Bank

Itt a nagy törlesztőrészlet-csökkentés - Lássuk a számokat!

Hatalmas változásokat hoz a devizahitelesek életébe a következő néhány hónap. A Portfolio becslései szerint a legvalószínűbb forgatókönyv esetén:
  • egy átlagos devizahiteles tőketartozása a jelenlegihez képest 19%-kal csökken,
  • egy átlagos devizahiteles törlesztőrészlete 27%-kal esik, ami olyan (a júniusi átlagárfolyamhoz képest), mintha 183 forinton kellene törleszteni a jövőben a frankhitelt,
  • a meglévő devizahitelesek zsebében a törlesztőrészlet-csökkentés miatt összesen évi csaknem 170 milliárd forinttal marad több.
Mindezek fényében akkor is látványos könnyítést kapnak a devizahitelesek, ha "csak" piaci árfolyamon forintosítják később a devizahitelüket. Az alábbiakban a fenti számokat részletezzük, bemutatva egy konkrét példát is.
Számításainkat három, viszonylag nagy valószínűségű feltételezésre alapoztuk:
  • a bankok nem tudják majd bizonyítani a bíróságon az egyoldalú kamatemelések tisztességességét, vagyis újra kell számolni ezeket is (a perek novemberben végződhetnek),
  • az MNB árfolyamrésre vonatkozó képletének megfelelően működik majd az egyoldalú kamatemelések újraszámolásának képlete is (a pontos elszámolásról ősszel várható törvény),
  • az MNB legfeljebb 900 milliárd forintos becsléséből 800 milliárd forint vonatkozik a még hatályos devizahitelekre, ennyi jár nekik vissza.

Hogy kell kiszámítani a visszajáró összeget az MNB szerint? 1. Ki kell számítani a devizahitel kezdeti (az eddig ismerthez képest kisebb) devizaértékét úgy, mintha az akkori MNB-árfolyamon folyósította volna a bank a hitelt. 2. A hónapról hónapra már befizetett (devizában számított) törlesztőrészletből ki kell vonni az átszámított hitel árfolyamrés nélkül (devizában) számított törlesztőrészletét, és ez lesz a mindenkori túlfizetés. 3. A hónapról hónapra teljesített túlfizetést múltbeli (aktuális) tőketörlesztésként kell figyelembe venni a devizatartozásban. 4. A mindenkori tőketartozást tehát két tényező is csökkenti az eddig hitthez képest: a folyósítási árfolyam megváltoztatása (kisebb eredeti tőketartozás) és a múltbeli túlfizetések tőketörlesztésként való beszámítása (gyorsabban csökkenő tőketartozás). 5. A jelenleg fennálló devizaadósság és az átszámításból adódó devizaadósság közötti különbség adja az árfolyamrés tisztességtelen alkalmazásának költségét a bankok számára.

Mennyit nyer egy devizahiteles?

A példánkban szereplő ügyfél
  • 8 millió forintos CHF-alapú kölcsönt
  • 20 évre vett fel 2007 júniusában,
  • a lakáshitelekre jellemző, átlagos árfolyamrés fizetése mellett (jelenleg jogszabály szerint nulla),
  • 4,2%-os kezdeti kamata mára két lépcsőben 6,2%-ra emelkedett, emellett 1,5%-os kezelési költséget fizet.
A várható törlesztőrészlet-csökkenés két tételből jön össze:
  • A tőketartozás a mostanihoz képest csökken, hiszen lejönnek belőle (kamatostul) a múltbeli túlfizetések: a folyósítási és a törlesztési árfolyamrés, valamint a kamatemelések miatti törlesztőrészlet-emelkedés.
  • A kamatszint is csökken, hiszen helyreáll a mostani helyett az eredeti kamatszint.
Ennek az ügyfélnek a kezdeti 57 ezer forintos törlesztőrészlete mára 112 ezer forintra nőtt (árfolyamgáton kívüli ügyfélről beszélünk). Az MNB képletének megfelelően (a kamatemelésekre is kiterjesztve) újraszámoltuk ezt a hitelt, és azt kaptuk, hogy a törlesztőrészlet 112 ezer forint helyett csak 83 ezer forint lesz. Bár ez is jóval magasabb a kezdetinél, 26%-kal alacsonyabb a mostaninál.

Itt a nagy törlesztőrészlet-csökkentés - Lássuk a számokat!
Az adós kezdeti, 8,0 millió forintos tőketartozása az árfolyamváltozások miatt 10,7 millió forintra emelkedett mára. Az MNB képletének megfelelően (a kamatemelésekre is kiterjesztve) újraszámoltuk ezt is, és azt kaptuk, hogy a tőketartozás 10,7 millió forint helyett csak 8,9 millió forint. Ez is magasabb a kezdetinél, de a mostaninál 17%-kal alacsonyabb. Mivel fennálló tartozásról van szó, az ügyfél várhatóan úgy kapja vissza a neki járó pénzt, hogy ennyire csökkentik a tőketartozását. Ez leginkább akkor érdekes, ha elő-, vagy végtörleszteni szeretne az ügyfél.

Itt a nagy törlesztőrészlet-csökkentés - Lássuk a számokat!
Mekkorát nyerhet egy tényleg átlagos devizahiteles?

