan nyitott lakossági bankszámlák száma pedig meghaladta a 29 000-t. A vállalati hitelállomány 2,1 %-kal növekedett a múlt év decemberéhez képest 2024. első három hónapjában, míg a bankszektorban ez a mutató 0,2 %-os csökkenést jelez. A vállalati betétállományunk 7,2%-kal emelkedett az első negyedévben, a versenytársak estében ez az adat 1,6%. A lakossági betétek az első negyedévben közel 15%-kal bővültek, szemben a szektor mintegy 4 %-os növekedésével. A lakossági mortgage hitelek esetében is jelentős növekedési ütem különbség tapasztalható a Gránit Bank javára: 6,6% szemben a hitelintézeti szektor 1,8%-val.

A Gránit Bank egyre inkább egy univerzális nagybankká kezdi kinőni magát. Nem gondolja, hogy ideje lenne fiókhálózatot építeni, enélkül ugyanis el fog érni egy természetes korlátot a növekedése?
Tavaly, az MNB új lakossági bankszámla statisztikáját alapul véve, a Gránit Bankban nyitották az új lakossági számlák több, mint 18 %-át, amelyhez nyilván hozzájárult az, hogy az ügyfél a szelfis számlanyitás keretében öt percen belül számlát tud nyitni a banknál. Évtizedek óta ahhoz szoktak hozzá az emberek, hogy bankfiókba kell menniük a pénzügyek intézéséhez, de mára egyre nő azon ügyfelek aránya, akik preferálják a digitális kiszolgálást. Alig van olyan szolgáltatásunk, amelyért személyesen kellene bejönnie az ügyfélnek és ezek is csak olyanok, amelyeket jogszabályi kötelezettség ír elő. Azt remélem, hogy a digitalizáció elmélyítésével, a pénzügyi tudatosság erősödésével, a digitális állampolgársági program megvalósulásával, a hitelezéséhez szükséges állami adatbázisokhoz való hozzáférés biztosításával rövidesen elérhető lesz, hogy az ügyfél személyesen, akár VideóBankon keresztül kössön például jelzáloghitel szerződést, anélkül, hogy bankfiókba kellene mennie. A pandémia komoly lökést adott a digitalizációnak, amelynek eredményeképpen olcsóbban, egyszerűbben és gyorsabban bankolunk ma, mint néhány éve. Ha képesek vagyunk arra, hogy egyszerűsítsük a mindennapi bankolást, azzal a kényelmes kiszolgálás mellett növeljük az ügyfelek bizalmát is, hiszen lehetővé tesszük számukra, hogy önállóan, szükség esetén persze tanácsadó támogatásával intézzék pénzügyeiket, ily módon a személyes kiszolgálás az online térben is folytatódhat, például VideóBankon keresztül. A kérdésére is válaszolva, jelenleg nem látunk olyan ügyfélszükségletet, ami indokolná a fióknyitást.
A szektorátlagot meghaladó növekedés mennyiben köszönhető a bank innovációinak?
Egyértelmű igennel válaszolok. Néhány éve minden hónapban új innovációkat vezetünk be, amelyek közül most csak kettőre szeretnék utalni. Az Azonnali Fizetési Rendszerre alapuló fejlesztésünk egyik új megoldása a FairPay fizetési rendszer, amely jelenleg öt egyetemen már működik és országos szintű szolgáltató vállalatok szerződtek a bevezetésére. A FairPay fizetési rendszer rendkívül kedvező tranzakciós költséget és azonnali jóváírást jelent az online fizetéseket fogadó cégek számára. Másik jelentős innovációnk - amire rendkívül büszkék vagyunk - az applikáción belüli azonnali, középárfolyamon történő devizaváltás, amit független elemzők szerint is a legkedvezőbb árfolyamon végzünk a piacon, és aminek nagy szerepe volt abban, hogy 28 ezer lakossági számlát nyitottak tavaly a Gránit Bankban.
A babaváró hitelen és a folyószámlahitelen kívül nem kínálnak más fogyasztási hitelt. Ez meg fog változni rövid időn belül?
A bank növekedésének egyik garanciája a fókuszok megtartása. Mindig gondos mérlegelés után döntünk új szolgáltatások elindításáról. Az idei év elsősorban a befektetési szolgáltatásaink megújításáról szól, emellett megjelenünk a hitelkártya piacon és folytatjuk a digitalizációt is. Középtávú terveinkben szerepel, hogy olyan dobozos termékekkel lépjünk a piacra, amelyek digitális platformokon keresztül, az állami adatbázisok elérésének fejlődésével és a digitális állampolgárság elterjedésével lehetővé teszik az 5 percen belüli hiteldöntést is, mind a lakossági, mind a vállalati ügyfelek számára. Digitális ügyfélfiókunk már most lehetőséget ad a jelzáloghitelek és a babaváró hitelek esetében – valid adatok megléte esetén – a gyors hiteldöntésre, és ezen az úton haladunk tovább. Valljuk, hogy az ügyfelek számára nem feltétlenül az ügynökök közbeiktatásával kell leegyszerűsíteni a hitelfelvételt, hanem a banki folyamatok racionalizálásával. Ezen törekvésünk érvényesül abban is, hogy transzparensen árazunk: nincsenek egyedi alkuk, de a piacon a legjobb három ajánlat egyikét nyújtjuk a kalkulátorokban, amelyen keresztül például a jelzáloghiteles ügyfeleink többségét szerezzük.
Hol tart a Diófa Alapkezelő és az Equilor brókercég integrációja a bankcsoportba, amelyekben többségi részesedést szereztek?
Mindkét társaságot rendkívül jól működő, értékteremtő cégnek tartjuk, ezért is szereztünk többséget.
Azonosítottuk azokat a területeket, amelyeken összehangoljuk a működésünket.
Ennek alapján a mobilbankunkban a Gránit Alapkezelő befektetési jegyei is elérhetők lesznek, és egy olyan digitális platformot kívánunk létrehozni, amely a napi bankolás mellett a befektetési szolgáltatásokat is elérhetővé teszi. Ugyanez a célunk a kereskedési szolgáltatásokkal is, de hogy ez miként valósul majd meg, arról most még korai beszélni. Az értékajánlatunknak most is lesznek olyan elemei, amelyek egyedülállók lesznek a bankszektorban.

