Török Béla: A legjobb tudomásunk szerint ez a törvény egy otthonteremtő, gazdaságélénkítő csomag részeként született meg. Egy új, nem banki, hanem közösségi finanszírozású lehetőséget biztosít azok számára, akik újépítésű otthont szeretnének vásárolni és ezt tervezetten, alacsony rárakódó költséggel kívánják megvalósítani.
A 2016. évi XV. Törvény 13. § (6) bekezdése szerint minden megbízható NOK szervezőnek kell rendelkeznie olyan vezető tisztségviselővel, aki nem csak a legszigorúbb törvényi előírásoknak felel meg, hanem jelentős gyakorlattal is rendelkezik. A NOK szervezése és működtetése többszörösen összetett folyamat, ami speciális szaktudást és tapasztalatot igényel. Ezért logikus, hogy csak olyanok folytathassanak ilyen tevékenységet, akik valóban értik annak működését, és tudják is csinálni. Ez pedig nem csak a szervezők, hanem főképp a közösség tagjainak az érdeke. Azt is fontos megemlíteni, hogy az elmúlt évtizedekben legalább 10-12 olyan cég is volt rajtunk kívül a piacon, ahol szintén lehetnek ilyen vezető tisztségviselők.
Sajátos módon tudta meg a világ, hogy mire készülnek. Milyen benchmarkot követtek, amikor sokak megrökönyödésére úgy döntöttek, hogy földszinti, utcai ablakokra ragasztott flipchart-papírokkal tudatják a világgal, hogy Önöké lesz az első (és gyanítom, utolsó) NOK?
Azt, hogy szándékunk volt szervezői engedélyt kérni és piacra lépni, senkinek sem kellett, hogy újdonság legyen, ugyanis azt a sajtómegkeresésekre reagálva több alkalommal is elmondtuk. A flipchart papírok kikerülése hiba volt.
Ha már az MNB felügyeli Önöket, azt hogyhogy nem sikerült kilobbizniuk, hogy legalább az Országos Betétbiztosítási Alap védje szegény megtakarítókat, akik belépnek a NOK-ba?
A legfontosabb, amit tudnunk kell, hogy a rendszer úgy kapott zöld utat az MNB-től, hogy annak minden részlete szabályzatokkal a legaprólékosabban ki lett dolgozva, prudens és transzparens. Az OBA azért nem terjed ki a közösségek működésére, mert azok nem gyűjtenek betéteket, ami pedig az alapja az OBA megfelelésnek. De úgy is megfogalmazhatnánk, hogy a közösség nem hitelintézet, azaz nem helyezi ki kockázatos hitelként idegeneknek a tagok befizetéseit, hanem egy zárt rendszer, ahol a befizetésekből minden kiválasztást követően a jogosultak vásárlásai kerülnek megfizetésre. További garanciális elem, hogy a Central NOK Zrt. a megelőlegezett tagi kifizetések 3%-ának megfelelő NOK tartalékalapot is képez.
A rendelet szerint a megcélzott lakás árának 1 ezrelékét is elkérhetik szervezési díjként a közösség tagjaitól, ami havi 10-40 ezer forint költséget jelent. Nem túl drága mulatság ez a tagoknak egy lakás-takarékpénztári szerződéshez képest?
Az Ön által említett szervezői díjat termékeink esetében havi 20 ezer forintban maximáltuk. Úgy látjuk, hogy a két terméket nem lehet összehasonlítani. Ez olyan, mintha körtét szeretnénk az almával összevetni. Különböző tulajdonságokkal rendelkező termékekről van szó, amelyek olyan sok mutatójukban tudnak különbözni, hogy összevetésük nehezen adna objektív képet. Ha mégis kísérletet szeretnénk rá tenni, akkor viszont meglátásunk szerint a következő logikát lehetne alkalmazni: a lakástakarék-pénztári alaptermék előtakarékossági szakaszában állami támogatással együtt is csak egyes lakásfelújítási, lakberendezési költségekre elegendő. A NOK termékek kizárólagos célja új építésű lakás vásárlásának támogatása.
A szervezési díj mellett regisztrációs díjat is szedhetnek. Mekkora összeget kérnek el? Mekkora lesz ezzel együtt a NOK-ban való részvétel teljes (kezdeti és rendszeres) költsége a tagok számára?
