Hiába törlesztettem már milliókat, még mindig sokkal többel tartozom, mint amekkora kölcsönt felvettem - hallani sok devizahitelestől. Rossz hírünk van a többségük számára: még a "bankok elszámoltatása" után is nagyobb lesz a tartozásuk az eredetileg felvett hitelösszegnél. Egy esetleges piaci árfolyamú forintosítás során pedig nagyobb összegű forinthitelt kell felvenniük, mint amekkorát eredetileg bevállaltak. Az elmúlt 6-10 év izzadságos hiteltörlesztései tehát ebből a szempontból mit sem értek - nyolc meghökkentő ábrán mutatjuk be a szomorú helyzetet.
Egy példa
2007 májusában 8 millió forintot vett fel CHF-alapon a példánkban szereplő ügyfél 20 évre, 147 forintos árfolyamon. Ha fix árfolyamon törlesztette volna hitelét az ügyfél, az elmúlt több mint 7 évben akkor is csak 22%-kal csökkent volna a tőketartozása. Normál, annuitásos hitel lévén a futamidő kezdetén inkább kamatot törlesztett ugyanis az adós. Mégsem csökkent még az így kiszámított 6,3 millióra sem az ügyfél tartozása: mivel a frank árfolyama azóta 75%-kal emelkedett, 10,9 millió forinttal tartozik most a példában szereplő devizahiteles, szemben az eredetileg felvett 8 millió forinttal. Pedig a hitel felvétele óta 8 millió forintot (igaz, döntően kamat formájában) már kifizetett az adós.
A törlesztőrészlet még durvábban emelkedett: nemcsak a 75%-os frankerősödés, hanem a kétszer végrehajtott kamatemelés is növelte a példában a havi terhet, így jelenleg jóval több mint duplája a törlesztőrészlet a kezdetinek. A devizahitelek január-februárban történő átszámítása viszont segít azért az ügyfélnek:
tőketartozása a jelenlegihez képest 17%-kal,
törlesztőrészlete pedig 27%-kal csökkenhet.
A 84 ezer forintos törlesztőrészlet azonban még így is 45%-kal lesz magasabb a kezdeti 58 ezer forintnál, változatlan futamidő mellett.
A 9,1 millió forintos tőketartozás pedig így is 14%-kal lesz magasabb az eredetileg felvett 8 millió forintnál (aminek összegét persze a megválasztott hátralévő futamidő nem befolyásolja, szemben a törlesztőrészlettel). Mindez azt jelenti, hogy ha piaci árfolyamon forintosítják majd a devizahiteleket és nem előtörleszt az ügyfél a megtakarításából, akkor nagyobb összegű forinthitelt kell bevállalnia, mint amekkora összegű devizahitelt eredetileg felvett. 2015 tavaszáról visszatekintve immár 8 év hiteltörlesztése értelmetlennek fog tűnni.
Így néz ez ki nagyban
A bankok felé az augusztus végi MNB-adatok szerint 3684 milliárd forinttal tartozik devizában a lakosság, aminek 93%-a jelzálogfedezetű (lakáscélú vagy szabad felhasználású) devizahitel.
Amennyiben a devizaárfolyamok a válság kezdetén mért, 2008 végi szinten maradtak volna, ennél 30%-kal lenne alacsonyabb, vagyis 2600 milliárd forintra rúgna a családok devizatartozása. Még alacsonyabb lenne a szám, ha egy válság előtti árfolyamot fixáltunk volna. 2008-hoz képest a fixált árfolyamon számítva 47%-kal csökkent a háztartások devizahitel-állománya, az aktuális, piaci árfolyamon számítva azonban csak 29%-kal. A csökkenés jó része ráadásul csak a 2011-2012-es kedvezményes árfolyamú végtörlesztésnek köszönhető.
470 ezer devizaalapú jelzáloghitel-szerződéssel rendelkezik a lakosság a bankoknál a június végi adatok szerint. Ez 261 ezerrel kevesebb a legkorábbi elérhető, 2011 márciusi adatnál. A 261 ezer darab lezárt devizaalapú jelzáloghitel-szerződés közel kétharmada, több mint 169 ezer szerződés ráadásul nem normál módon, hanem a bankokra kényszerített végtörlesztés keretében "tűnt el."
Rendkívül tanulságos cikkünk utolsó ábrája is: hiába törleszt közel 600 milliárd forintot (a nem teljesítőket levonva kevesebb mint 500 milliárdot) évente a magyar lakosság a devizahitelek után (tőke- és kamattörlesztés együtt), a devizahitelesek átlagos tartozása (lakáscél: 8,4 millió forint, szabad felhasználás: 6,2 millió forint) még mindig jóval magasabb a 2011-es szintnél. "Szerencsére" az elszámolásoknak köszönhetően alacsonyabb szintre kerülünk: a lakáscélú hitelek átlagösszege valahol 6,2 millió forint környékére, a szabad felhasználású jelzáloghiteleké pedig 4,6 millió forint közelébe kerülhet.
Bár a válság előtti időkig visszamenőleg nincsenek pontos adataink, nagy valószínűséggel még az elszámolások utáni átlagos tartozás is magasabb lesz, mint amekkora összeget a devizahitelesek eredetileg felvettek. Ezt a megemelkedett összeget forintosíthatják majd a bankok valamikor jövőre, amennyiben - reményeik szerint - nem kerül sor kedvezményes árfolyam alkalmazására.
Amennyiben ugyanolyan futamidőre veszi fel a forinthitelt az adós, amennyi most a devizahitele hátralévő futamideje, a törlesztőrészlet természetesen így magasabb lehet a devizahitel eredeti törlesztőrészleténél. Ezt csak tovább növelheti, ha a forinthitelek elérhető kamatszintje magasabb lesz a devizahitelek helyreállított kamatszintjénél.
Ne keressünk ott mintázatot, ahol nincs! Alakokat látunk a felhőkben, jelentést a csillagokban, emberi arcokat a Mars felszínén, de az elvetemültebbek még sátánista szövegeket is...
The post Eg
Nemrég olvastam egy jó könyvet, ami az adózásról, főként annak a történelméről szólt. Egyfelől számomra nagyon érdekes a téma, de elgondolkoztatott arról is, hogy milyen a jó adórendsze
Termeléscsökkenés, létszámleépítés, vállalati bezárások
A Volkswagen nemrégiben bejelentette, hogy az alacsony kapacitás-kihasználtság és a magas költségek miatt már nem zárja ki a ké
Írtam a Curve-ről egy update cikket nemrég. Akkor vettem észre, hogy a Curve lehetőséget ad a bankkártyán és mobiltelefonon kívül számos egyéb fizetési lehetőségre is. Amikor megjelent a Pa
Az Eurozóna inflációja lassú növekedésbe fordult át az elmúlt időszak egyértelmű csökkenő tendenciáját követően. Ennek ellenére nem zárható ki az 50 bázispontos kamatcsökkentés az EC
Az emberi erőforrásokkal összefüggő kérdések és kockázatok megértése egy tranzakciós folyamat során általában a második legfontosabb lépés egy tranzakciós célpont értékelésekor. A H
A közelmúltban hatályba lépett és több lépcsőben alkalmazandóvá váló MI Rendelet mellett az Európai Bizottság 2022. októberében két irányelvre vonatkozó javaslatot tett, amelyeknek a me
Előadásunkat friss tőzsdézőknek ajánljuk, összeszedünk, minden fontos információt arról, hogy hogyan működik a tőzsde, mik a tőzsde alapjai, hogyan válaszd ki a számodra legjobb befektetési formát.
