Falusi CSOK: vissza nem térítendő támogatás
Már júliusban eldőlt, hogy a 2019 közepe óta létező falusi CSOK eddigi összegét legalább 50%-kal megemeli a kormány, október 25-én pedig bejelentette Csák János, hogy egységesítik a támogatási összegeket, így házépítés és használt ingatlan vásárlása esetén az egygyermekesek 1 millió, a kétgyermekesek 4 millió, a legalább háromgyermekesek 15 millió forinthoz juthatnak vissza nem térítendő támogatás formájában, 2024. január 1-jétől. E gyermekszámokba a már meglévő gyermekek is beleértendők, és használt ingatlan vásárlása esetén a felvett összeg felét kell vásárlásra, a másik felét korszerűsítésére és/vagy bővítésére fordítani. Jelen állás szerint új építésű társasházi lakás vásárlására nem lesz elérhető a falusi CSOK, de még ez is változhat év végéig. Aki csupán meglévő ingatlanát szeretné korszerűsíteni és/vagy bővíteni kistelepülésen, az gyermekszámtól függően a félösszegű CSOK-ra, vagyis 500 ezer, 2 millió, illetve 7,5 millió forintra tarthat igényt. A meglévő gyermek után felvett falusi CSOK-ot a bankok elfogadják önerőként (ehhez házasság sem kell), az előre vállaltak után felvett összeget viszont általában nem.
![](https://pcdn.hu/articles/images-o/f/a/l/falusi-csok2-634109.png)
CSOK Plusz: kamattámogatott lakáshitel és hitelelengedés
A kormány múlt heti bejelentése alapján a vadonatúj CSOK Plusz egy fix 3%-os kamatozású kamattámogatott lakáshitel lesz 10 - 25 éves válaszható futamidő mellett, amely ingatlanvásárlásra és bővítésre is felvehető lesz 2024. január 1-jétől. Csak azok vehetik fel, akik előre vállalnak gyermeket, és ehhez házasnak kell lenniük. A feleség csak 41 év alatti lehet, de 2025 végéig a legalább 12 hete várandós idősebb nők is igénybe vehetik. A meglévő és az előre vállalt gyermek(ek) számát együttesen figyelembe véve az egygyermekesek 15 millió, a kétgyermekesek 30 millió, a háromgyermekesek 50 millió forint hitelt vehetnek fel, amennyiben megfelelnek a banki hitelképességi feltételeknek. A második új gyermek érkezésekor elengednek 10 millió forintot a tartozásból, és ugyanezt teszik minden további gyermek születésekor vagy örökbefogadásakor is. A várható törlesztőrészletről, elvárt jövedelemről és visszafizetendő összegről itt írtunk részletesen. A CSOK Plusz minden településen elérhető lesz, így szabadon kombinálható lesz a falusi CSOK-kal is.
![](https://pcdn.hu/articles/images-o/c/s/o/csokplusz-634111.png)
Babaváró: kamattámogatott szabad felhasználású hitel és hitelelengedés
Szintén július óta ismert, hogy a 2019 közepe óta létező babaváró hitelt szigorítja a kormány: 2024. január 1-jétől csak a 30 év alatti női taggal rendelkező házaspárok vehetik igénybe, kivéve a jövő évet, amikor még a fvárandósság 12. hetét betöltő 30-41 éves férjezett nők is jogosultak maradnak. Kedvező változás, hogy a babaváró hitel maximális összege 10 millióról 11 millió forintra emelkedik, és változik a hitel kamattámogatása is (ennek csak a feltételek nem teljesítése esetén van jelentősége). Nem változik viszont a konstrukció lényege: ha 5 éven belül megérkezik egy gyermek, akkor a hitel a futamidő végéig kamatmentes marad, ellenkező esetben kvázi személyi kölcsönné alakul át. Az első és a második gyermek érkezése után a hitel törlesztése három évig szüneteltethető (ikrek esetén további kétéves hosszabbítás kérhető), a második új gyermek érkezése után az aktuális tartozás 30%-át, a harmadik gyermek után a tartozás egészét elengedik. A szüneteltetés és a támogatás az egyes gyermekek érkezését követő 180 napon belül igényelhető. A babaváró hitel szabadon kombinálható a CSOK-kal és a CSOK Plusszal, és lakáshitel-önerőként is figyelembe vehető 100%-ban (ha legalább 3 hónappal korábban vették fel, mint a lakáshitelt), de legalább 75%-ban.