A Wáberer Hungária Biztosító nemrég felvette a Gránit Biztosító nevet, anélkül, hogy tulajdont szereztek volna benne. Mik a konkrét céljaik ezzel az együttműködéssel? Kialakulhat-e a digitális térben is egy hazai tulajdonú bankbiztosítói modell?
Olyan stratégiai megállapodásról van szó, amelyen mindkét fél nyerhet. A biztosító termékei értékesítésében számíthat a bank digitális infrastruktúrájára, míg a bank újabb szolgáltatással egészítheti ki az ügyfeleinek kínált termékpalettát. Elsőként a tavaszi lakásbiztosítás-váltási kampányban bizonyított az együttműködés: a Gránit Bank mobilbanki applikációjában és honlapján is biztosította a gyors és kényelmes díjkalkulációt és annak alapján a lakásbiztosítási ajánlat beküldését, amelyet követően az ügyfél elektronikusan megkapta a szerződéskötéshez, illetve a meglévő lakásbiztosításának felmondásához szükséges összes dokumentumot. A Gránit Bank innovációja a Gránit Biztosító számára lehetővé tette, hogy sikeresen szerepeljen a kampányban.
Kétféle kamatmentes uniós hitel közvetítésében is részt vesznek az MBH Bankkal, illetve részben az OTP-vel közösen: a vállalati MFB Pontokon az április 30-án elindult KKV Technológia Plusz Hitelprogram, a lakosságiakon pedig a várhatóan június 3-án debütáló Otthonfelújítási Hitelprogram érhető el. Fiókhálózat nélkül mi a szerepük ebben a két hitelprogramban?
A konzorcium többi tagjához hasonlóan az MFB ügynökeként járunk el, és szerepünk elsősorban az, hogy ügyfeleket közvetítsünk, és a konzorciumi szerződéssel összhangban arra törekszünk, hogy a hagyományos fióki csatorna mellett az ügyfelek mindkét hitelprogramot digitális platformon is igényelhessék.
Az erőteljes növekedés mindig felveti a tőkeszükséglet kérdését. Szükség lesz-e mostanában tőkeemelésre a banknál, és hogy áll most a régóta rebesgetett tőzsdei bevezetés?
A Gránit Bank tőkemegfelelési mutatója kiváló, a banknak nincs addicionális tőkeszükséglete, miközben egy újabb akvizíciót zárunk rövidesen, amely lehetővé teszi a lízingpiacon való megjelenést.
Mindez nem jelenti, hogy elzárkóznánk újabb tőkeemeléstől,
de erről mindig akkor beszélünk, amikor már megtörtént, és ugyanez vonatkozik a tőzsdére vonatkozó kérdésére adandó válaszomra is.

