Miközben a lakáshitelek esetében már másfél éve intenzív árverseny folyik gyakorlatilag az ügyfelek teljes spektrumáért, a személyi kölcsönök piaca lomhábban követte le a kamatkörnyezet csökkenését. Decemberben még mindig 16,4%-os átlagkamattal vették fel a banki személyi kölcsönöket az emberek, és 15,8% volt a teljes állomány átlagkamata.
Van azonban egy jól kivehető ügyleti és ügyfélszegmens, amelyért éles verseny folyik a bankok között: egyszerre díjazzák a bankok, ha valaki az átlagnál magasabb jövedelmű (vagy adóstársat von be), és azt, ha nagy összegű kölcsönre tart igényt: jellemzően
450 ezer forint feletti jövedelem és 7-8 milliós hitelösszeg kell ahhoz, hogy beférjünk a 10% alatti kamatba.
Ilyen kamattal jelenleg a K&H, az MBH, a Raiffeisen és az UniCredit Bankoknál érhető el személyi kölcsön.
Személyre szabott kalkulációhoz az alábbi kalkulátort ajánljuk:
Sokáig a CIB Bank állt az élen, egy valamiben továbbra is ő a piacvezető: nem szükséges jövedelem-jóváírás a kedvező kamatozású személyi kölcsön felvételéhez, a másik négy említett banknál viszont szükség van erre.
Ez nem magától értetődő: ahogy Harmati László, az Erste Bank vezérigazgató-helyettese a Portfolio-nak adott múlt heti interjújában a hitelek szélesebb köréről nyilatkozva elmondta: ha lehetővé tennék a jogszabályok a bankoknak a központi adatbázisból történő jövedelemvizsgálatot,
nem kellene megkülönböztetnünk a saját és másik banki ügyfelet a kockázati elbírálás folyamatában, nőne a torta és a hozzáférés is.
A problémát egyes szereplőknek sikerült azért már megkerülniük: a Cofidis például másfél éve PSD2-es számla-hozzáférés segítségével bevezette a 20 percen belül felvehető személyi kölcsönt új ügyfelek számára is. Az ügyfél ideiglenes betekintési jogot ad bankszámlaadataiba, ez pedig kiváltja a munkáltatói igazolást és a bankszámlakivonatot, nem kell külön beszerezni ezeket. A bankszámlaadatokba való betekintést az Európai Unió nyílt bankolásról szóló PSD2 irányelve teszi lehetővé.
A torta növekedésének az ütemére a személyi kölcsönök esetében a magas fokú digitalizáltságnak és a gyors, saját ügyfelek esetében akár néhány percen belüli folyósításnak köszönhetően nem lehet panasz: 2024-ben
- az új kihelyezések 57%-kal 819 milliárd forintra,
- a teljes állomány 14%-kal 1534 milliárd forintra emelkedett.
Tavalyi májusi Hitelezés 2024 konferenciánk szakmai közönség úgy vélte, ez előtt a hiteltípus előtt áll a legnagyobb növekedés a fogyasztási hitelek körében, ezt a tavalyi év későbbi része is fényesen igazolta.
Ezzel együtt még mindig nincs abszolút rekordon a szerződéses darabszám: a 2008-as válság környékén még több magánszemély rendelkezett személyi kölcsönnel. Jelenleg újra a 900 ezres szintet közelíti az állomány.
Egy év alatt 305 ezer személyi kölcsön szerződést kötöttek a bankok, ez a szám sem jelent még abszolút rekordot (legutóbb 2019-ben például 311 ezer volt), van még tehát némi tér a növekedésre.
A fenti számok azt jelentik, hogy átlagosan 1,8 millió forinttal tartoznak ma a személyikölcsön-adósok, az újonnan felvett személyi kölcsönök átlagos hitelösszege pedig ezekben a hónapokban lépi át a 3 millió forintot.
A címlapkép illusztráció. Címlapkép forrása: Getty Images