A regisztrációs díj a Szerződéses érték 1%-a. A regisztrációs díjat csak a Szerződéses érték után kell fizetni, tehát - eltérően más termékektől - nem kell az állami támogatásra, vagy más az ügyfél által igénybe nem vett termékrészre kifizetni. E mellett az ügyfelek a havi részlet elemeként szervezési díjat és hitelfedezeti életbiztosítási díjat fizetnek. A szervezési díj a Szerződéses értékhez igazodva havonta milliónként 1 000 Ft, a hitelfedezeti életbiztosítás díja a Szerződéses értékhez igazodva milliónként 200 Ft és léteznek olyan esetek is, amikor ez a költség struktúra még kedvezőbb lehet. Mit jelent ez egy konkrét példa esetében?
- 15.000.000 Ft-os Szerződéses érték és 180 hónapos futamidő esetén a regisztrációs díj egyszeri 150.000 Ft.
- A havi rendszerességgel fizetendő szervezési díj a Szerződéses érték 0,1%-a, ami havi 15.000 Ft.
- Havi rendszerességgel fizetendő a hitelfedezeti életbiztosítás díja, ami a Szerződéses érték 0,02%-a, ami 3.000 Ft havonta.
- Az ingatlan megvásárlására fordítható összeg 15.000.000 Ft + 4.500.000 Ft állami támogatás.
Ingatlanvásárlás után havi rendszerességgel az ingatlanra kötendő biztosítás díját is meg kell fizetni, aminek értéke a megvásárolt ingatlantól függ.
Mivel fogják meggyőzni a leendő tagokat? Nem túl jó hívószó a lakáslottó, márpedig ez utal a lényegre: 10-15 éven belül a jó ég tudja, mikor jut lakáshoz, aki belép. Létezik egyáltalán olyan réteg, amelyik számára ez vonzó?
Természetesen létezik, mégpedig az előzetes felméréseink alapján nyugodtan kijelenthetjük, hogy sokan vannak. A mi elsődleges célcsoportunkat azok alkotják, akik a hitelekhez képest jóval kevesebb ráfordítással, a futamidőn belül tervezetten szeretnék megvalósítani új építésű lakásuk megvásárlását. A NOK ügyfelei azok lesznek, akik számára nagy lehetőség és segítség a magas állami támogatás maguk, vagy gyerekeik új lakása vételárának előteremtéséhez. Vagy csak egyszerűen meglátják benne az okos befektetési lehetőséget és élni szeretnének vele. Nem tekintünk ügyfeleinkként azokra, akik már rendelkeznek annyi megtakarítással, hogy készpénzzel kifizethetik a számukra megfelelő lakást, ők megoldják ezt állami támogatás vagy a mi segítségünk nélkül is.
A fogyasztói csoportok többségében a pénzügyileg tudatlan, nem hitelképes embereket vonzották magukhoz. Hasonló célcsoportra számítanak a NOK esetében is?
Minden pénzügyi termék közös jellemzője, hogy azokat egyaránt igénybe veszik pénzügyileg járatos és kevésbé járatos ügyfelek. Mi azokat a vásárlókat kívánjuk megszólítani, akik tervezetten és tudatosan kívánják az új lakásvásárlásukat megvalósítani és ahhoz igénybe kívánnak venni nagy összegű állami támogatást.
Ha én egy átlag közelinek mondható, 20 milliós lakást szeretnék 10-15 éven belül, és nincs más megtakarításom, akkor ezen időtartam alatt a 30%-os állami támogatást figyelembe véve 85-130 ezer forintot kellene havonta befizetnem. Az állami támogatást 83 ezer forintos befizetéssel maximalizálhatom. Nem mondja, hogy reálisan ekkora havi befizetésekre számítanak!?
Csodálkozásra semmi ok. Ma több mint fél millió lakáshitelt fizetnek havonta a magyar háztartások. Ezek egy jelentős része ennél is jóval nagyobb összegű havi visszafizetési kötelezettséggel jár. A mi célunk más. Mi olyan ügyfeleket várunk, akik az új lakásuk megvásárlásához állami támogatást kívánnak felhasználni és az időben ütemezett teljesítésért cserébe sokkal kisebb részleteket szeretnének fizetni. Az Ön által említett példában, ha jelenleg nem rendelkezik önerővel, akkor nem fog tudni hitelt felvenni, tehát saját magának kell megtakarítania 20 millió forintot, ami azt jelenti, hogy 15 évig, minden hónapban havi 111.111 Ft-ot kell félretenne (111.111 x 15 év = 20.000.000) és biztosan csak a tizenötödik év legeslegvégén (a 180. hónapban) fog tudni az Ön által kitűzött 20 millió forint értékben ingatlant vásárolni. A CNOK-termék esetében viszont ha a 180 hónapos 19,5 millió forintos Támogatott Szerződéses értékű termékünket választja, akkor: 1. Először regisztrációs díjként 150.000 Ft díjfizetést kérünk. 2. Majd minden hónapban 101.333 Ft havi részletfizetést kérünk, ami természetesen már tartalmazni fogja az Ön életbiztosítási védelemének összegét is. 2. Továbbá a Közösségi megtakarítási forma miatt, igen kicsi az esélye (1/180) annak, hogy csak a 180. hónapban jut hozzá a 19.500.000 Ft-hoz, amit új építésű ingatlan vásárlására fordíthat.