Fotók: Stiller Ákos / Portfolio
Brüsszel figyelmeztet: bármikor felléphetnek a magyar kormánnyal szemben
Több a kabinet által mostanában elfogadott jogszabályt is erősen kritizált az igazságügyi biztos.
Órákra vagyunk a kereskedelmi háború kitörésétől, egyre nagyobb a pánik
Trump bejelentésére vár mindenki. Cikkünk folyamatosan frissül.
Kiszivárogtak Trump vámjairól az első részletek, nagy ütés vár Európára
Sávos és iparági bontású vámok kivetésére készül az amerikai elnök.
"Trump vámjai az olajválsághoz hasonló gazdasági sokkot idéznek elő"
Súlyos krízist vár az egykori amerikai pénzügyminiszter.
Az USA máris feloldott egy orosz milliárdosnéra kivetett szankciókat
Közben viszont új neveket vett fel a korlátozóintézkedések listájára.
Trump 400 milliót kaszálhat egy kriptovállalkozásból, már a tőzsdefelügyelet előtt az ügy
Azonnal politikai botrány lehet az elnök lépéséből.
A kínai siker árnyoldalai
Kína olyan mennyiséget exportál, hogy kimondani is rossz. Érdemi belső fogyasztás híján marad a kivitel, amivel még lehet foltozgatni a GDP-adatokat, ám mindez a céges...
The post A kínai siker
Mennyit bukhatsz ingatlan bérbeadás esetén az adózáson?
HitelesAndrás - Keress, kövess, költözz! Mennyit bukhatsz ingatlan bérbeadás esetén az adózáson? Ha ingatlan bérbeadásra adod a fejed, érdemes tisztában lenni azzal, hogy milyen adózási leh
Hatékony HR-folyamatok 2. rész: A teljesítménytől a megtartásig
A vállalati sikerhez vezető út továbbra is az embereken keresztül vezet. A hatékony HR-folyamatokat bemutató blogsorozatunk második részben tovább haladunk a humánerőforrás-kezelés fejlettebb
Uniós zöld szabályok: komoly kihívás előtt a MENA-régió földgázexportőrei
A szigorodó uniós szabályozások hamarosan komoly nehézségek elé állíthatják a MENA-régió földgázexportőreit.
Keressük Magyarország legdrágább befektetési alapját
Az elmúlt években nagyon elszálltak a magyar befektetési alapok költségei. (Bár mindig drágák voltak, ennyire azért nem.) Írtam nemrég róla, hogy hol tudsz utánanézni a költségeknek. Azót
Felzárkózni Amerikához: komoly ára lesz, de szükséges
\"A háborúhoz három dolog kell: pénz, pénz, és pénz!\" Az év eleje óta az európai stratégiai függetlenedés és az Egyesült Államokhoz való katonai felzárkózás kérdései...
The post Felz
Vagyontervezés új környezetben - gyere el a debreceni szakmai reggelinkre!
Hogyan tervezz okosan a gyorsan változó pénzügyi és adózási környezetben? Gyere el április 15-én Debrecenbe a HOLD és az Andersen közös szakmai reggelijére. Az esemény...
The post Vagyonterv
Pár válság után már nem pánikolsz
\"Ez egy igazi HOLD-sztori: találtunk egy kicsi, gyenge céget egy apró szigeten, amire senki sem figyelt, és megláttuk benne az értéket.\" A hazai alapkezelői piac...
The post Pár válság után m

AACSB akkreditált a Pannon Egyetem Gazdaságtudományi Kara (x)
Az anyavállalat támogatásával újul meg a magyar Audax stratégiája (x)

- Nagy Márton: csökkenhet a lakossági állampapírok prémiuma, és jön a szigorúbb állampapírtartás
- Drámai jóslat érkezett a nyári időjárásról: nagyon fájdalmasan érintheti Magyarországot
- Megtudtuk: komolyan érdeklődik az Egyesült Államok a Paksi Atomerőmű és több SMR-szerződés iránt is
- Óraátállítás 2025: kezdődik a nyári időszámítás
- Már csak egyetlen hatalom áll Donald Trump útjában – Meg fogják állítani?
Harmadik ciklusára készül Donald Trump? Ez lehetséges?
Beindult a jogi csűrés csavarás.
Új tervei vannak a kormánynak – De mennyire reálisak a számok?
Ezt elemeztük a Checklist keddi adásában.
Az amerikaiak is beszállnak a paksi projektbe?
Jöhetnek a kis moduláris reaktorok?
Kiadó raktárak és logisztikai központok
A legmodernebb ipari és logisztikai központok kínálata egy helyen
Tőzsde kezdőknek: Hogyan ne égesd el a pénzed egy hét alatt!
Előadásunkon bemutatjuk a Portfolio Online Tőzsde egyszerűen kezelhető felületét, a számlatípusokat és a gyors kereskedés lehetőségeit. Megismerheted tanácsadó szolgáltatásunkat is, amely segít az első lépések megtételében profi támogatással.
Warren Buffett helyett én: Kezdők útmutatója a befektetéshez
Fedezd fel a befektetés világát úgy, ahogy még sosem! Ez a webinárium egyszerűen és érthetően mutatja be az alapelveket, amelyekre még a legnagyobb befektetők, mint Warren Buffett is esküsznek.