A fenti csak egy példa volt, teljesen átlagos ügyfél nincs, és nem is konstruálható. Sőt, az egyes hitelesek között óriási eltérések lehetnek aszerint, mekkora összeg jár vissza nekik, hiszen:
  • nagyon eltérő időpontban és futamidővel
  • nagyon eltérő kezdeti és későbbi kamatszint mellett,
  • nagyon eltérő árfolyamréssel
adósodtak el, ráadásul a hitelek egy része nem annuitásos, átütemezett, árfolyamgátba belépett vagy éppen nem fizető.

A hazai lakossági devizahiteleket az egyszerűség kedvéért mégis homogénnek tekintve (a legfontosabb hiteltípusonként összesítve) úgy becsültük, hogy jelenleg közel 622 milliárd forint a lakossági devizahitelesek éves törlesztőrészlete (árfolyamrés nélkül, hisz az idén július 1-től már a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél sem engedélyezett).

Mivel azt feltételezzük, hogy az MNB 900 milliárd forintos becsléséből a még hatályos devizahitelekre 800 milliárd forint jut, a mostani 4146 milliárd forintos tőketartozás 3346 milliárd forintra, vagyis 19%-kal csökkenhet a múltbeli "tisztességtelenségek" elszámolása miatt. Emellett a jövőbeni kamatszint nagyjából 2 százalékponttal kisebb lesz a mostaninál. E kettő együtt azt eredményezheti, hogy a teljes törlesztőrészlet évi 622 milliárd forintról 454 milliárdra, vagyis 27%-kal csökkenhet.

Itt a nagy törlesztőrészlet-csökkentés - Lássuk a számokat!
Egy átlagos devizahiteles tőketartozása tehát 19%-kal, törlesztőrészlete pedig 27%-kal csökkenhet. Utóbbi (a júniusi átlag árfolyamhoz képest) olyan, mintha 183 forinton kellene a jövőben törleszteni a frankhiteleket. A devizahitelesek teljes éves megtakarítása a törlesztőrészlet-csökkenésből kifolyólag 168 milliárd forint lehet durva becsléseink szerint. A devizahitelesek tehát már akkor is jelentős könnyítést kaphatnak, ha a kormány által kilátásba helyezett majdani forintosítás piaci árfolyamon történik. A fenti számok alapját a júniusi statisztikák képezik. A forint gyengülése ehhez képest csökkenti a devizahiteleseknek az aktuális tőketartozás és törlesztőrészlet arányában kifejezett relatív megtakarítását.
Kasza Elliott-tal

PepsiCo Inc - kereskedés

Folyamatosan keresek olyan osztalékfizetőket, amiket nem örök tartásra, hanem pár hónapos kereskedésre vennék meg. Azért osztalékfizetőket, mert ha nem jön be az elképzelésem és nem emelked

Kiszámoló

Új Raiffeisen számlacsomag

Tegnap óta megszűntek a régi lakossági számlacsomagok a Raiffeisennél (kivéve a 26 év alattiak Yello számlacsomagja és az alapcsomag, illetve a két, már régebben rosszabbá tett prémium csoma

RSM Blog

A HR hatása az M&A ügyletekre

Az emberi erőforrásokkal összefüggő kérdések és kockázatok megértése egy tranzakciós folyamat során általában a második legfontosabb lépés egy tranzakciós célpont értékelésekor. A H

Holdblog

New Yorkban nyafogunk

Óceánon innen és túl, podcastünk így is dúl. Jó szórakozást! Milyen platformokon találjátok még meg? A HOLD After Hours podcastek megtalálhatók a Spotify, YouTube, Apple Podca

KonyhaKontrolling

Csináljunk jó adórendszert!

Nemrég olvastam egy jó könyvet, ami az adózásról, főként annak a történelméről szólt. Egyfelől számomra nagyon érdekes a téma, de elgondolkoztatott arról is, hogy milyen a jó adórendsze

Tematikus PR cikk
FRISS HÍREK
NÉPSZERŰ
Összes friss hír
Megvan a nagy bérmegállapodás! Itt van, mennyivel nő a minimálbér és a garantált bérminimum

Vezető modellező/ pénzügyi modellező

Vezető modellező/ pénzügyi modellező
Díjmentes előadás

Kisokos a befektetés alapjairól, tippek, trükkök a tőzsdézéshez

Előadásunkat friss tőzsdézőknek ajánljuk, összeszedünk, minden fontos információt arról, hogy hogyan működik a tőzsde, mik a tőzsde alapjai, hogyan válaszd ki a számodra legjobb befektetési formát.

Díjmentes előadás

Hogyan vágj bele a tőzsdei befektetésbe?

Mire kell figyelned? Melyek az első lépések? Mely tőzsdei termékeket célszerű mindenképpen ismerned?

Portfolio hírlevél

Ne maradjon le a friss hírekről!

Iratkozzon fel mobilbarát hírleveleinkre és járjon mindenki előtt.

Kiadó raktárak és logisztikai központok

A legmodernebb ipari és logisztikai központok kínálata egy helyen

Agrárszektor Konferencia 2024
2024. december 4.
Graphisoft - Portfolio Construction Technology & Innovation 2024
2024. november 27.
Mibe fektessünk 2025-ben?
2024. december 10.
Property Awards 2024
2024. november 28.
Hírek, eseményajánlók első kézből: iratkozzon fel exkluzív rendezvényértesítőnkre!
Ez is érdekelhet
baleset-biztonság-bűncselekmény-forgalom-közlekedés-rendőrség-riasztás-vészhelyzet