Ahhoz, hogy vásárlóként az ingatlanpiacra tudjon valaki lépni, nem kevés saját megtakarításra, azaz önerőre van szüksége. Alapvetően minimum a vételár 20 százaléka az elvárt összeg, de sok esetben ennél magasabb – 30-40 százalékos – saját megtakarítás meglétét várják el a bankok az igénylőktől. Ennek megteremtése a nulláról nem könnyű feladat, de főként a fiatal, első lakást vásárlók ütköznek még nagyobb nehézségekbe, ha az önerőről van szó. Azonban bármilyen korosztály számára nagy segítséget jelenthet az alacsonyabb önerő ahhoz, hogy megteremthessék a vágyott otthont. Mindehhez az ingatlancélnak meg kell felelnie az előírt feltételeknek és megfelelő nagyságú, leigazolható jövedelemmel kell rendelkezni.
Milyen feltételek kapcsolódnak a 10%-os önerőhöz? Első lakást vásárló fiatalok
A tavaly bevezetett jogszabály szerint azok kaphatnak ilyen feltételekkel kölcsönt, akik az igénylés időpontjában még nem töltötték be a 41. életévüket, nincs más lakástulajdonuk, illetve nincs 50 százalékot elérő tulajdonrészük sem más ingatlanban – kivéve, ha azt jogszabályon alapuló haszonélvezeti jog terheli. Emellett, ha az ügyletben adóstárs is szerepel – például házaspároknál ez mindig szükséges –, akkor mindkét félnek meg kell felelnie ezeknek a feltételeknek.
Az év eleji módosításokat követően már azok az igénylők is élhetnek a 10%-os önerő adta lehetőséggel, akik zöld ingatlancél megvalósulását tűzték ki. A rendelet az ingatlan energiahatékonyságára vonatkozó paramétereket is meghatározta, melyek a következők:
- Lakásvásárlás, építés esetén akkor felel meg az ingatlan, ha az összesített energetikai jellemzőjének számított értéke nem haladja meg a 68 kWh/m2/évet. Emellett az épületnek legalább „A+” energetikai minőség szerinti besorolással kell rendelkeznie. A két elvárásnak együttesen kell teljesülnie.
- A lakás energiamegtakarítási célú felújítása esetében kétféle lehetőséget is megfogalmaztak: - Az ingatlan felújítás előtti energetikai minőség szerinti besorolása rosszabb az „A” kategóriánál. A felújítási munkálatok befejezését követően pedig ez a besorolás az „A” kategóriának megfelelő, vagy még kedvezőbb lesz. Emellett az épület összesített energetikai jellemzőjének számított értéke nem haladhatja meg a 76 kWh/m2/év értéket. - VAGY az épület összesített energetikai jellemzőjének számított értéke alapján a primer-energiaigény a felújítási munkálatok következtében legalább 30%-kal csökken.
A jogszabályi feltételeken túl a bankok azonban szigorúbb feltételeket is elvárhatnak, és a zöld lakáscélra elfogadható 10%-os önerőt még nem is minden pénzintézet vezette be. Nézzük, mely bankoknál érhető el jelenleg ez a lehetőség.
Mely bankoknál elegendő 10 százalékos önerő?
A tavaly év elején bevezetett, fiatal, első lakásvásárlók már szinte bármelyik banknál igényelhetnek 10%-os önerővel ingatlanhitelt. A 2025. január 1. óta hatályos rendelet alapján, energiahatékony ingatlanra igényelhető jelzáloghitelek esetében viszont még nem minden pénzintézetnél járhatnak sikerrel az igénylők.
CIB Bank
Január 16-án vezette be a CIB Bank is a zöld hitelcéllal rendelkező ingatlanok esetében a 10%-os önerő elfogadhatóságát az MNB rendeletben meghatározottak alapján.
Erste Bank
Az Erste Banknál zöld hitelcélnak számít mind a minősített fogyasztóbarát lakáshitel, mind a piaci termék esetében a következők: zöld új lakás vásárlása, zöld új lakás építése, valamint zöld felújítás. Fontos kiemelni, hogy 10% önerő mellett csak akkor lehetséges ingatlan vásárlása vagy felújítása, ha az adott ingatlan a hitel fedezete, és a hitelügylethez nem kapcsolódik pótfedezet.