![babaváró2](https://pcdn.hu/articles/images-xs/b/a/b/babavaro2-634117.jpg)
Jelzáloghitelek tartozáselengedése
A legalább két gyermekkel rendelkezők igényelhetik a jelzáloghitel-elengedési támogatást, legyenek akár egyedülállók, akár házasok, akár élettársi kapcsolatban élők. A kérelmet a lakáscélú jelzáloghitel-szerződés adósa (házastárs vagy élettárs esetén vele együttesen) nyújthatja be a kormányhivatalhoz. Mivel a tartozáselengedés az eddig létező CSOK-hitelre is igényelhető, ezért feltételezhető, hogy a CSOK Pluszra is elérhető lesz. Az elengedés összege 2019. július 1-je után született vagy örökbe fogadott második gyermek esetén 1 millió forint (korábban született vagy örökbe fogadott második gyermek után nem jár), a 2019. július 1-je után született harmadik gyermek esetén 4 millió forint (ha a magzati korban igénybe vették az 1 millió forintos támogatást, akkor különbözetként 3 millió forint is igénybe vehető), a 2018. január 1-je és 2019. június 30-a között született harmadik gyermek esetén 1 millió forint. A 4 milliós támogatás igénybevétele után született negyedik és további gyermek után gyermekenként további 1 millió forint vehető igénybe, de ha még nem vették igénybe a harmadik gyermek után járó támogatást, akkor 4 millió forint. 2020. június 30-át követően született vagy örökbe fogadott gyermekekre a születést vagy az örökbefogadást engedélyező határozat véglegessé válását követően 60 napig igényelhető csak a támogatás.
![elengedés](https://pcdn.hu/articles/images-xs/e/l/e/elengedes-634119.jpg)
További támogatások
A fentiek mellett az anya diákhitel-tartozásának a felét (két gyermek érkezése esetén), illetve az egészét (három gyermek érkezése esetén) elengedik, ha ezt a hiteladós igényli, emellett a kormányzat eddigi jelzései alapján úgy tűnik, hogy a CSOK mellé eddig igényelhető vagyonszerzésiilleték-mentesség a falusi CSOK és a CSOK Plusz igénybevevői esetében is fennmarad. Várhatóan a kétféle meglévő (új lakás vásárlása esetén a nettó lakásérték arányában 5%-os, illetve építés esetén 5 millió forint erejéig igénybe vehető) áfa-visszatérítés is elérhető lesz jövőre is.
Mennyi az annyi?
