Alul- és túlértékelt ingatlanok: így kössünk lakásbiztosítást okosan! (x)

Bár értékelendő, hogy egyre többen igyekeznek felelőségteljesen megóvni a tulajdonukban lévő ingatlant, azonban egy szerződéskötés még önmagában nem jelent sokat. A védelmi konstrukció előnyeiből kizárólag akkor lehet teljes értékűen profitálni, ha a biztosítási összeg az ingatlan újjáépítési értékének megfelelően kerül meghatározásra, ezzel elkerülve az alul- vagy túlbiztosítottság problémáját.

De mit jelent mindez a gyakorlatban? Hogyan érdemes gondolkodni a otthonbiztosítási szerződésekkel kapcsolatban? A következő bekezdések segítenek a kérdések megválaszolásában.

Minden a biztosítási összeg meghatározásával kezdődik

Egy lakásbiztosítási szerződés aláírását számos lépés megelőzi, amelynek egyik legjelentősebb része a biztosítási összeg meghatározása. Nem könnyű feladat, hiszen ha a személyre szabottan tökéletes ajánlat megszerzése a cél, akkor nagyon pontosan meg kell egyeznie az ingatlan újjáépítési értékével. Tekintve, hogy a biztosítási összeg egyaránt hatást gyakorol a biztosítási díjra és a kártérítés mértékére, ennélfogva amint hiba kerül a gépezetbe, az alulbiztosítottság, valamint a túlbiztosítottság veszélye is igen hamar életbe lép.

Mit jelent pontosan az alulbiztosítottság?

Egy káreset bekövetkeztekor minden esetben a lakásbiztosítási szerződésben feltüntetett biztosítási összeg jelenti a térítés legfelső határát, tehát azt a maximális értéket, ami a helyreállítási munkálatok során a rendelkezésünkre áll. Ebből következik, hogy egy alulpozicionált becslés miatt, anyagi szempontból lényegesen sokat veszíthetünk.

Amikor ugyanis az ingatlan értékéhez mérten túl alacsony biztosítási összeget adunk meg, garantáltan kisebb fedezetre teszünk szert, mint amire egyébként jogosultak lennénk. Ez végül oda vezet, hogy hiába fizetjük rendszeresen a szolgáltatás díját, a biztosítási esemény alkalmával ugyanúgy a zsebünk mélyére kell nyúlni.

Fontos még tudni, hogy a kárrendezés során mindig az épület újjépítési értéke a mérvadó, szemben a forgalmi értékével. Ha a lakásbiztosítás az ingóságokra is kiterjed, ugyanez a szisztéma, annyi különbséggel, hogy az értéktárgyak esetén ezt az összeget újrabeszerzési értéknek nevezzük.

Amikor többe kerül a leves, mint a hús - a túlbiztosítottság is problémát jelenthet

Az alulbiztosítottság mellett a túlbiztosítottság ugyanolyan veszélyes lehet, aminek lényegét már nem nehéz kitalálni a fentiek tükrében. Ahogy azt a neve is elárulja, ilyen esetben pont, hogy a ló másik oldalára esünk át, ergo a biztosítási összeggel túllicitáljuk az ingatlan újjépítési, illetve az ingóságok újrabeszerzési értékét. Ennek következménye pedig nem más, minthogy lényegesen többet fizetünk, mint amennyit a szolgáltatás valójában ér, tehát nemhogy kidobjuk, de szinte átlapátoljuk a pénzt azon a bizonyos ablakon.

Infláció, elavult szerződés, figyelmetlenség: az alulbiztosítottság nem csak a rossz becslés függvénye

Ahogyan azt az eddigiekből látni lehet, a túlbiztosítottság veszélye mondhatni, hogy csak a rossz kalkuláció eredménye, viszont az alulbiztosítottság hátterében más típusú ok-okozati összefüggések is állhatnak.

Egyrészt, ide sorolhatjuk például az inflációt és a biztosítási szerződés megújításának elmulasztását, hiszen az építőipari áraknak és a munkások díjának megemelkedésével egyidejűleg az újjáépítési költségek is megnövekednek. Ezért, ha elfelejtjük rendszeresen átnézni - és az aktuális gazdasági helyzethez igazítani a kötvényben szereplő biztosítási összeg mértékét -, az alulbiztosítottság ugyancsak borítékolható. Szerződésmódosításra ezentúl akkor is szükség van, hogyha időközben az ingatlan jelentős mértékű korszerűsítési folyamatokon ment keresztül, vagy újabb vagyontárgyakkal bővült az értékes ingóságok listája.

Másrészt, az alulbiztosítottságot a saját figyelmetlenségünk is kiválthatja, vagyis, ha a lakásbiztosítás részleteire nem fordítunk kellő figyelmet a megállapodás átolvasásakor. Tudniillik gyakori eset, hogy bizonyos káresetek rendkívül szigorú feltételekhez vannak kötve. Így hiába szerepelnek a kockázati elemek között, megvan rá az esély, hogy csak drasztikusan kevés juttatást kapunk utánuk, de még az is megtörténhet, hogy semennyit.

A szerződés rendszeres felülvizsgálása a naprakész lakásbiztosítás záloga

Mindent összevetve, ha szeretnénk elkerülni az otthonbiztosítások két nagy mumusát - az alul- és túlbiztosítottságot -, a legjobb, amit tehetünk, ha már a nulladik percben szakértő segítségét kérjük a biztosítási összeg meghatározásához. Ezentúl a megállapodás évről évre történő felülbírálása és módosítása is kulcsfontosságú szereppel bír a veszélyforrások elkerülése során, hiszen így folyamatosan meggyőződhetünk róla, hogy a szerződésünk naprakészen, az aktuális gazdasági helyzethez, és az ingatlan valós értékéhez igazodik.

(x)