Ha viszont tényleg nem reális, hogy a többség havi 83 ezer forintot be fog fizetni (hiszen akkor már például hitelképes is lehet az illető), akkor valószínűleg inkább a havi 10, 20, 30 ezer forintot kuporgatókra számítanak. Ez esetben viszont nagy előnyben lesznek, akik azonnal leteszik a súlyos milliókat, hiszen a liciteken ők kerülnek előre. Így fogják a szegények kamatmentesen hitelezni a gazdagokat - alapvetően erre számíthatunk, nem?
A rendszer jellegzetessége, hogy senki sem kerülhet előnybe a másik rovására. A licit nyertesek befizetései szintén a közösség számláját gyarapítják, ami felgyorsítja a közösség tagjainak lakáshoz jutását. Úgy is mondhatjuk, hogy ebben a rendszerben csak győztesek vannak.
Ingatlanfejlesztéssel is foglalkozik a Carion Csoport. Konkrétan mely lakásfejlesztésekben vesznek részt jelenleg? Lesznek lakások, amelyek kifejezetten a NOK-osoknak készülnek, vagyis a másik oldalon is jó üzlet lesz a konstrukció a Carionnak?
A Carion Csoport jellemzően ipari és kereskedelmi ingatlanok fejlesztésével foglalkozik, nem pedig lakossági célú ingatlanok építésével. A Szervező, ez esetben a Central NOK ZRt. pedig a törvény értelmében csak közösség szervezői tevékenységgel foglalkozhat. A NOK jellegzetessége, hogy a közösség tagjai ott és olyan új építésű lakást vásárolhatnak az ingatlanpiacról, amilyet csak szeretnének.
Nézzük a tagtoborzást, vagyis az értékesítést. Kik az értékesítőik, és mely értékesítési partnerekre számítanak? Hol fognak találkozni a Central NOK nevével a hétköznapi emberek?
Olyan több éves múltra visszatekintő, jó hírnévvel, sok éves tapasztalattal rendelkező és megbízható közvetítő cégek a partnereink, akik az ország egész területén a rendelkezésre állnak. Rendszerünk erőssége, hogy a velünk dolgozó partnereink csak olyan munkatársakkal folytatják a termék értékesítését, akik alaposan felkészültek, részt vesznek a NOK termék ismeretével kapcsolatos szakmai oktatásunkon és abból sikeres vizsgát tesznek. Természetesen elérhetőek vagyunk a digitális térben is: azokkal, akik bejelentkeznek a honlapunkon - www.cnok.hu - kollégáink 48 órán belül felveszik a kapcsolatot. Lehetőség van személyesen is tájékozódni illetve szerződést kötni központi ügyfélszolgálati irodánkban Budapesten, a Váci út 17. alatt.
Egy közösség elindításához legalább 120 fő kell. Mikorra tervezik, hogy ez a létszám összejön, és összességében idén hány közösség elindítását tervezik?
Meggyőződésünk, hogy ez egy sikeres termék lesz, hiszen nagyon sok előnnyel rendelkező termékről beszélünk. Terveink szerint már az idén is több közösséget kívánunk elindítani. Úgy gondoljuk, hogy gyorsan fognak telni a közösségek.
Nézzünk egy gyakorlati kérdést, ami a potenciális belépőket érdekelheti: mi történik azokkal, akik időközben meggondolják magukat, és elkezdik nem fizetni a vállalt havi összegüket? Tényleg meg kell várniuk, mire minden tagtárs lakáshoz jut, és csak akkor jutnak a pénzükhöz?
Az első és legfontosabb, hogy mindenkinek azt javasoljuk, hogy reálisan mérje fel saját anyagi helyzetét, és csak akkor szerződjön, ha biztos abban, hogy saját anyagi lehetőségeihez képest nem fog gondot okozni a rendszeres részletfizetés vállalása. Minden otthonteremtési közösség legfontosabb célja, hogy minden rendben fizető tag új építésű ingatlant vásároljon, de a működési forma azon tagok befizetéseit is kezeli, akik abbahagyják a megtakarítások befizetését. Ilyen esetben a közösség először segíti a rendben fizető tagok új ingatlanainak megvásárlását, majd a közösség megszűnési eljárása keretében elszámol azokkal a tagokkal is, akik abbahagyták a megtakarítások befizetését. Lehetőség van a szerződés átruházására is, amennyiben az új tag a törvényi előírásoknak megfelel.