Az alábbiakban azok lehetőségeit mutatjuk be, akik fiatal házaspárként még a családalapítás előtt állnak. Mivel a jelentős hitelelengedést is tartalmazó CSOK Plusz előre vállalt gyermekek esetén a legkedvezőbb, ezért számukra a legvonzóbbak az utóbbi idő kormányzati döntései által teremtett családtámogatási lehetőségek. Három különböző számításunkban a három, a kettő, illetve az egy gyermeket előre vállalók lehetőségeit néztük meg azzal a feltételezéssel, hogy
- az igénylők preferált kistelepülésen építenek fel egy legalább 80 millió forintos beruházási értékű ingatlant (ezzel maximalizálható például a falusi CSOK),
- felveszik a CSOK Plusz adott, előre vállalt gyermekszám alapján igényelhető maximális, 15, 30 vagy 50 millió forintos hitelösszegét (a törlesztőrészlet 25 éves futamidő mellett 73 - 244 ezer forint hitelösszegtől függően, lásd ezt a cikkünket), és élnek a lehetővé váló hitelelengedéssel,
- felveszik a babaváró hitel maximális, 11 milliós hitelösszegét (ennek törlesztőrészlete közel 50 ezer forint) és élnek a lehetővé váló hitelelengedéssel,
- amint lehetséges, a lakáshitelre (jelen esetben a CSOK Pluszra) igénybe veszik a jelzáloghiteleknél elérhető 1 vagy 4 millió forintos tartozáselengedést,
- feltételezzük, hogy az anyának 2 millió forintnyi diákhitele van, és ha tudja, igénybe veszi rá az 50 vagy 100 százalékos hitelelengedést,
- igénybe veszik az építkezések után járó legfeljebb 5 milliós áfa-visszatérítés lehetőségét.
A két és három gyermeket vállalók esetében azt feltételeztük, hogy a babaváró hitelt akkor veszik fel, amikor már az első gyermek úton van, a másik két gyermek pedig az előzőhöz képest 3 éven belül megérkezik. Így két gyermek esetén a teljes 11 milliós összeg 30%-át (3,3 millió forintot), illetve három gyermek esetén az egészét engedhetik el nekik, hiszen időközben a törlesztésszüneteltetés miatt nem csökkent a tőketartozásuk.
Három gyermeket vállalók
Első részletes táblázatunk azt mutatja, hogy a három gyermeket vállalók akár 58 millió forint vissza nem térítendő támogatást és 30 millió forint visszatörlesztendő kamattámogatott hitelt tudnak igénybe venni. (Utóbbi a felvett 50 millió forintos CSOK Plusz kétszer 10 milliós hitelelengedés levonásával kapott tőkerésze.)
![család1](https://pcdn.hu/articles/images-xs/c/s/a/csalad1-634121.jpg)
Két gyermeket vállalók
Második részletes táblázatunkban az látható, hogy a két gyermeket vállalók akár 24 millió forint vissza nem térítendő támogatásra és 28 millió forint visszatörlesztendő kamattámogatott hitelre lehetnek jogosultak. (Utóbbi a felvett 30 millió forintos CSOK Plusz 10 milliós hitelelengedése után megmaradó 20 millióból és a babaváró tartozás 30%-ának elengedése után törlesztendő 7,7 millióból tevődik össze.)
![család2](https://pcdn.hu/articles/images-xs/c/s/a/csalad2-634123.jpg)
Egy gyermeket vállalók
Utolsó részletes táblázatunk az egy gyermeket vállalók lehetőségeit mutatja be. Nekik 6 millió forintot juttathat az állam vissza nem térítendő támogatás formájában. A CSOK Pluszra és a babaváró hitelre viszont nem jár nekik hitelelengedés, így 26 millió forintnyi kamattámogatott hitelt kell visszatörleszteniük, ha igénybe veszik a maximális hitelösszeget, amit egyébként a piaci lakáshitelekhez képest nagyon is megérheti kihasználni nekik is.
![család3](https://pcdn.hu/articles/images-xs/c/s/a/csalad3-634125.jpg)
Fenti számításaink azokra vonatkoznak, akik most állnak családalapítás előtt, előre vállalnak gyermeket, és 5000 fő alatti, preferált kistelepülésen épülő ingatlanba költöznek, ugyanakkor azok számára is segítséget nyújtanak ezek a táblázatok, akik nagyobb városban élnek, itt alapítanak családot, vagy vállalnak újabb gyermeket. Számukra a falusi CSOK természetesen nem elérhető, a többi támogatási forma viszont javarészt igen.
Címlapkép forrása: Getty Images
A jelen írás nem minősül befektetési tanácsadásnak vagy befektetési ajánlásnak. Részletes jogi információ