K&H Bank
Jó eséllyel a K&H Banknál is indulhatnak a vásárlók 10 százalékos önerővel is lakáshitelt igényelni, amennyiben a rendeletben meghatározott céloknak megfelelő energiahatékony ingatlan a fedezet.
MBH Bank
Az MBH Bank január 1-től vezette be a változást: a jogszabály szerint a fedezetként szolgáló ingatlan forgalmi értéke legfeljebb 90%-ban terhelhető, ha a hitel célja energetikailag hatékony lakás vásárlása, építése, vagy a fedezetként megjelölt ingatlan energiamegtakarítást célzó felújítása.
OTP Bank
Szintén az ingatlan forgalmi értékének 90 százalékáig ad hitelt az OTP Bank, amennyiben megfelel a rendeletben megfogalmazottaknak és megvalósul a zöld cél.
A Raiffeisen Bank és az UniCredit Bank is úgy nyilatkozott, tervezi a jogszabály alapján nyújtható kedvezmény bevezetését, azonban cikkünk írásakor még nem jelentek meg az újítások.
Milyen egyéb feltételekkel hitelezhető 90%-ban az ingatlan?
Azon felül, hogy nem mindegyik pénzintézet ad lehetőséget arra, hogy a vételár 10 százalékának megfelelő megtakarítással igényeljenek az ügyfelek jelzáloghitelt, még számos szempontnak kell megfelelni.
- szigorúbb szabályok az ingatlanfedezetre vonatkozóan: több bank esetében más ingatlanfedezet nem vonható be, azaz a célingatlannak kell elbírnia a hitel összegét
- milyen értékűnek tekineti a bank az ingatlant: a bank nem felételenül a piaci ár 90 százalékát hitelezi meg. Általában a forgalmi érték 65-80%-áig nyújtanak hitelt, zöld cél esetén 90%-ig. És itt jön még be a számításba a hitelbiztosítéki érték, ami gyakran alacsonyabb lehet az ingatlan forgalmi értékénél.
- nem minden településen elérhető: szorosan összefügg az előző ponttal, azaz a hitelbiztosítási értékkel, hogy hol található az ingatlan. Ugyanis nem minden településen azonos a megítélés. Például egy megyeszékhely vagy a főváros esetében nagyobb eséllyel található olyan ingatlan, ami a bank szempontjából elegendő biztosítékot jelent, azaz a hitelbiztosítéki érték és a forgalmi érték azonos.
- jövedelem és hitelkitettség: mivel a nagyobb arányú a hitel összege, így magasabb jövedelem is szükséges ahhoz, hogy sikerrel járjanak az igénylők. Fontos szempont, hogy mennyi meglévő hitellel rendelkeznek és azok törlesztői milyen mértékben terhelik a jövedelmet.
A JTM is változott
A jogszabály az energiahatékony lakóingatlanok esetén a jövedelemarányos törlesztési mutató, azaz a JTM esetében is módosított. Azok számára, akik ilyen célú ingatlant terveznek vásárolni a jövedelmük nagyobb arányban terhelhető. Ez alapján az igénylők a nettó jövedelemtől függetlenül keresetük 60 százalékát fordíthatják hiteltörlesztésre.
Összetett folyamat, egyszerűbb megoldás
Az ingatlanvásárlás összetett és bonyoltult folyamat. Számos feltételnek kell megfelelni, de ugyanígy sokféle lehetőség áll az otthonteremtők rendelkezésére. A piaci kínálatban és bírálati rendszerben is jelentősek az eltérések, ezért nem biztos, hogy a kiszemelt pénzintézet, az elképzelt feltételekkel megadja elsőre a hitelt. Ahhoz, hogy egyszerűbb legyen az igénylési folyamat és átláthatóbb legyen a kép, érdemes független szakértő segítségét kérni, aki naprakész mind a banki bírálati folyamat, mind a jogszabályok tekintetében, és nagy tapasztalattal rendelkezik ahhoz, hogy megvalósulhasson az otthonteremtés.
A címlapkép illusztráció. Címlapkép forrása: Getty Images