Rogán Antal szerint úgy fog működni ez, mint az angol building societyk. Árulja el nekem, lát Ön bármilyen hasonlóságot?
A Building Society eredetei formája és a NOK koncepciója valóban mutat hasonlóságot abban, hogy ugyanarra az elvre épülnek: tagjaik ugyanazt a célt tűzik ki maguk elé és ennek a célnak az elérése (ingatlanhoz jutás) képezi a közösségek szellemi alapját. További hasonlóságok: a tudatos és tervezett ingatlanvásárlási szándék, a közösségbe történő befizetésekre valamint a közösségben összegyűlt forrásra alapozott finanszírozás.
Pár éve betiltották új fogyasztói csoport szervezését Magyarországon. Jelenleg hány ilyen csoportjuk és fogyasztói csoport tagjuk van még a Carion Csoporton belül, és mekkora havi befizetésből gazdálkodnak ezek?
Tudomásom szerint, a Carion Csoport érintett cégei már jóval a tiltást megelőzően, 12 éve nem kötnek ilyen típusú új szerződéseket, kizárólag a már meglévő szerződésállományt futtatják ki a szerződéseikben vállalt kötelezettségeiknek megfelelően, a mindenkori jelentéstételi kötelezettségeknek eleget téve. Korábbi csoportjaik lezárásra kerültek, átadásra pár tagjuk vár, akik még nem tudtak dönteni a jogosultságuk felhasználásáról.
Nem tartja ellentmondásosnak, hogy miután a fogyasztói csoportokat korábban betiltották, most egy még nagyobbat szóló, immár fixen új lakás szerzésére feljogosító fogyasztói csoporttal robbannak be ismét a köztudatba egy erre fazonírozott törvénynek köszönhetően?
Korábban ez a piac nem volt megfelelően szabályozva és ebből számos negatív tapasztalat adódott. Mindez azonban mára megváltozott. Ma már csak komoly felkészültséggel és garanciákkal lehet működni ezen a piacon. Mi pedig a megfelelő szabályozást kiegészítő állami támogatás eredményeképpen kifejezetten jelentős piaci igényre számítunk.
Itt is fontos elmondanom, hogy a Central NOK Szervező Zrt. tevékenységét a Magyar Nemzeti Bank engedélye és felügyelete alatt végzi. Termékeink komoly ügyfélelőnyt tartalmaznak, így arra számítunk, hogy az Ön szavaival élve "be fog robbanni" a köztudatba a Nemzeti Otthonteremtési Közösségben történő előtakarékossággal történő vásárlás okos lehetősége.A fogyasztói csoportokat leginkább félrevezető marketingjük miatt érte sok támadás. Az Önök cégcsoportja is kapott ezért súlyos bírságot. Milyen tanulságokat sikerült levonni e téren a múltból?
A Carion Csoportnál több mint 20 éves sikeres piaci működés során közel 10 ezer jogosultságot szereztek az ügyfelek, és csak egy, kevésbé szerencsésen megfogalmazott reklám ügyben született elmarasztaló határozat.
Ha valaki azt mondja Önnek, hogy a lakás-takarékpénztári konstrukció sokkal jobb ennél, akkor milyen érvekkel győzi meg ennek ellenkezőjéről?
Korábbi kérdésére válaszolva már elmondtam az összehasonlítás problematikáját. Az ajánlatunkban maximálisan bízunk, a termékünk jó, a végső döntést az ügyfelekre bízzuk.
Mi az, amit az elhangzottakon túl a Central NOK üzleti célkitűzéseiből jelenleg elárulhat?
A CNOK Zrt. tevékenységével jelentősen hozzá kíván járulni az új lakás építési piac növekedéséhez, és az emberek életminőségének javulásához. Ez a számok nyelvén azt jelenti, hogy ha ma éves szinten kb. 8 000 - 10000 új lakás épül, az a célunk, hogy ennek a piacnak az 5-10%-át a NOK államilag támogatott vásárlási lehetőségével vásárolják meg az ügyfelek. Ez azonban a NOK közösség tagjain túl az egész országnak jó: minden megépülő új lakás ugyanis új munkahelyeket teremt, pörgeti a gazdaságot és javítja az ország teljesítményét.
Fotók: Kecskeméti Dávid, reset.hu
